Отсрочка налогообложения может стать мощным стимулом для пополнения пенсионного счета.

Трудно игнорировать привлекательность плана, который позволяет вам сэкономить на налогах сейчас, когда вы откладываете деньги на пенсию. Это помогает объяснить, почему американцы вложили более 5,8 трлн долларов в планы 401 (k), спонсируемые работодателем. Согласно недавнему опросу Harris Poll (по заказу TD Ameritrade), американцы считают отказ от инвестирования в 401 (k) самой большой финансовой ошибкой, которую можно совершить.

Неизбежно, что большинству людей нужна мотивация, чтобы откладывать деньги на пенсию. Они, безусловно, сделали это еще в середине 70-х - начале 80-х годов, когда IRA и 401 (k) были впервые доступны, и они все еще доступны сегодня. Теперь также ясно - после десятилетий наблюдения за вкладчиками, решающими эти планы, - отсрочка налогообложения может стать ловушкой, особенно для пенсионеров с высоким уровнем дохода.

Налоговая ловушка для богатых

Как это может быть? С тех пор, как существуют IRA и 401 (k), нам говорили, что разумно вкладывать как можно больше денег в эти транспортные средства с отсрочкой налогов, потому что большинство работников могут находиться в более низкой налоговой категории во время выхода на пенсию. Однако мы обнаружили, что чем выше собственный капитал, тем меньше вероятность, что это так. Люди привыкают к определенному уровню жизни и хотят, чтобы их выход на пенсию был таким же комфортным, как и их трудовые годы, если не больше. Для этого нужен доход.

Многие пенсионеры могут не осознавать, что даже если их требования к доходу такие же или ниже, чем когда они были моложе и работали, некоторые важные налоговые вычеты могут исчезнуть с возрастом. Их ипотека может быть выплачена. Их дети, скорее всего, уже выросли и не живут в доме. Некоторые пенсионеры могут быть не готовы к ставке единовременного налога, которую они должны использовать после смерти супруга.

Вдобавок ко всему, что, если налоговые ставки вырастут? Рекордный дефицит бюджета нашей страны не может продолжаться вечно. Государственные расходы должны быть сокращены или налоговые поступления увеличены, независимо от реализации каких-либо политик «Medicare для всех» или «Зеленого нового курса».

Какой будет ваша налоговая категория после выхода на пенсию?

Снятие средств со счетов отложенных налогов облагается налогом как обычный доход. Тем не менее, мы видим людей с ошеломляющим процентом их чистой стоимости на этих счетах. Многочисленные предпенсионеры и пенсионеры приходят к нам в офис и с энтузиазмом описывают свою стратегию, позволяющую как можно дольше отложить снятие средств с пенсионных счетов. Многие планируют подождать, пока они не начнут брать требуемые минимальные раздачи (RMD) в возрасте 70½ лет. Некоторые рады, что предлагаемый закон SECURE может отложить RMD до 72 лет.

Хотя сейчас эта стратегия может показаться привлекательной, это может быть плохим долгосрочным решением. Одни только RMD могут подтолкнуть некоторых из этих пенсионеров к более высоким налоговым категориям, чем они были в течение их трудовых лет. Для некоторых отсрочка уплаты налогов - не более чем откладывание на потом.

Оказывается, налоги - самая большая статья расходов для многих пенсионеров. Мы обнаруживаем, что они часто просто принимают это, год за годом, думая, что ничего не могут сделать.

Конечно, это не так.

Пора проявить инициативу в отношении налогов

Сегодня инвесторов учат управлять инвестиционными затратами, готовиться к инфляции, думать о медицинских расходах и долгосрочном уходе, но большинство из них не знают, как планировать налоги.

Мы рекомендуем применять упреждающий подход к налогообложению, получая полный анализ пенсионного дохода задолго до выхода на пенсию. Используя компьютерное программное обеспечение, финансовые специалисты могут проводить детальную оценку инвестиций и других активов отдельных лиц или пар, потребностей и желаний в расходах, вариантов получения пособия по социальному обеспечению и других источников дохода. Затем программа рассчитывает наиболее эффективные с точки зрения налогообложения стратегии, которые помогут максимизировать доход на всю жизнь и, при желании, предоставить наследство близким.

Также важно получить информацию о диверсификации налогов, что означает разделение пенсионных сбережений на три корзины:корзину до уплаты налогов, корзину после уплаты налогов и корзину без налогов.

• Сегмент до уплаты налогов включает счета, описанные выше:IRA, 401 (k) s, 403 (b) s и т. д., которые не облагаются налогом до тех пор, пока вы не снимете средства (и не создадите 1099 секунд позже).
• Корзина после уплаты налогов включает текущие счета, сберегательные счета, брокерские счета и другие счета, которые облагаются налогом в настоящее время и генерируют 1099 шилл.
• Корзина беспошлинной торговли включает IRA Roth, Roth 401 (k) s и правильно структурированные полисы страхования жизни с денежной стоимостью.

Имея некоторую экономию в каждом из этих сегментов, вам будет проще управлять выводом средств, чтобы оставаться в рамках целевой налоговой категории.

Для более молодых работников, откладывающих на пенсию, может иметь смысл работать с консультантом, который понимает и принимает концепцию диверсификации налогов. На мой взгляд, лучше начинать балансировать деньги в этих корзинах раньше, чем позже. Цена диверсификации налогов может оказаться высокой, если вы дождетесь выхода на пенсию, чтобы начать работу.

Итог

Счета с отсроченным налогообложением играют важную роль в плане пенсионных накоплений. Каждый сотрудник должен максимально использовать вклады работодателя, предлагаемые, например, в плане рабочего места. Это бесплатные деньги.

Кроме того, было бы ошибкой полагать, что всегда лучше отложить уплату налогов до выхода на пенсию. Работайте с квалифицированным специалистом, а также вашим налоговым консультантом, чтобы тщательно оценить вашу индивидуальную ситуацию.

Ценные бумаги и консультационные услуги, предлагаемые через Sunbelt Securities, Inc., являющуюся членом FINRA / SIPC. Фиксированное страхование жизни и аннуитеты, предлагаемые Charles W. Rawl &Associates, LLC. Charles W. Rawl &Associates, LLC и Sunbelt Securities, Inc. являются независимыми компаниями и не предоставляют ни налоговых, ни юридических консультаций.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .