Все мы хотим самого лучшего для наших детей и внуков. Мы хотим, чтобы они выросли в добрых, способных и ответственных людей. Но больше всего мы хотим, чтобы они были счастливы.

Изучение за исследованием показывает, что деньги являются одной из основных причин стресса и несчастья для людей, поэтому нет лучшего способа положительно повлиять на их счастье в будущем, чем дать им финансовую фору сегодня. И нет, я не имею в виду передать им кучу денег. Я говорю о точных шагах, которые вы можете предпринять, в сочетании с шагами, предпринимаемыми вашими детьми и внуками, которые направят их на путь большего финансового успеха и, как продолжение, большего счастья.

Откройте IRA Рота

Открытие Roth IRA может быть одним из наиболее эффективных с финансовой точки зрения вещей, которые вы можете сделать для ребенка или внука. Налоговые льготы Roth IRA часто идеально подходят для их ситуации. Поскольку взносы производятся после уплаты налогов, прибыль накапливается на счете без уплаты налогов. Эта налоговая льгота в сочетании с юным возрастом ребенка - вот что делает Roth IRA поистине замечательной возможностью. Прибыль будет расти десятилетиями без уплаты налога в размере 1 доллара с этого роста. Однако имейте в виду, что ребенок должен иметь доход, чтобы открыть Roth.

Если 16-летняя девушка инвестирует 5000 долларов в год, зарабатывая 7% до 65 лет, то к 65 годам она будет иметь 2 027 000 долларов.

Вы можете увидеть, как десятилетия роста помогают создать значительную стоимость счета, даже не принимая во внимание налоговую выгоду. Из этого баланса 245 000 долларов США составляют ежегодные взносы, а оставшиеся 1 782 000 долларов США представляют собой прибыль от инвестиций, которая снова не облагается налогом.

Рассмотрите возможность открытия Roth IRA для вашего ребенка, когда он начнет свою первую работу и получит доход, который может быть получен от работы по программе W-2 или от самозанятости, например, стрижки травы или присмотра за детьми соседей. Если у них есть заработанный доход, они могут делать взносы в Roth IRA при условии, что общие годовые взносы не превышают меньшую из их заработанного дохода или максимальную сумму взноса (6000 долларов в 2020 году). Для детей возраст вообще не важен. Фактически, двухлетний ребенок, которому платят за участие в рекламе, имеет право на Roth IRA. С детьми младше 18 лет родители могут открыть опекунскую организацию Roth IRA, управляя этими средствами от их имени, пока ребенку не исполнится 18 лет.

Другой пример:владельцы бизнеса могут нанимать своих детей для семейного бизнеса, выплачивая им разумную плату за выполнение законной работы. Это может открыть сценарии экономии налогов для владельцев бизнеса, поскольку они могут получить налоговый вычет на заработную плату ребенка и быть освобожденными от налогов FICA. В то же время, это позволяет ребенку получать доход, который соответствует требованиям для взноса Roth IRA. Освобождение от налогов FICA доступно, пока ребенку не исполнилось 18 лет, а также для предприятий, которые организованы как индивидуальное предприятие, ООО с одним участником или партнерство, где родители являются единственными владельцами.

Создайте кредитный рейтинг

В то время как Roth IRA направит их на путь сбережений, вы также можете предпринять активные шаги с ними в управлении их будущим долгом. Если ваш подросток достаточно зрел, чтобы понять последствия неправильного использования кредитной карты, и у вас хороший кредитный рейтинг, вы можете рассмотреть возможность добавления его в качестве авторизованного пользователя на свою карту.

Хотя это требует определенного уровня доверия, для вашего ребенка есть множество преимуществ. Во-первых, он познакомит их с инструментами, необходимыми для ответственного обращения с кредитами. Поскольку они будут использовать кредит на протяжении всей своей жизни, имеет смысл начать процесс обучения, пока родители могут его контролировать. Кроме того, как авторизованный пользователь, они будут наращивать свой кредитный рейтинг на основе ваших своевременных платежей.

Затем, когда они станут взрослыми, они будут в лучшем положении для получения расширенного финансирования - и по более выгодным ставкам - для покупок, таких как автомобиль и дом. Им также будет легче получить собственную кредитную карту. Когда им исполнится 18 лет и они будут иметь право на получение собственной кредитной карты, наличие более высокого кредитного рейтинга позволит им быстрее получить одобрение на необеспеченную кредитную карту, которая предлагает бонусы, вместо того, чтобы соглашаться на обеспеченную кредитную карту без излишеств.

Как авторизованные пользователи, они получат свою карту, но основной держатель карты по-прежнему несет ответственность за ежемесячную оплату счета. Эти платежи затем отражаются в кредитном рейтинге авторизованного пользователя. И если вы сомневаетесь, обратите внимание, что можно добавить их в качестве авторизованных пользователей и не сообщать им и не делиться картой, пока вы не почувствуете, что они готовы.

Каждая компания, выпускающая карты, отличается своим отношением к авторизованным пользователям. У большинства из них минимальный возраст, у некоторых есть затраты на добавление одного, а некоторые позволяют устанавливать ежемесячные лимиты расходов для авторизованных пользователей. Звонок в вашу карточную компанию поможет выяснить, как они конкретно подходят к этой теме.

Управление долгами колледжа

Не секрет, что студенческие ссуды стали настоящей проблемой для многих людей, поскольку большие суммы ссуд не позволяют им добиться финансового успеха. Хотя колледж в целом по-прежнему является хорошей инвестицией, он сопряжен со значительной разницей в расходах от колледжа к колледжу и легкодоступными ссудами, из-за которых общий счет может резко увеличиться к моменту окончания учебы.

Усугубляет это тот факт, что большинству студентов, принимающих эти решения в колледже, 18 лет, и они практически не подвержены финансовым рискам. Из-за этого, прежде чем ваш ребенок или внук поступит в институт, вы можете помочь им принять меры для управления этим будущим долгом.

Первый шаг - это отметить, какие источники дохода и активы доступны в настоящее время для оплаты обучения в колледже, а также каков ожидаемый доход выпускника по специальности после окончания учебы. Скорее всего, именно эти источники пойдут на погашение ссуды колледжа. Эмпирическое правило гласит, что долг колледжа должен быть ограничен величиной, близкой к 1x ожидаемому доходу после окончания учебы. На этом уровне кредит должен быть погашен через 10 лет.

Как и в случае любой крупной покупки, ищите колледжи, которые находятся в рамках этого бюджета. Следует обращать внимание на наличные расходы, а не на «ориентировочную цену» колледжа, поскольку большинство из них предлагает щедрую финансовую помощь. CollegeBoard.org - отличный ресурс для получения информации о финансовой помощи, предлагаемой в разных школах, и на веб-сайтах каждой школы есть калькулятор «чистой цены», который поможет рассчитать наличные расходы. Вы можете побудить своего ребенка экономить больше, изучив совместные программы, рабочие учебные программы, местные и национальные стипендии и гранты и заполнив форму FAFSA как можно раньше, чтобы максимально увеличить объем предлагаемой помощи.

Поговорим о финансах

Просто поговорите с детьми о финансах, чтобы помочь им добиться успеха в жизни. Это не обязательно должно включать в себя глубокое обсуждение деталей налогов или пенсионных счетов. Это больше возможность привить им хорошие ценности, объяснив им причину некоторых ваших финансовых решений.

Большинство экспертов говорят, что дети начинают понимать, на что тратятся деньги, примерно в возрасте 6 лет. Когда они просят игрушку, вы можете объяснить им, что деньги тратятся, а не на продукты, чтобы дать им представление о «желаниях» по сравнению с « потребности ». Если посоветовать им сэкономить деньги на игрушку, это покажет им отсроченное вознаграждение и сбережения.

Когда они станут старше, ваш финансовый консультант должен быть готов встретиться с ними, чтобы обсудить более практическое планирование. Некоторые из моих любимых встреч - с детьми моих клиентов, на которых я обсуждаю, как мы можем помочь им справиться с их финансами.

Открытие их для финансовых дискуссий на протяжении всего детства позволит им более комфортно говорить о финансах, узнавать о финансах и думать о плюсах и минусах каждого решения, прежде чем они его примут.

Как видите, финансовое преимущество для ваших детей и внуков не обязательно связано с денежными подарками. Открытие Roth IRA в молодом возрасте, раннее получение кредита, управление долгами в колледже и хорошая финансовая ценность - это четыре важные функции, с которыми вы можете им помочь, что даст им финансовое преимущество при меньшем финансовом стрессе.