Рано или поздно новые паевые инвестиционные фонды или прямые инвесторы в акции осознают, что долгосрочная история Индии или истории долгосрочного капитала не всегда нужно отражать в индивидуальных доходах. Либо после продолжительных убытков, либо после понимания того, что от SIP паевых инвестиционных фондов нельзя ожидать отдачи! (Сделайте это вместо этого!) И о том, как инвесторов обманывают, заставляя покупать паевые инвестиционные фонды с неверными ожиданиями, многие спрашивают:« Если через долгое время я собираюсь получить только 10% или меньше (без гарантий!) До налогообложения с таким большой риск, почему бы не использовать только EPF плюс PPF для пенсионного планирования? « Давайте узнаем в этом посте.

Еще один важный урок:самый большой риск на фондовом рынке - это не глубокий обвал, а годы и годы бокового движения. См. Например:Каким образом прибыль в 400% может дать только 8% прибыли ?! Ходить на Луну Риск!

Краткий ответ: В принципе, можно планировать выход на пенсию только с помощью EPF + PPF без собственного капитала. Однако есть много предположений (некоторые из них нереалистичны), и не все могут это сделать. Даже те, у кого это получается, идут на больший риск, избегая собственного капитала.

В чем преимущества EPF и PPF? Хотя ставки EPF и PPF снизились за последние три десятилетия, все еще существует огромное несоответствие между «официально сообщаемыми» цифрами инфляции и тем, как эти ставки устанавливаются. Ставку должны определять политические соображения, а не экономические.

---

Поскольку большая часть населения привыкла к ощущению своих прав благодаря многолетним субсидиям и субсидиям, правительству (хотя оно и пытается) было бы трудно (хотя оно и пытается) снизить и / или изменить эти ставки на большую величину.

И EPF, и PPF (если они начаты раньше) поддерживают ранний выход на пенсию (определяемый как возраст менее 58 или 60 лет), в отличие от NPS. См .:EPF против NPS:следует ли переходить на NPS, потому что правительство хочет, чтобы вы этого сделали?

Как EPF, так и PPF являются инструментами EEE, снятие которых осуществляется без уплаты налогов. Поскольку 80C автоматически заботится о них, EPF (через VPF) не имеет ограничений на максимальные инвестиции. Это компенсирует ограничение в 1,5 лакха в год, установленное PPF.

Пара с одинарным или двойным доходом может управлять двумя счетами PPF, что составляет фактически три лакха. См. Также:Сколько мы можем инвестировать в несколько учетных записей PPF?

Счет PPF можно держать пожизненно, с взносами или без них. Оба имеют разные лимиты на снятие средств. См .:Правила продления срока действия Государственного резервного фонда (PPF) по истечении срока

Мы предполагаем, что весь пост-пенсионный корпус будет управляться с помощью программ PPF + небольших сбережений для обеспечения 8% (безналоговая или пост-налоговая декларация на всю жизнь).

Какие предположения необходимы при использовании только EPF + PPF? Список длинный, некоторые качественные и некоторые количественные. Читателям настоятельно рекомендуется обратить на каждый из них пристальное внимание.

1. Наличие большого резервного фонда на протяжении всего срока службы. По крайней мере, до пенсии он будет поддерживаться за счет доходов.
2. Текущие взносы по страхованию здоровья являются частью годовых расходов. Если у кого-то нет личной медицинской страховки, то лучше купить ее или, по крайней мере, учесть ее текущие расходы в текущих годовых расходах . . Полезные ресурсы: Эта бесплатная электронная книга по медицинскому страхованию поможет вам с легкостью выбрать полис! См. Также:Таблица сравнения полисов медицинского страхования.
3. Предполагаемая инфляция на протяжении всей жизни составляет 6-8%. Реалистичный личный цифры инфляции могут быть выше. Используйте этот инструмент для проверки:Персональный калькулятор инфляции. Если кто-то утверждает, что инфляция будет снижаться с возрастом, постоянная 8% -ная доходность от EPF / PPF (см. Следующий пункт) также не будет сохраняться. Также не думайте, что ваши расходы уменьшатся после выхода на пенсию! Одно заболевание, такое как диабет или сердечные недуги, может иметь катастрофические последствия.
4. Предполагается, что ставки EPF и PPF составляют 8% в год до выхода на пенсию. Это нереально, но мы будем работать с этим, чтобы увидеть, что у нас получится. См. Также:Эволюция процентных ставок Государственного резервного фонда (PPF)
5. Приведенные ниже прогнозы основаны на текущих расходах, которые сохранятся после выхода на пенсию . Обратите внимание, что он не учитывает расходы на покупку нового мобильного телефона или ноутбука каждые пять лет или других электронных устройств. Если вы не будете повторять расчет каждый год, он не будет учитывать изменения в образе жизни, которые увеличивают расходы, которые сохранятся после выхода на пенсию.
6. Предполагается, что налоговая декларация после выхода на пенсию составляет 8%. Это слишком сложно осуществить.

Прежде чем мы начнем, ответьте на этот вопрос

Пенсионное планирование с EPF и PPF

Иллюстрация 1 (инфляция 6%)

Это таблица с доходностью около 2% (после) выше инфляции !! Мы рассматриваем возможность выхода на пенсию 30-летнего человека в 50 лет и надеемся дожить до 85-летнего возраста. Учитывая нынешнюю культуру работы, большинство людей не будут или не смогут работать после 50. Возраст 60 лет не может использоваться в качестве пенсионного возраста для 30-летнего возраста. 2019. Они могут либо умереть раньше, либо, что еще хуже, оказаться слишком больными для оплачиваемой работы.

