Никогда не рано или поздно начать готовиться к выходу на пенсию. В условиях, когда мир кажется более нестабильным, чем когда-либо, фондовый рынок неизбежно столкнется с пиками и падениями в ближайшие годы. Независимо от того, являетесь ли вы новым инвестором, готовитесь ли вы выйти на пенсию или уже вышли на пенсию, важно учитывать влияние фондового рынка на ваши пенсионные сбережения.

В конечном счете, фондовый рынок непредсказуем, и как взлеты, так и падения являются гарантией. Однако многие инвесторы часто не принимают во внимание сроки потенциального спада на рынке и то, как агрессивный план вывода средств на раннем этапе выхода на пенсию может потенциально повлиять на долговечность портфеля. Более того, некоторые инвесторы рискуют своими портфелями из-за своей эмоциональной реакции на неожиданный спад.

Чтобы защититься от этого и от спадов в целом, вам следует сосредоточиться на дисциплинированном инвестиционном подходе, консервативном плане вывода средств и других вариантах хеджирования, чтобы гарантировать, что ваш портфель сможет пережить волатильность рынка.

Последовательность рисков возврата

Когда до пенсии еще несколько лет, диверсифицированный портфель является фокусом разумной инвестиционной стратегии. С другой стороны, те, кто готовится к выходу на пенсию, и те, кто уже вышел на пенсию, подвержены риску возврата. По сути, это происходит, когда пенсионер снимает слишком много денег при досрочном выходе на пенсию во время рыночного спада, и способность портфеля покрывать предполагаемый срок жизни оказывается под угрозой.

Поскольку пенсионер «дешево продает», когда уходит, он делает прямо противоположное тому, что помогает ему оставаться платежеспособным в течение пенсионных лет. Что еще более важно, это чисто побочный продукт порядка возврата, а не сам конкретный возврат. Во многом это игра на удачу между медвежьим и бычьим рынками.

Хотя это то, что вы не можете контролировать, это то, от чего вы можете выработать стратегию защиты своих активов.

Влияние экономического спада на пенсионные счета с установленными взносами

Не только нынешние пенсионеры подвержены волатильности рынка. Фактически, отход от традиционного пенсионного плана означает, что многие люди вместо этого работают с пенсионными счетами с установленными взносами. У этого изменения есть как плюсы, так и минусы. Пока вы контролируете свою окончательную пенсионную судьбу, у вас также, вероятно, будет менее определенный пенсионный доход, на который можно рассчитывать.

Если у вас есть много лет до выхода на пенсию, у вас есть множество возможностей увеличить свой 401 (k) и защитить его от волатильности. Одна из наиболее важных тактик - продолжать вносить стабильные взносы на пенсионные счета независимо от состояния рынка. Будьте осторожны, чтобы не поддаться эмоциям и не замкнуться в возрасте до 59,5 лет; это приведет к штрафу в размере 10% в дополнение к обычному подоходному налогу. Более того, по мере приближения к пенсии важно становиться все более консервативным, так как это обеспечит сокращение убытков при спаде рынка. Хотя нет никаких гарантий, простой способ сделать это - использовать средства с установленной датой, которые будут регулярно перебалансироваться в зависимости от даты. Когда рынок действительно пострадает, ваши пенсионные счета будут лучше подготовлены к последствиям.

Как застраховаться от рыночных спадов

Независимо от того, находитесь ли вы через несколько лет или находитесь на пенсии, есть несколько способов минимизировать потери сбережений в условиях рыночного спада.

Повторюсь, самое важное, что вы можете делать на протяжении всей жизни, - это сосредоточиться на создании диверсифицированного портфеля акций, облигаций и наличных денег. Аналогичным образом, важна регулярная перебалансировка распределения активов, основанная на позиционировании, потребностях в доходах и толерантности к риску. Эмпирическое правило состоит в том, чтобы вычесть свой возраст из 110 (раньше было 100, но с людьми, живущими дольше, представление об этом изменилось), чтобы получить процентную долю вашего портфеля, которая должна быть в акциях в любой момент времени. Для молодых инвесторов нормально сосредоточиться на рискованных начинаниях и акциях, в то время как пожилые инвесторы и пенсионеры должны сосредоточиться на менее волатильных инструментах, таких как облигации и наличные деньги.

Для тех, кто приближается к пенсионному возрасту или уже находится на пенсии, крайне важно иметь стратегию расходов, определяющую, куда пойдут ваши деньги и сколько вы потратите. В условиях продолжительного спада традиционное правило 4% превратилось в правило 3%. Это означает, что для устойчивого портфеля пенсионеры могут снимать 3% в первый год, а затем увеличивать свои изъятия после этого в зависимости от инфляции. Избегание досрочного вывода средств, желание сократить расходы и наличие стратегии обеспечат защиту от медвежьего рынка.

Наконец, хорошим вариантом хеджирования является диверсификация за счет резервных вариантов за пределами пенсионного портфеля. Наличие резервных денежных средств гарантирует, что никто не будет полностью полагаться на их способность снимать пенсионные фонды, и поможет пережить спад. Другими хорошими вариантами являются обратная ипотечная кредитная линия или постоянное страхование жизни с денежной стоимостью.

По сути, рынок ожидает спад. Однако вы все равно сможете защитить свою пенсию, если поймете, как ваш портфель отреагирует на этот сценарий. Если вы будете применять дисциплинированный инвестиционный подход на протяжении всей своей жизни, диверсифицируете свой портфель и имеете несколько вариантов хеджирования в случае спада, вы практически гарантированно окажетесь в лучшем положении для выхода на пенсию.

Консультации по ценным бумагам и инвестициям, предлагаемые через Royal Alliance Associates, Inc. (RAA) член FINRA / SIPC. RAA находится в отдельной собственности, и другие организации и / или маркетинговые названия, продукты или услуги, упомянутые здесь, не зависят от RAA .