Это вопрос, который волнует большинство людей, но он появился именно благодаря Ask GFC. читательница Эрика В. —
<цитата>«Какой процент от моего годового дохода я должен откладывать на пенсию? В настоящее время у меня все еще есть небольшая задолженность по кредитной карте, менее 4000 долларов». – Эрика В.
Эрика, вы не сообщили мне никаких подробностей, таких как ваш возраст, ваш пенсионный горизонт или размер вашего заработка, поэтому мой ответ на ваш вопрос будет очень общим. Это тоже хорошо, потому что у многих людей есть один и тот же вопрос, поэтому, надеюсь, мой ответ поможет многим читателям.
У вас действительно есть изюминка, с вашим долгом в 4000 долларов по кредитной карте. Поскольку вы упомянули об этом, вы должны рассмотреть его выплату в качестве приоритета. Я согласен. Но это довольно управляемая сумма, которую вы, надеюсь, сможете заплатить в дополнение к финансированию своей пенсии. Вы можете подумать о работе на неполный рабочий день и направить доход на погашение долга или отсрочить выплату пенсионных взносов примерно на год, чтобы вы могли сначала погасить карты.
На главный вопрос о том, сколько вносить вклад, нет однозначного ответа. Это потому, что есть несколько факторов — по крайней мере восемь — которые влияют на решение, какой процент вашего дохода должен идти на пенсию. Давайте рассмотрим каждый из них по очереди, и, надеюсь, вы найдете ответ на свой вопрос в своих ответах.
Вносит ли ваш работодатель соответствующий взнос в ваш пенсионный план? Если это так, вы должны внести как минимум минимум, необходимый для получения максимального соответствия работодателю.
Например, предположим, что ваш работодатель предоставит соответствующий взнос в размере до 50% вашего взноса, до 5% вашего дохода. Вы можете получить полное 5%-е соответствие, внеся 10% своей зарплаты в свой план. Сочетание этих двух факторов будет означать, что 15 % вашего дохода будет перечисляться в ваш план каждый год.
Согласие с работодателем похоже на получение бесплатных денег, поэтому вам нужно получить как можно больше денег.
Как правило, чем вы моложе, тем меньший вклад вам нужно внести. И наоборот, ваш вклад может увеличиваться по мере того, как вы становитесь старше. Если вам за 20, может быть достаточно просто внести минимальный взнос, необходимый для получения максимального взноса, соответствующего работодателю. Поскольку у вас будет около 40 лет, чтобы накопить на пенсию, этого может быть достаточно, чтобы создать необходимый вам пенсионный портфель.
Возможно, вам захочется вносить более высокий процент по мере того, как вы становитесь старше и приближаетесь к пенсионному возрасту, но это также будет зависеть от того, сколько вы накопили на пенсию к этому моменту.
Если у вас есть маленькие дети, вам понадобится больше вашего дохода, чтобы обеспечить расходы на проживание. Это, конечно, оставит меньше вклада в пенсионный план. Вы даже можете обнаружить, что можете сделать очень минимальный вклад, и этого должно быть достаточно, пока ваши расходы не начнут стабилизироваться, а ваш доход увеличится.
На противоположном конце спектра, если у вас пустое гнездо или у вас нет детей, у вас должен быть больший доход, чтобы откладывать его на пенсию. Вы даже можете подумать о досрочном выходе на пенсию, что легче осуществить, если у вас нет детей-иждивенцев.
Чем выше уровень вашего дохода, тем больше вы должны вносить в свой пенсионный план. Хотя проценты фиксированы независимо от уровня дохода, по общему признанию труднее сводить концы с концами при меньшем доходе, чем при большем. Некоторые расходы растут и падают вместе с уровнем дохода, но другие, такие как бензин, хлеб и даже медицинская страховка, остаются неизменными независимо от того, сколько вы зарабатываете.
