Американцы столкнулись с большим давлением, чтобы взять на себя ответственность за выход на пенсию. Система социальной защиты сужается, поскольку все меньше работников имеют доступ к гарантированным пенсионным планам после выхода на пенсию, финансирование социального обеспечения оказалось под угрозой, а расходы на все, от жилья до здравоохранения и долгосрочного ухода, продолжают расти. Теперь, когда пандемия нанесла экономический ущерб, неопределенность нарастает.
Согласно данным Advisor Authority , шестого по счету ежегодного издания Nationwide Исследование, проведенное Национальным пенсионным институтом, показывает, что примерно три четверти инвесторов (72%) говорят, что пандемия COVID-19 негативно повлияла на то, как долго они могут жить за счет своих текущих пенсионных сбережений. Почти две трети инвесторов (63%) ожидают, что при выходе на пенсию им потребуется доход от 20 до 30 лет, но менее половины (47%) считают, что они могут прожить за счет своих сбережений так долго.
Если вы беспокоитесь о том, чтобы накопить достаточно средств для выхода на пенсию, и не знаете, как обеспечить себе пенсионный доход, который гарантирован на всю жизнь, вам может помочь Закон о создании каждого сообщества для повышения пенсионного обеспечения (SECURE).
Закон SECURE был подписан в декабре 2019 года при сильной поддержке обеих партий. Он считается наиболее полным пенсионным законодательством со времен Закона о пенсионной защите 2006 года. конец 2020 года. Хотя SECURE 2.0 может измениться по мере прохождения законодательного процесса в 2021 году, он может предоставить еще больше способов помочь людям откладывать на пенсию и получать пенсионный доход.
Среди множества его положений Закон SECURE предоставляет вам новые возможности откладывать больше в течение многих лет для более безопасного выхода на пенсию. Он снимает возрастное ограничение для внесения традиционных взносов в IRA - ранее требовалось прекратить их в возрасте 70½ лет - при условии, что вы можете продемонстрировать заработанный доход. Он повышает возраст для требуемых минимальных выплат (RMD) с 70½ до 72 лет - и может быть повышен до 75 лет с помощью SECURE 2.0 - что дает вам больше лет, чтобы откладывать деньги, прежде чем вам потребуется начать отказываться от пенсионного дохода.
Если вы работаете в малом бизнесе, Закон SECURE облегчает вашему работодателю создание 401 (k) для вас и ваших коллег. Если вы работаете неполный рабочий день, закон может разрешить вашему работодателю теперь предлагать вам 401 (k).
Квалифицированные пенсионные накопительные планы, спонсируемые работодателем, такие как 401 (k) s, 403 (b) s и 457 (b) s, стали ведущим способом накопления средств на пенсию. Соревнование? Вы и ваш советник (если он у вас есть) должны были разработать стратегию по превращению этих сбережений в пенсионный доход.
Решение? Теперь, благодаря Закону SECURE, вашему квалифицированному сберегательному плану стало проще предлагать внутриплановые аннуитеты, чтобы помочь вам преобразовать часть сбережений в вашем плане 401 (k) в пенсионный чек, который гарантированно продлится всю жизнь. так что вы никогда не закончите.
Аннуитеты - это долгосрочные инвестиционные инструменты с отсрочкой налогообложения, разработанные таким образом, чтобы вы могли откладывать на пенсию, включая ряд различных средств защиты активов и защиты доходов, гарантированных страховой компанией. Планируемые аннуитеты разработаны специально для того, чтобы предлагаться только в рамках вашего квалифицированного плана.
Возможно, вы слышали предупреждения об аннуитетах - они могут быть дорогими и сложными. Но отрасль меняется. Больше продуктов - простых и недорогих, с большим выбором и гибкостью. И хорошая новость заключается в том, что Закон о безопасности делает плановые аннуитеты еще более простыми и доступными, поэтому больше инвесторов могут ими пользоваться.
Планируемые аннуитеты предназначены для того, чтобы вы могли регулярно вносить отсроченные налоги за счет удержаний из заработной платы с низкими минимальными инвестиционными требованиями или без них. Они могут быть структурированы как фонд целевой даты, который позволяет вам накапливать больше, когда вы моложе, путем более агрессивного инвестирования, и автоматически переводит больше ваших сбережений на защиту активов и гарантии дохода по мере того, как вы приближаетесь к пенсии. Планируемые аннуитеты также обеспечивают большую ликвидность и мобильность, если вы смените работу и вам нужно будет перенести предусмотренный планом аннуитет на новый квалифицированный план.
Это особенно важно для инвесторов в возрасте 55 лет и младше. Вы, вероятно, хорошо знаете, что получение гарантированного дохода после выхода на пенсию для вас сложнее, чем для ваших родителей и предыдущих поколений. Вы с большей вероятностью столкнетесь с большей ответственностью по накоплению средств для собственной пенсии, чем они, с меньшей вероятностью будете иметь пенсию, и, вероятно, проживете дольше и проведете больше лет на пенсии.
По данным Advisor Authority Согласно исследованию, инвесторы в возрасте 55 лет и моложе с гораздо большей вероятностью будут применять внутриплановые аннуитеты. Фактически, две трети инвесторов-миллениалов (65%) и инвесторов поколения X (66%) говорят, что в результате Закона SECURE они, вероятно, будут включать в свои планы с установленными взносами плановые аннуитеты, по сравнению с только 28% инвесторов из числа бумеров.
Возможно, в последнее время вы слышите больше об аннуитетах, и не только из-за Закона SECURE. Интерес инвесторов к аннуитетам растет, особенно после того, как пандемия COVID-19 привела к резкому падению рынка и продолжающейся волатильности.
Фактически, Советник показали, что с учетом воздействия пандемии почти шесть из десяти инвесторов (57%) заявили, что они чувствовали бы себя в большей безопасности, если бы часть их портфеля была вложена в аннуитет для защиты своих инвестиций от рыночного риска. Более половины инвесторов (53%) также заявили, что они чувствовали бы себя в большей безопасности, если бы часть их портфеля была вложена в аннуитет, чтобы защитить свои сбережения от перерасхода.
Так как же это работает? Один раз вы максимально исчерпали свой квалифицированный план - то есть ваши 401 (k), 403 (b) s или 457 (b) - ваш традиционный IRA и ваш Roth IRA, если вы ищете больше отложенных налогов сбережений с большей защитой, ваш консультант или финансовый специалист может порекомендовать аннуитет для удовлетворения ваших уникальных потребностей.
Есть много видов аннуитетов. Немедленная рента может обеспечить «доход сейчас», если вы находитесь на пенсии или близитесь к ней и хотите конвертировать единовременную выплату в немедленный гарантированный доход. Отложенные аннуитеты предлагают «доход позже», если вы хотите максимизировать отложенное налоговое накопление с защитой от убытков, прежде чем включать кран вашего пенсионного дохода. В то время как одни аннуитеты приносят доход за счет аннуитета, другие приносят доход за счет пособий на жизнь. Они также могут включать функции ликвидности и защиту супругов.
Аннуитеты могут быть выбраны в соответствии с вашей устойчивостью к риску. Переменные аннуитеты (VA) могут подойти, если вы агрессивный инвестор, ищущий больший потенциал роста, но готовый принять некоторый уровень рыночного риска - или даже возможных потерь. Аннуитеты, привязанные к зарегистрированному индексу (RILA), могут быть подходящими, если вы ищете некоторый потенциал роста, основанный на показателях базового индекса фондового рынка, но также стремитесь к более определенному уровню защиты через «буфер» или «нижний предел». Аннуитеты с фиксированным индексом (FIA) предлагают несколько меньший потенциал роста и несколько большую защиту от убытков. Фиксированные аннуитеты предлагают гарантированную доходность для самых консервативных инвесторов.
Имейте в виду, что аннуитеты - это долгосрочные инвестиции для выхода на пенсию, поэтому с вас могут взыскать штраф, если вы заберете деньги раньше срока, или 10% налоговый штраф, если вам еще не исполнилось 59,5 лет, или и то, и другое. Аннуитеты могут колебаться в стоимости в зависимости от показателей базовых инвестиций или индекса и могут включать рыночный риск, включая возможную потерю основной суммы долга. Все гарантии и меры защиты зависят от способности страховой компании выплачивать претензии, поэтому ищите страховую компанию с высоким рейтингом и финансовой стабильностью.
Независимо от того, входит ли в ваш квалифицированный план или вне его, аннуитеты могут помочь защитить ваши активы от рыночного риска и гарантировать пенсионный доход, которого вы не сможете пережить. Поговорите с консультантом или финансовым специалистом, чтобы получить необходимые ответы и рассмотреть наиболее подходящие для вас варианты. Помогая вам откалибровать вашу терпимость к риску и временной горизонт, а также уравновешивая текущие расходы и потребности в ликвидности с вашими долгосрочными финансовыми целями, консультант или финансовый специалист может держать под контролем общую картину.
В этом нет никаких сомнений. Проблема с пенсионным доходом реальна. Пандемия усложняет ситуацию. А если вас беспокоит влияние COVID на ваши пенсионные сбережения или пенсионный доход, положение Закона SECURE, разрешающее внутриплановые аннуитеты, может помочь вам сэкономить больше в течение многих лет, включая новые варианты гарантированного дохода, для более безопасного выхода на пенсию. .
