Самая большая ошибка Социального обеспечения - не принять его слишком рано.

И слишком поздно, тоже не правда ли?

Невозможно построить многомерный план.

Обычный или без кофеина? Бумага или пластик? Взять Социальное обеспечение в 62 или 70 лет? Некоторые решения в жизни легче, чем другие. Решение о том, когда получать пособие по социальному обеспечению, - одна из самых обсуждаемых финансовых тем. Тем не менее, многие советы ошибочны. Это связано с тем, что обсуждения социального обеспечения, как правило, сосредоточены на том, чтобы максимизировать вашу выгоду или достичь точки безубыточности с точки зрения «получения максимальной отдачи от системы».

Цена попытки «превзойти систему» ​​

Люди могут подать заявление на получение пенсионного пособия Социального обеспечения уже в возрасте 62 лет (и получить уменьшенное пособие) или подождать и получить более крупное пособие. К 70 годам достигается максимальная выгода, примерно на 75% больше, чем ранняя выгода в 62 года.

Определить точку безубыточности легко с помощью математических расчетов - возраст, при котором общий доход по социальному обеспечению, полученный от начальных пособий в двух разных возрастных категориях, является одинаковым.

Например, если ваш полный пенсионный возраст составляет 66 лет, то к 70 годам ваше пособие будет примерно на 75% больше, чем ваше раннее пособие, если вы начали получать выплаты в 62 года. Таким образом, если бы ваше раннее пособие составляло 1000 долларов, ваше максимальное пособие было бы примерно 1750 долларов. Однако, чтобы получить большую сумму, вам придется отказаться от 96 ежемесячных чеков в возрасте от 62 до 70 лет на общую сумму 96 000 долларов. Разделите это число на дополнительные 750 долларов в возрасте 70 лет, и вы получите 128 ежемесячных чеков, необходимых для получения той же суммы, которую вы получили бы, если бы подали в 62 года. Это дает вам период безубыточности чуть более 10 лет ( 128/12) в возрасте 80 лет. Другими словами, в возрасте 80 лет вы наверстаете упущенные чеки и, таким образом, «обойдете систему».

Но больше не всегда лучше.

Проблема в том, что вы смотрите на социальное обеспечение в вакууме. Помните, что по данным Бюро переписи населения США, средний возраст выхода на пенсию в США составляет около 63 лет. Если вы выйдете на пенсию до 70 лет и откладываете выплату пособия, как вы собираетесь компенсировать потерю дохода в течение этих лет? Ответ:скорее всего, вы потратите свои сбережения быстрее, возможно, урезав основной капитал.

Таким образом, отсрочка выплаты пособий по социальному обеспечению может означать серьезное истощение одного из ваших основных источников дохода после выхода на пенсию.

Что, если в это время произойдет обвал рынка? Или что, если вам нужно вернуть свои учетные записи к их предыдущим значениям? Возможно, вам понадобится до середины 80-х, прежде чем ваши вложения восстановятся, если предположить, что на рынках низкая волатильность. Но когда рынки когда-либо стабильны или стабильны в течение длительных периодов времени? Любая чрезмерная волатильность может продлить период восстановления. Таким образом, в возрасте от 62 до середины 80 и старше вы могли бы рискнуть на 25 лет - просто чтобы окупить социальное обеспечение.

Максимизируйте свой доход и гибкость с помощью многомерного плана

Отсрочка социального обеспечения имеет наибольший смысл для тех, кто здоров, все еще работает и хочет возместить как можно большую часть своего заработка. Я полностью согласен с откладыванием в таких ситуациях, поскольку большинству пенсионеров нужен такой же чистый доход, как и во время работы. Большее преимущество может помочь в достижении этого. У этой стратегии есть и дополнительные преимущества, в том числе большая выгода для супруга в связи с потерей кормильца.

Кроме того, некоторые люди могут снизить свои налоги при выходе на пенсию, откладывая Социальное обеспечение и вместо этого открывая свои пенсионные счета. Это сократит их требуемые минимальные выплаты и, следовательно, их налоговые счета. Но это тот редкий случай, когда сумма налогов, которую вы можете сэкономить в более поздние годы, превышает налоги, которые вы заплатите заранее. Таким образом, эту стратегию следует рассматривать только с помощью финансового консультанта и / или налогового специалиста.

Однако вам нужно смотреть на свою финансовую картину в целом, так как каждый источник дохода имеет свои преимущества. Возьмем, к примеру, свои личные сбережения. У вас больше контроля и гибкости над своими сбережениями, чем у Социального обеспечения. С вашими сбережениями, если вам нужен больший или меньший доход, у вас есть возможность приспособиться. После получения вы не можете добровольно изменять размер вашего пособия по социальному обеспечению.

Кроме того, кроме пособия на супруга или по случаю потери кормильца, вы не можете указывать получателей пособия по социальному обеспечению или оставить наследство. С помощью любого инвестиционного счета вы можете передать его супругу, другим членам семьи, друзьям или благотворительным организациям.

Цель состоит в том, чтобы наилучшим образом использовать преимущества каждого источника дохода таким образом, чтобы максимизировать ваш доход для достижения ваших финансовых целей и максимизировать вашу гибкость на случай, если в будущем вы столкнетесь с какими-либо трудностями.

Вы уникальны, поэтому ваш план тоже должен быть уникальным

Вместо того чтобы думать, что вам нужно автоматически получать социальное обеспечение в возрасте 62 лет, в возрасте полного выхода на пенсию или в возрасте 70 лет, посмотрите, как все активы, обязательства и источники дохода работают вместе в подробном финансовом плане. Социальное обеспечение никогда не заменит весь ваш доход. Таким образом, вам также необходимо подумать о том, что вы можете получить из других источников, включая пенсионные накопления, пенсии и / или работу с частичной занятостью.

Прежде чем вы настроитесь на конкретную дату выхода на пенсию, используйте подробную программу выхода на пенсию или поработайте с профессиональным консультантом, чтобы создать и тщательно протестировать несколько стратегий. Скорее всего, вы обнаружите, что лучший возраст для начала приема Социального обеспечения полностью зависит от вас.