Гарантированное пособие по снятию средств — это вариант, который вы можете добавить к фиксированному или переменному аннуитету. Это позволяет вам снимать средства со своего аннуитета, продолжая при этом получать пожизненный доход.
Когда дело доходит до аннуитетов, обычно есть два способа снятия средств с плана:
Гарантированное пособие при снятии средств позволяет вам сделать и то, и другое, и освобождает вас от сборов за возврат, которые в противном случае вам пришлось бы платить при единовременном снятии средств. Ограничение предоставляется в двух основных вариантах:гарантированное пожизненное пособие на снятие средств (GLWB) , а также гарантированная минимальная выгода при снятии средств (GMWB).
GLWB позволяет вам немедленно снимать средства с вашего аннуитета без необходимости аннуитета инвестиций. Оставшиеся средства в аннуитете будут по-прежнему инвестироваться в соответствии с условиями первоначального договора аннуитета. Сумма, которую вы можете снять, определяется процентом от стоимости аннуитетного контракта.
Предположим, вы инвестируете 100 000 долларов в аннуитет, который должен начать приносить доход через 10 лет. Но вы решаете, что вам нужен доступ к некоторым средствам. К аннуитету прилагается вкладыш GLWB, который позволяет снимать до 10 % в год единовременно.
Вы снимаете 10 000 долларов США единовременно, а оставшиеся 90 000 долларов США продолжают инвестироваться в план. Чтобы выплаты дохода соответствовали сумме контракта, они могут быть отложены до конца 11 или 12 года, чтобы компенсировать средства, распределенные при снятии средств.
Это разновидность гарантированного пособия по снятию средств, которое позволяет аннуитетному инвестору окупить свои первоначальные инвестиции в план. Он предназначен в первую очередь для защиты владельца аннуитета от потери инвестиционной стоимости из-за падения финансового рынка.
GMWB позволяет вам снимать процент от ваших первоначальных аннуитетных инвестиций каждый год до тех пор, пока эти инвестиции не будут возвращены вам полностью. Как только все первоначальные инвестиции будут восстановлены, весь ваш основной баланс будет эффективно защищен от рыночных колебаний, потому что он будет возвращен вам. Деньги, оставшиеся в аннуитете, будут полностью состоять из доходов от инвестиций, полученных в течение основного периода возмещения.
Например, предположим, что вы инвестируете 100 000 долларов в аннуитет и добавляете в полис гонщика GMWB. Вы снимаете 10% в год — или 10 000 долларов — в течение 10 лет. В этот момент вы полностью восстановите свои инвестиции в аннуитет. Любые средства, оставшиеся в плане, представляют собой прибыль от инвестиций, которая будет представлять ваши инвестиции в аннуитет в будущем.
С этого момента мы собираемся сосредоточиться на версии гонщика GLWB. В зависимости от страховой компании существуют разные способы работы функции гарантированного снятия средств.
В своей самой простой форме гарантированное пособие на снятие средств дает вам по крайней мере ограниченный доступ к единовременным выплатам из вашего аннуитета в дополнение к вашим ежегодным выплатам дохода от инвестиций.
Если вы берете отсроченный аннуитет в надежде, что он увеличится в цене и, следовательно, увеличит ваши выплаты дохода, но вместо этого он уменьшится, райдер защитит ваши выплаты дохода. Он может предоставить вам минимальную выгоду при снятии средств, равную меньшей из двух величин:текущей стоимости вашего аннуитета или вашим первоначальным инвестициям в план.
Допустим, вы инвестируете 200 000 долларов в отсроченный аннуитет. Через пять лет из-за спада на рынке стоимость ренты составляет всего 150 000 долларов. Если вы выбрали ставку выплаты годового дохода в размере 5%, вы будете получать 10 000 долларов США в год, что составляет 5% от ваших первоначальных инвестиций. Платеж не будет основываться на 5% от 150 000 долл. США, так как это меньше, чем ваши первоначальные инвестиции.
С другой стороны, если мы возьмем тот же пример, за исключением того, что через пять лет стоимость аннуитета увеличилась до 250 000 долларов, к этой стоимости будет применяться ставка вашего годового дохода, поскольку она выше, чем ваши первоначальные инвестиции. Ваш годовой доход составит 12 500 долларов США в год (5% от 250 000 долларов США) вместо 10 000 долларов США в год.
Другой возможный вариант заключается в том, что райдер позволит вам увеличить процент вашего годового дохода в зависимости от вашего возраста на момент начала выплаты дохода. Чем старше вы были, когда начали принимать платежи, тем выше будет процент.
