В последнее время кажется, что клиенты более чем обычно обеспокоены надвигающейся коррекцией рынка. И, естественно, те, кто приближается к пенсии, хотят быть уверены, что их кладбище находится под защитой.
Конечно, никто не может предсказать, что рынок будет делать дальше - а пробовать это опасно, - поэтому лучше сосредоточиться на том, что вы можете контролировать, а не на том, что вы не можете. Вот несколько советов, с которых можно начать:
Если вы приближаетесь к пенсии, у вас может быть несколько инвестиционных счетов - 401 (k) или 403 (b) на работе, собственный брокерский счет и, возможно, Roth IRA или некоторые другие активы. Ваш комплексный план поможет скоординировать все это в соответствии с вашими целями.
Часто мы обнаруживаем, что потенциальные клиенты даже не знают, что у них есть. Они сделали инвестиции много лет назад и спрятали документы в ящик стола, или они установили распределение активов на своем 401 (k), когда открывали счет, и с тех пор не просматривали его. Незнание - это не нормально; это ставит под угрозу ваши сбережения. Составление письменного плана - один из лучших способов обезопасить свое будущее.
Большинство людей думают о риске просто как о потенциале потерь по мере того, как рынок проходит через коррекцию, но, в зависимости от типа ваших инвестиций, необходимо учитывать несколько других факторов:налоговые последствия, риск отзыва облигаций, риск ликвидности или валютный риск. риск, если вы инвестируете за пределами США. Стресс-тест может помочь выявить слабые места в вашем портфеле и является хорошей отправной точкой для вашего общего плана. Стресс-тестирование вашего портфеля - это проверка ваших активов через полный рыночный цикл. Стресс-тест позволит вам увидеть, как на ваш портфель повлияет еще одна серьезная рыночная коррекция, например, в 2008 году. Один из инструментов, который мы используем для стресс-тестирования портфелей клиентов, - это анализ рисков.
У вас должна быть стратегия, когда вы будете подключаться к различным пенсионным счетам. Если вы рассчитываете получить доступ к фондам в ближайшем будущем, убедитесь, что они вложены в более консервативные инвестиции или имеют счет на денежном рынке. Таким образом, в случае коррекции или отката рынка вам не придется продавать инвестиции, потерявшие ценность в краткосрочной перспективе. Вы можете рисковать и продолжать приумножать свои деньги на счетах с более длительными сроками.
Если бы в 1996 году у вас было распределение акций и облигаций 50% / 50%, а в конце 2016 года вы просто отпустили его на десятилетие, потому что акции выросли в цене, у вас получилось бы соотношение 69% / 31%. Это значительно увеличит риск вашего портфеля, особенно с учетом рыночных максимумов, которые мы сейчас переживаем. Восстановление баланса всегда важно, но это важная часть пенсионного планирования. Ребалансировка вашего портфеля вернет вас к исходному распределению. Часто это сложно сделать, потому что это часто означает сокращение позиций среди ваших победителей и добавление к вашим неэффективным распределениям.
По мере того, как экономика меняется, и мы проходим различные рыночные циклы, вы также захотите перераспределить свои активы, чтобы убедиться, что вы не берете на себя ненужный риск. Перераспределение ваших активов отличается от перебалансировки тем, что мы меняем общее распределение по умолчанию. Один простой общий метод распределения - это Правило 100. Правило 100 гласит, что если вы возьмете 100 минус ваш возраст, это будет сумма вашего портфеля, которая должна быть в акциях или более рискованных активах. Это потребует от вас корректировки распределения или ежегодного перераспределения.
Если у вашего работодателя есть соответствие 401 (k), убедитесь, что вы вносите достаточно, чтобы получить максимальную выгоду. Иногда я встречаюсь с кем-то, кто говорит, что они перестали вносить взносы в свой план, потому что выход на пенсию близок, и они не хотят рисковать, вкладывая больше денег на рынок. В зависимости от деталей вашего плана 401 (k), ваша сумма может составлять до 100% вашего взноса. Я не знаю ни одного сберегательного счета, который даст вам на 100% больше при внесении депозита, поэтому не упускайте эту возможность. Планы 401 (k) имеют фонд стабильной стоимости или фонд денежного рынка, в который вы можете направить существующую основную сумму или текущие взносы, чтобы получить выгоду от совпадения, не принимая на себя дополнительных рисков.
Многие инвесторы думают, что могут рассчитать время на рынке, вытаскивая деньги, когда они видят, что существует больший риск. Это может существенно повлиять на долгосрочную прибыль.
Согласно исследованию Morningstar, если бы вы полностью инвестировали в индекс акций крупных компаний Ibbotson с 1997 по 2016 год, ваша годовая совокупная норма прибыли составила бы 7,7%. Но если бы у вас были такие же вложения и вы пропустили только 10 лучших дней за все эти годы, ваша доходность составила бы всего 4%. А если бы вы действительно были не очень хороши в рыночные сроки и пропустили лучшие 40 дней, ваша прибыль составила бы -2,4%.
Если у вас нет хрустального шара, вам следует держаться подальше от определения времени выхода на рынок. То же самое - сомневаться в своем инвестиционном плане и погоне за прибылью.
Если вы приближаетесь к пенсии и беспокоитесь о своих инвестициях, вам не нужно действовать в одиночку. Финансовый консультант поможет вам более уверенно ориентироваться в перипетиях рынка и на многие годы вперед.
Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .
