Если вы федеральный служащий и ищете недорогой способ занять деньги на дом, консолидируйте свой другой долг, или удовлетворить другую финансовую потребность, ваш сберегательный план (TSP) может быть очень привлекательным.

План сбережений - это пенсионный план для федеральных служащих и членов силовые структуры. Каждый год вы можете делать взносы в пределах годового лимита, и со временем прибыль накапливается. Некоторые работодатели агентства также увеличивают размер ваших взносов до определенного предела. Еще лучше, вы можете взять кредит под остаток ссуды. Однако это не всегда хорошая идея. Давайте посмотрим, как это работает и как решить, хороший ли это ход.

Как получить взаймы по вашему сберегательному плану

Право на получение ссуды по вашему сберегательному плану относительно просто и менее затратно дорого по сравнению с большинством других видов ссуд.

Процентная ставка по кредитам TSP на октябрь 2020 года составляла 0,75%. Между тем, средняя ставка по ипотеке составляла 2,88%, средняя ставка по 60-месячной автокредиту - 5,14%, а средняя ставка по кредитной карте - 15,78%.

Заимствование из TSP также относительно легко по сравнению с другими формами заимствования. . Поскольку вы используете свои собственные сбережения, у вас меньше документов, отсутствие требований для получения кредита и очень низкая вероятность того, что вам откажут в ссуде. Как правило, вы имеете право на получение займа по своему сберегательному плану, если вы являетесь федеральным служащим, имеющим оплачиваемый статус, и недавно не погасили очередной ссуду TSP или не воспользовались налогооблагаемым распределением из своего сберегательного плана.

У вас есть два варианта заимствования из вашего TSP. Вы берете ссуду общего назначения для большинства финансовых нужд, не связанных с недвижимостью. Для получения ссуды общего назначения не требуется дополнительных документов, но вы должны выплатить ссуду в течение пяти лет. Если для покупки или строительства основного жилого дома вам необходимо взять ссуду у TSP, лучшим вариантом будет получение жилищной ссуды. Этот тип кредита TSP требует дополнительной документации и может быть погашен в течение 15 лет.

Сколько вы можете занять по плану сбережений ?

Существует ограничение на сумму, которую вы можете взять в долг по вашему сберегательному плану . В зависимости от объема необходимого финансирования, другие формы заимствования могут быть лучшим вариантом. Вы можете взять взаймы от 1000 до 50 000 долларов, но максимальная сумма кредита не может превышать сумму, которую вы внесли, плюс прибыль от ваших взносов.

Ваши возможности заимствования могут быть ограничены, если у вас есть еще один непогашенный заем TSP того же типа, на который вы подаете заявку, вы погасили заем в течение последних 60 дней, вы воспользовались налогооблагаемым распределением в течение прошлого года или у вас есть постановление суда против вашего TSP.

Оборотная сторона заимствования из вашего сберегательного плана

Хотя легкость и низкая стоимость заимствования по плану сбережений могут сделайте его привлекательным вариантом, следует учесть некоторые недостатки.

• Вы не будете получать проценты по непогашенной сумме кредита, что повлияет на ваши долгосрочные пенсионные сбережения.
• Вместо того, чтобы получать проценты по пенсионным сбережениям, вам придется выплачивать проценты по мере возмещения заемных средств.
• Любая невыплаченная в срок сумма может считаться облагаемым налогом распределением ссуды.

Погашение ссуды TSP может повлиять на вашу способность делать добровольные взносы в план, если вы не можете позволить себе погашать ссуду и делать взносы. К сожалению, сокращение ваших взносов замедлит рост вашего пенсионного фонда и может привести к задержке вашего пенсионного возраста.

Повлияет ли заем TSP на ваш кредит?

Потому что технически вы занимаетесь своими деньгами, получая сбережение ссуда по сберегательному плану не требует проверки кредитоспособности. Это означает, что вы можете избежать ухудшения своего кредитного рейтинга, вызванного подачей заявки на другие ссуды. Погашение кредита TSP также не повлияет на ваш кредитный рейтинг и не повредит, поскольку история ваших платежей не передается ни в одно из трех основных кредитных бюро.

Невыполнение обязательств по ссуде TSP не повредит и вашему кредитному рейтингу. , но есть еще последствия. Поскольку любая невыплаченная сумма будет рассматриваться как облагаемое налогом распределение ваших пенсионных сбережений, с вас может взиматься штраф в размере 10% за досрочное снятие средств, если вы моложе 59 лет.

Принятие окончательного решения

Если вы можете позволить себе продолжать делать добровольные взносы, одновременно выплачивая ссуду , вы можете компенсировать некоторые недостатки заимствования из вашего сберегательного плана. Однако имейте в виду, что невыплата по кредиту может сорвать ваш выход на пенсию и ударить по кошельку, когда дело доходит до налогов. Помните также, что любая сумма, не оставшаяся на вашем пенсионном счете, не увеличивается за ваши пенсионные годы.