Например, в райдере может быть предусмотрено, что вы можете начать получать выплаты по ставке 5% в год в возрасте 60 лет. Но если вы отсрочите начало выплат до достижения вами 65-летнего возраста, ставка выплаты увеличится до 6%. В 70 он увеличится до 7% и так далее. Поскольку вы откладываете получение доходов, у аннуитета будет больше времени для накопления стоимости, чтобы поддерживать более высокие уровни платежей. Это может быть отличной стратегией для увеличения вашего дохода в более поздние годы выхода на пенсию, когда другие пенсионные активы могут расходоваться и приносить вам меньший доход.
Пошаговое предоставление. Если в вашем страховом гонщике с гарантированным пособием на снятие средств есть это положение, ваши выплаты дохода могут увеличиться в будущем. В соответствии с положением о повышении страховая компания может увеличить ваши выплаты дохода на основе текущей суммы вашего аннуитета, если она выше первоначальной стоимости.
Они будут проводить оценку через регулярные промежутки времени, обычно каждые пять или 10 лет. Если значение выше, это увеличит выплаты. Если он ниже, они продолжат первоначальные платежи.
Например, предположим, что у вас есть аннуитет в размере 200 000 долларов США с годовой ставкой выплаты дохода 5% или 10 000 долларов США в год. Пять лет спустя аннуитет стоит 250 000 долларов из-за сильных инвестиционных результатов. Если у вас есть резерв на повышение, страховая компания применит 5% годовой платежной ставки к 250 000 долларов США. Это увеличит ваши ежегодные выплаты дохода до 12 500 долларов. Этот уровень оплаты будет сохраняться до следующего пересмотра, после чего он будет либо продолжен (если значение аннуитета такое же или ниже), либо увеличится платеж, если значение аннуитета выше.
В то время как гарантированное пособие на снятие средств позволит вам получать единовременные выплаты из вашего аннуитета, они могут уменьшить последующие выплаты. Сокращение будет основано на сумме, которую вы уже сняли с аннуитета.
Например, предположим, что вы установили аннуитет в размере 200 000 долларов США с выплатой 5% годового дохода или 10 000 долларов США в год. Если вы снимаете 10 % в соответствии с условиями гарантированного пособия на снятие средств, ваши ежегодные выплаты дохода сократятся пропорционально.
Поскольку вы сняли 20 000 долларов (10%) по райдеру, в вашем аннуитете останется 180 000 долларов США. Когда начнутся выплаты дохода, они будут уменьшены на 10%. Это означает, что вместо получения 10 000 долларов США в год ваши выплаты дохода будут сокращены до 9 000 долларов США в год. Это 5 % от оставшихся 180 000 долл. США в аннуитете.
Если у вас есть страховка с гарантированным пособием по снятию средств, обычно также предоставляется расширенное пособие в случае смерти.
При аннуитетах стоимость ренты на момент вашей смерти возвращается страховой компании, а не вашим наследникам. И наоборот, если ваш аннуитет исчерпан, пока вы еще живы, страховая компания будет продолжать выплачивать вам ежегодные выплаты дохода. Страховая компания будет использовать эти два сценария, чтобы сбалансировать друг друга среди множества аннуитетных инвесторов.
Но когда у вас есть гарантированное пособие по снятию средств, обычно также предоставляется пособие в случае смерти, даже если ваш аннуитет не был полностью израсходован. В соответствии с райдером страховая компания, как правило, выплачивает вашим наследникам пособие в случае смерти, которое, по крайней мере, равно оставшейся денежной стоимости аннуитета. Однако к сумме платежа обычно применяется комиссия за выдачу.
Поскольку существует множество различных страховых компаний, выдающих различные типы аннуитетов, а также собственные страховые полисы с гарантированным снятием средств, сборы, которые вы будете платить за добавление этого аннуитета к своему аннуитету, могут сильно различаться.
Плата за гонщика составляет от 0,1% (одна десятая 1%) до 1,00% от денежной стоимости аннуитета.
Плата взимается за счет уменьшения процента от годовой выплаты дохода. Например, если ваши выплаты дохода запланированы на уровне 5% от стоимости аннуитета, а комиссия за гарантированное снятие средств составляет 0,50%, ваши выплаты дохода будут уменьшены до 4,50%.
Основным преимуществом гарантированного пособия на снятие средств является то, что оно позволит вам получить доступ хотя бы к части денег из вашего аннуитета в виде единовременной суммы, сохраняя при этом основное преимущество пожизненного дохода, который обеспечивает аннуитет.
Безусловно, стоит задуматься о том, разумна ли плата, и вы по-прежнему можете получать достаточный доход от своего аннуитета после добавления гонщика к аннуитету.
