Около половины участников пенсионного плана могут выбрать единовременную выплату при выходе на пенсию. Если у вас есть такой выбор или вам предлагается выкуп, какой вариант вам лучше всего подходит?

Обеспечение гарантированных пожизненных выплат непосредственно из пенсионного плана вашей компании казалось бы легкой задачей, если только вы не столкнулись с финансовым кризисом и не нуждаетесь в наличных деньгах сразу. Однако единовременная выплата и ее разумное использование могут дать вам больший контроль… а иногда и больший доход.

При принятии решения о выплате единовременной пенсии следует учитывать следующие моменты.

Аргументы в пользу переносимого IRA

Хотя идея получения пожизненной пенсии от вашего бывшего работодателя звучит заманчиво, переход на IRA может иметь реальные преимущества. Вы получаете большую гибкость и можете контролировать, когда и как долго вы начнете получать пенсионные выплаты. Вы можете начать получать выплаты без штрафов уже в возрасте 59,5 лет или отложить их до того года, когда вам исполнится 72 года, когда вы должны будете начать требуемые минимальные выплаты.

Следует помнить об одном важном моменте:если вы переведете единовременную выплату в стандартную IRA, вы отложите налоги на распределение. Без пролонгации вы столкнетесь с большим налоговым счетом в год, когда получите значительную сумму.

Сравните суммы выплат

Гибкость, которую обеспечивает пролонгация IRA, не очень помогает, если вы не можете самостоятельно генерировать хотя бы такой же безопасный доход, как пенсия вашей компании. С другой стороны, даже если в вашем пенсионном плане предусмотрены необходимые вам функции выплат, вам следует сравнить доход, который он предлагает, с тем, что вы могли бы получить с коммерчески доступным аннуитетом.

Спросите у своего работодателя размер вашей единовременной выплаты и размер ваших ежемесячных пенсионных выплат. Затем получите расценки на доход от поставщика аннуитета, представляющего несколько компаний, занимающихся аннуитетом. Это позволит вам сравнить яблоки с яблоками.

В некоторых случаях получение единовременной выплаты и перевод ее в IRA с последующим приобретением годового дохода обеспечит больший доход. Если вы можете получить немного большую выплату, это может привести к большим деньгам, если вы собираете выплаты в течение 20 или 30 лет.

Как определяются пенсионные и аннуитетные выплаты

В корпоративной пенсии нет волшебства. Пенсионные выплаты основаны на стоимости вашего счета и актуарном определении ожидаемой продолжительности вашей жизни. Пол обычно не учитывается при выплате пенсий, потому что это запрещено федеральным законом.

Доходные аннуитеты действуют как частные пенсии. Взамен единовременного депозита страховая компания обеспечит гарантированный поток дохода. Аннуитет основан на той же математике, что и пенсия, за исключением того, что делает страховщик. учитывать пол при определении суммы платежа. Это может поставить женщин в невыгодное положение, поскольку ожидается, что они будут жить дольше.

С аннуитетами вы можете выбрать, как долго будут продолжаться выплаты. Хотя большинство людей выбирают пожизненную ренту, вы можете выбрать определенный период, например 15 лет, и получать больший годовой доход. Это может быть хорошим выбором для людей, у которых в будущем появятся другие источники дохода, или для тех, кто не рассчитывает дожить до преклонного возраста.

Аннуитет с немедленным доходом предлагает выплаты, которые могут начинаться в любом месте от момента сразу до одного года после покупки. Используя аннуитет с отсроченным доходом, вы можете отсрочить выплаты более чем на один год. Чем дольше вы можете позволить себе отсрочку, тем больше будет годовой доход.

Доверяете ли вы, что пенсия вашей компании будет в безопасности?

Есть еще фактор комфорта. Насколько комфортно вы позволяете своему бывшему работодателю контролировать ваши пенсионные активы до конца вашей жизни?

Некоторые люди чувствуют себя в большей безопасности, получая единовременную пролонгацию на свой IRA, вместо того, чтобы оставлять свои пенсионные деньги в пенсионном плане своего бывшего работодателя. И иногда есть веская причина для беспокойства:некоторые пенсионные планы недофинансируются. Корпорация Pension Benefit Guaranty Corp. защищает большинство пенсий, но только до определенных пределов. При многопрофильном плане - пенсионном плане, созданном по соглашению между работодателем и профсоюзом - максимальная годовая гарантия через PBGC составляет 12 870 долларов для работника со стажем работы 30 лет. Это намного меньше, чем этот человек получил бы от платежеспособного плана. Для планов с одним работодателем, которые покрывают большинство людей пенсиями, на 2020 год максимальное единовременное пособие для 65-летнего возраста составляет 69 750 долларов в год, согласно таблице льгот PBGC.

Доверяли бы вы страховщику ренты больше?

Единовременная выплата переносит риски, связанные с инвестиционной эффективностью и долголетием, от спонсора пенсионного плана к участнику. Но затем вы можете передать этот риск эмитенту аннуитета. В этом преимущество аннуитета, если вы выбираете финансово сильную страховую компанию. Страховщики должны указать свой рейтинг не ниже A.M. Best и, возможно, другие рейтинговые агентства на своем веб-сайте, что является хорошей отправной точкой.

Вам не нужно вкладывать всю единовременную сумму в годовой доход. Если ваши потребности в доходе удовлетворяются за счет только части вашей единовременной выплаты, вы можете разделить ее между доходной аннуитетом и портфелем паевых инвестиционных фондов или индексируемыми аннуитетами и аннуитетами с фиксированной ставкой в ​​IRA. Эта комбинация может обеспечить потенциал роста, а также гарантировать доход.

У опрокидывания есть еще одно преимущество. Пенсионные выплаты прекращаются, когда участник плана или оставшийся в живых супруг умирает, но средства, сохраненные в IRA, могут быть переданы наследникам.

Итог важного решения

Получение корпоративной пенсии - это путь наименьшего сопротивления, но не всегда лучший вариант. Вы можете выйти вперед, если возьмете единовременную выплату и сами конвертируете ее в годовой доход. Просчитайте числа, чтобы определить, какая сделка для вас лучше.