Пенсионный корпус на конец года растет по сравнению с прошлым годом на 8%. После 50 лет из него производятся изъятия, равные годовым расходам. Вот почему он упадет до нуля в возрасте 85 лет (и, надеюсь, не раньше!)

Обратите внимание, что годовые инвестиции практически равны годовым расходам даже при 2% реальной прибыли !! Сколько это может сделать это? Помните, что мы не учитывали настоящие и будущие потребности детей. Не учитываются EMI !!

Возраст Годовые расходы Годовые инвестиции для выхода на пенсию Общая доходность портфеля (на конец года) 30 4,00,000 3,99,5228% 4,31,48431 4,24,000 4,23,4938% 9,23,37532 4,49,440 4,48,9038% 14,82,06133 4,76,406 4,75,8378% 21,14,53034 5,04,991 5,04,3878% 28,28,43135 5,35,290 5,34,6518% 36,32,12836 5,67,408 5,66,7308% 45,34,76637 6,01,452 6,00,7348% 55,46,34038 6,37,539 6,36,7788% 66,77,76739 6,75,792 6,74,9848% 79, 40,97140 7,16,339 7,15,4838% 93,48,97041 7,59,319 7,58,4128% 1,09,15,97342 8,04,879 8,03,9178% 1,26,57,48243 8 , 53,171 8,52,1528% 1,45,90,40444 9,04,362 9,03,2818% 1,67,33,18045 9,58,623 9,57,4788% 1,91,05,91146 10,16,141 10,14,9278% 2,17,30,50447 10,77,109 10,75,8228% 2,46,30,83348 11,41,736 11,40,3728% 2,78,32,901 49 12,10,240 12,08,7948% 3,13,65,03050 12,82,854 12,81,3228% 3,52,58,06051 13,59,8258% 3,66,10,09352 14,41, 4158% 3,79,82,17253 15,27,9008% 3,93,70,61454 16,19,5748% 4,07,71,12455 17,16,7488% 4,21,78,72556 18, 19,7538% 4,35,87,69057 19,28,9388% 4,49,91,45258 20,44,6758% 4,63,82,51959 21,67,3558% 4,77,52,37760 22,97,3968% 4,90,91,37961 24,35,2408% 5,03,88,63062 25,81,3558% 5,16,31,85763 27,36,2368% 5,28,07 , 27164 29,00,4108% 5,38,99,41065 30,74,4358% 5,48,90,97366 32,58,9018% 5,57,62,63867 34,54,4358% 5,64 , 92,85968 36,61,7018% 5,70,57,65169 38,81,4038% 5,74,30,34870 41,14,2878% 5,75,81,34671 43,61,1448% 5 , 74,77,81772 46,22,8138% 5,70,83,40573 49,00,1828% 5,63,57,88174 51,94,1938% 5,52,56,78375 55,05,8448 % 5,37,31,01476 58,36,1958% 5,17,26,404 77 61,86,3678% 4,91,83,24078 65,57,5498% 4,60,35,74779 69,51,0028% 4,22,11,52580 73,68,0628% 3,76, 30,94181 78,10,1458% 3,22,06,45982 82,78,7548% 2,58,41,92183 87,75,4798% 1,84,31,75784 93,02,0088% 98, 60,12985 98,60,1298% 0

Иллюстрация 2 (инфляция 7%)

Если инфляция увеличится до 7%, годовые вложения станут 129% годовых расходов !!

Иллюстрация 3 (инфляция 8%)

Если инфляция увеличится до 8%, годовые вложения станут 167% годовых расходов !!

Давайте теперь включим некоторые доли в акционерном капитале, чтобы доходность портфеля после уплаты налогов за многие годы выглядела следующим образом.

Иллюстрация 4 (инфляция 6% с учетом вложений в капитал, как указано выше)

Ежегодные инвестиции снижаются со 100% до 91%. годовых расходов. Это общая экономия 13,7 лакха за следующие 20 лет! Многим будет сложно справиться даже с этим 91%!

Резюме

Инвесторы, которые вкладывают средства в акционерный капитал, принимают ежедневную волатильность и учатся управлять ею, могут вкладывать значительно меньше средств для выхода на пенсию. Инвестиционный риск гарантирован, но с ним можно справиться при наличии достаточного количества времени.

Инвесторам, которые хотят держаться подальше от всех доходов, связанных с рынком (хотя PPF и EPF также слабо привязаны к рынку), придется заплатить другую цену. В этом случае сумма вложения будет выше. Здесь это гарантированный риск, которым намного труднее управлять, учитывая потребности детей, EMI и другие непредвиденные расходы. Используя EPF и PPF, нужно будет работать в течение обозначенного срока (предполагается при планировании, здесь 50) и не может уйти раньше. Это риск, если вмешаются проблемы со здоровьем.

Когда инвестиционный бюджет жесткий (в случае EPF + PPF без собственного капитала), невозможно покрыть дополнительные расходы, которые являются хорошими или плохими потребностями и желаниями.

Независимо от того, избегаем ли мы выхода на фондовый рынок или нет, каждый вариант, каждый выбор связан с риском. Вопрос только в том, что более приемлемо, а что более решаемо.

Стали бы вы вместо этого бороться с волатильностью фондового рынка или бороться со своим ежемесячным бюджетом, чтобы избежать рыночного риска?