Но это не должно позволять вам игнорировать тот факт, что пенсионные накопления действительно требуют значительных жертв. Независимо от того, на каком уровне дохода вы находитесь, вам придется освободить место в вашем бюджете, чтобы делать пенсионные отчисления. Чем больше вы сможете выделить из своего бюджета, тем больше у вас останется средств для плана.
Также имейте в виду, что ваши взносы в пенсионный план не облагаются налогом. Это означает, что по крайней мере часть ваших взносов будет финансироваться за счет подоходного налога, который вы должны заплатить в результате их внесения. Но опять же, это благоприятствует более высоким доходам, поскольку они имеют более высокие ставки подоходного налога.
Человек с 33-процентной налоговой ставкой получает гораздо больше помощи от государства в виде взносов, чем человек с 15-процентной ставкой.
Чем раньше вы надеетесь выйти на пенсию, тем больше вам нужно будет внести в свой пенсионный план. Годовых взносов в размере 10 % может быть достаточно, если вам 30 лет, и вы планируете выйти на пенсию в 65 лет. Но если вам 40 лет, и вы хотите выйти на пенсию в 55 лет, вам, возможно, придется вносить 20 % или даже больше.
Чем больше у вас пенсионных сбережений — по отношению к сумме денег, которая вам понадобится для выхода на пенсию, — тем меньше вам нужно будет вносить. Например, если вам 35 лет, и вы планируете выйти на пенсию в 65 лет, и у вас уже есть 250 000 долларов США в пенсионном плане, вы можете откладывать меньший процент от своего дохода, чем тот, кто находится в аналогичном положении и имеет только 50 000 долларов США.
Предположим, что оба человека получают средний доход от инвестиций в размере 10% в год. Человек, у которого есть 50 000 долларов пенсионных накоплений, зарабатывает 5 000 долларов в год. Но тот, у кого 250 000 долларов, зарабатывает 25 000 долларов в год. Каждый зарабатывает 10% от своих денег, но тот, у кого больше пенсионного портфеля, зарабатывает намного больше в долларах. Более высокие взносы могут хотя бы частично компенсировать эту разницу.
Практически каждый, кто получает доход и платит с него налоги FICA, имеет право на получение пенсионных пособий по социальному обеспечению. Но если у вас также есть какой-то пенсионный план, предоставляемый работодателем, что более типично для государственных служащих, вам не нужно будет откладывать столько же в свой пенсионный план.
Это не означает, что вы вообще не должны откладывать деньги, но вы, безусловно, можете откладывать меньше.
Однако, если у вас нет пенсии от работодателя, а это сейчас у большинства людей, вам придется откладывать гораздо больший процент от вашего дохода. Доход, который будет обеспечен пенсионным портфелем, будет необходим для дополнения вашего дохода социального обеспечения. В некотором смысле ваши пенсионные сбережения станут вашей пенсией, в чем и заключается весь смысл плана 401(k) и других планов.
Всякий раз, когда вы думаете о выходе на пенсию, вы должны смотреть на всю свою финансовую картину. Это включает в себя пенсионные сбережения, но это также выходит за рамки. Сколько денег вы сэкономили — или планируете сберечь — в непенсионных активах, должно повлиять на уровень ваших взносов в пенсионный план.
Примеры активов, не подлежащих выбытию, включают:
Если у вас есть какие-либо из этих активов и вы планируете ликвидировать их к моменту выхода на пенсию, вам не нужно будет откладывать столько же на пенсию. Однако если у вас нет этих активов или они есть, и вы не планируете их продавать, ваши пенсионные отчисления должны быть выше.
Эрика — и все, у кого есть такой же вопрос — я понимаю, что этот список не дает вам калькулятора, чтобы точно определить, какими должны быть ваши пенсионные отчисления. Но на самом деле нет никакого способа сделать это. Уровень вашего вклада будет варьироваться в зависимости от вашей личной ситуации в отношении каждого из этих факторов. Если вы не уверены, лучше всего установить уровень вашего вклада немного выше, чем вы думаете.
