Американцы живут дольше. По данным EBRI, вероятность того, что один из членов пары доживет до 95 лет, составляет 1 из 3. Это означает, что им нужно планировать выход на пенсию, который может продлиться 30 и более лет.

Но почти половина предпенсионеров (48%) говорят, что их единственный источник пенсионного дохода - это социальное обеспечение, которое, по оценкам, заменяет только 40% среднего дохода человека, по данным Alliance for Lifetime Income. И что удивительно, по данным Центра пенсионных исследований при Бостонском колледже, супружеские пары с двумя зарплатами борются за поддержание своего предпенсионного уровня жизни больше, чем пары с одной зарплатой.

Чтобы защитить свой образ жизни на пенсии и защитить себя от риска перерасхода сбережений, вы и ваш партнер можете разработать целостный финансовый план на каждый этап своей финансовой жизни. Хотя это может показаться не очень романтичным, этот День святого Валентина - прекрасная возможность оценить свои пенсионные планы, чтобы помочь вам вместе осуществить мечты всей жизни.

Молодые и только начинающие:начинайте, пока время на вашей стороне

Если вы и ваш партнер только начинаете свою карьеру и совместную жизнь, ваши финансовые проблемы могут быть сосредоточены на решении неотложных вопросов, таких как покупка вашего первого дома и создание семьи, при одновременном погашении долга из студенческих ссуд. Фактически, большинство миллениалов заявляют, что их проблема №1 - это налоги, в то время как расходы на здравоохранение и накопления, достаточные для выхода на пенсию, привязаны ко второму, а финансирование дома или других крупных расходов - третье, по словам нашего ежегодного советника. Авторитет исследование более 1600 RIA, платных консультантов и индивидуальных инвесторов.

Но сбережения на будущее не должны отходить на второй план по сравнению с вашими текущими расходами. Время на вашей стороне, если вы воспользуетесь возможностью отложенного налогообложения. Приложите все усилия, чтобы начать как можно раньше и максимизировать взносы на ваши счета с отсроченным налогом, такие как 401 (k) s и традиционные IRA, которые имеют преимущество в том, что они финансируются за счет долларов до налогообложения.

Если вы оба работаете, убедитесь, что вы работаете вместе, чтобы откладывать на пенсию. Сравните средства в квалифицированных планах ваших работодателей и работайте в команде, чтобы выбрать наилучшие инвестиции для ваших общих целей, вместо того, чтобы делать этот выбор самостоятельно. Если один из партнеров не работает вне дома, IRA супруга может разрешить вам делать взносы от его имени. Если один или оба из вас имеют право на получение медицинского сберегательного счета (HSA), это может быть способом сэкономить на будущих медицинских расходах при одновременном сокращении вашего текущего налогооблагаемого дохода.

Основные годы заработка:защита активов для защиты от чрезмерных сбережений

Обе ваши карьеры на правильном пути, вы зарабатываете больше, вы добились справедливости в своем доме, вы экономите, чтобы отправить своих детей в колледж. Пришло время объединиться, чтобы отложить налоги на пенсию. После максимального заполнения ваших квалифицированных счетов, включая любые дополнительные взносы после 50 лет, вы можете накопить больше отложенных налогов, используя недорогую переменную ренту только для инвестиций (IOVA).

По мере того, как вы и ваш партнер приближаетесь к выходу на пенсию, беспокойство по поводу защиты ваших активов может возрасти, особенно когда волатильность начинает ощущаться как новая норма. Фактически, по данным Advisor Authority , примерно две трети предпенсионеров ожидают увеличения волатильности в следующие 12 месяцев. .

По мере того, как ваш портфель становится более консервативным, включая более фиксированный доход, вы можете рассмотреть стратегию «размещения активов», чтобы потенциально повысить доходность. Размещая более неэффективные с точки зрения налогообложения активы (такие как фиксированный доход, REITS, ликвидные альтернативы и активно управляемые фонды) в транспортных средствах с отсроченным налогообложением и размещая эффективные с точки зрения налогообложения активы (такие как покупка и хранение акций и ETF) в своих налогооблагаемых счетах, вы может свести к минимуму добавленное налоговое бремя на ваши инвестиции, что повысит потенциал роста.

Поскольку процентные ставки по-прежнему близки к рекордно низким, Advisor Authority также показывает, что предпенсионеры используют фиксированные аннуитеты и фиксированные индексированные аннуитеты в качестве еще одного решения для облигаций. Низкозатратные переменные аннуитеты (VA) с гарантиями могут позволить вам накапливать больше отложенных налогов, предлагая при этом потенциал роста и защиту от убытков, с возможностью включить будущий поток пенсионного дохода, который вы не сможете пережить.

Годы выхода на пенсию:доход сейчас и на всю жизнь

На этом этапе у вас и вашего партнера уже должна быть стратегия максимального увеличения социальной защиты. Обычно это помогает максимизировать выгоды как супружеской паре, если более высокооплачиваемый супруг дожидается полного пенсионного возраста или позже, чтобы начать собирать деньги.

Во многих случаях это означает, что супруг с более низким доходом может начать получать пособия уже в возрасте 62 лет, а затем подать заявление на пособие для супруга позже, когда супруг с более высоким доходом начнет получать пособия. При грамотном планировании пара, как правило, может получить более высокие пособия, чем дольше ждет человек с высоким доходом, а это также может означать более высокие пособия по случаю потери кормильца для супруга, который живет дольше всех.

В дополнение к социальному обеспечению вы можете преобразовать часть своего портфеля в гарантированный поток доходов, инвестируя в единую немедленную выплату страховых взносов (SPIA). Это также время подумать о том, чтобы «включить» поток доходов от любого переменного аннуитета с помощью получателя пособий на жизнь, который был приобретен на этапе накопления.

Гарантированный минимальный уровень дохода может помочь обеспечить защиту от рыночных падений и риска последовательности прибылей при сокращении вашего портфеля и может позволить вам более агрессивно инвестировать другую часть вашего портфеля для большего потенциала роста, чтобы профинансировать выход на пенсию, который, вероятно, продлится. 30 лет - или больше.

Если вы не знаете, с чего начать, сделайте приоритетным сегодня поиск квалифицированного консультанта. Также рассмотрите налоговый режим вывода средств из всех ваших источников дохода - налогооблагаемых, отсроченных, не облагаемых налогом - для защиты ваших пенсионных сбережений с помощью эффективной с точки зрения налогообложения стратегии дохода. Налоговый консультант может помочь ответить на ваши конкретные вопросы.

В этот День святого Валентина не стоит просто мечтать о жизни с любимым человеком. Примите меры прямо сейчас и работайте вместе со своим партнером и советником, чтобы обеспечить финансовую подготовку.