Правила и стратегии того, как и когда подавать заявку на пособие по социальному обеспечению, настолько сложны, что многие неосведомленные и / или чрезмерно увлеченные пенсионеры потеряли тысячи долларов - даже десятки тысяч - из-за неправильного выбора.

По данным Управления социального обеспечения, почти девять из 10 человек в возрасте 65 лет и старше получают пособие по социальному обеспечению - и для многих это основной источник дохода. Итак, очевидно, что решения, которые вы принимаете относительно получения пенсионных пособий по социальному обеспечению, вероятно, являются одними из самых важных финансовых шагов, которые вы когда-либо сделаете.

Вот несколько типичных ошибок, которых следует избегать:

Не подавайте заявку слишком рано… или слишком поздно.

Вы можете подать заявление на пособие не раньше 62 лет; последний - 70 лет (ну, технически вы можете подать заявку позже, но ваша выгода больше не будет расти, поэтому нет причин ждать после этого). Ваш полный пенсионный возраст находится где-то посередине в зависимости от даты вашего рождения.

Большинство американцев по-прежнему регистрируют 62 года, но если вы можете, стоит подождать. Если вы подадите заявление до достижения полного пенсионного возраста, ваше пособие может быть навсегда уменьшено до 30%. И если вы можете подождать, пока вам не исполнится 70, у правительства есть для вас стимулы:кредиты, которые увеличиваются примерно на 8% в год. (Где еще вы собираетесь найти 8% -ую рентабельность своих инвестиций?)

Конечно, есть причины подавать заявление раньше:например, если у вас есть проблемы со здоровьем или вы думаете, что при досрочном выходе на пенсию вам понадобятся деньги больше, чем когда вы станете старше.

Не игнорируйте пособия по случаю супружества или кормильца.

За последние пару лет супружеские пособия претерпели множество изменений, поэтому убедитесь, что информация, на которой вы основываете свои решения, актуальна. Раньше в программе использовались прекрасные приемы, в том числе популярная стратегия «файл и приостановка», которая была утрачена, когда Конгресс ужесточил ситуацию с Законом о двухпартийном бюджете 2015 года.

Одна возможность, которая остается в силе, по крайней мере для пенсионеров, родившихся до 2 января 1954 года, - это подать «ограниченное заявление». В соответствии с этой стратегией один из супругов, достигших полного пенсионного возраста, претендует на половину пособия другому супругу, если последний подал заявление в систему социального обеспечения. Затем, в возрасте 70 лет, супруг, подавший заявление с ограничениями, переключается на собственное пособие, которое за это время выросло до максимума благодаря просроченным пенсионным кредитам.

Как и в случае стандартных пенсионных пособий Social Security, вы можете получить супружеское пособие уже в возрасте 62 лет, если ваш супруг (а) получает собственное пособие. Тем не менее, ваше супружеское пособие также может быть окончательно сокращено, если вы потребуете его до достижения полного пенсионного возраста (в зависимости от даты вашего рождения). Большинство стратегий для супружеских пар требуют, чтобы один или оба супруга отложили получение пособия как можно дольше.

Если вы вдова или вдовец, вы можете получить пособие по случаю потери кормильца в возрасте 60 лет (а не 62, как многие полагают). Затем, в возрасте 70 лет, вы можете перейти на собственное пособие (исходя из вашего трудового стажа), если оно выше.

Если вы в разводе, вы можете получать пособие на основании трудового стажа вашего бывшего супруга. Для этого вам должно быть не менее 62 лет, вы должны быть в браке не менее 10 лет и в настоящее время не замужем. Если вы в разводе как минимум два года, вашему бывшему не нужно подавать заявление в Социальное страхование, чтобы вы могли претендовать на это пособие.

Получать пособия, пока вы еще работаете, вероятно, не лучшая идея.

Если вы получаете пособие до достижения полного пенсионного возраста и зарабатываете слишком много, продолжая работать (16 920 долларов в 2017 году), ваши пособия будут уменьшены на 1 доллар на каждые 2 доллара, которые вы заработаете сверх лимита.

Однако если у вас отменили выплаты, вы получите кредит за те месяцы, когда вы достигнете полного пенсионного возраста.

Если вы передумаете приступить к выплате пенсионных пособий Social Security, вы сможете отозвать свое заявление и подать новое заявление в будущем - при условии, что вы сделаете это в течение 12 месяцев. Просто помните:вам придется выплатить все пособия, которые вы и ваша семья уже получили.

Не стоит недооценивать сумму, которую вы можете обложить налогом на свои льготы.

Многие люди удивляются, узнав, что они должны платить налоги на социальное обеспечение. Но если ваш совокупный доход (совместная подача документов в браке) составляет от 32 000 до 44 000 долларов, до 50% ваших льгот могут облагаться налогом. Если ваш совокупный доход превышает 44 000 долларов, эта сумма возрастает до 85%. Более высокий доход также может повлиять на ваши льготы по программе Medicare.

Возможно, вы захотите отложить получение пособия до тех пор, пока не израсходуете некоторые из других источников налогооблагаемого дохода. И поговорите со своим консультантом о том, как можно снизить налоговое бремя с помощью различных типов инвестиций, таких как Roth IRA, фиксированный аннуитет или муниципальные облигации.

Существует более 500 вариантов подачи заявки на социальное обеспечение - и бесконечное количество способов сделать это неправильно. И угадайте, что? Сотрудники местного отделения социального обеспечения могут дать вам информацию о ваших льготах, но не дадут ни единого совета о том, когда их следует использовать.

Финансовый консультант, который является специалистом по пенсионным вопросам, может помочь вам сделать это правильно, проведя вас через возможности и объясняя, что каждая из них означает конкретно для вашего плана дохода. Понимание этих различных сценариев поможет вам решить, какой из них наиболее подходит для вас.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .