У вас когда-нибудь возникало неприятное ощущение, что планирование выхода на пенсию - это гораздо больше, чем то, что предлагает ваш финансовый специалист?

Может быть, вы слышали кого-то по радио или смотрели воскресное утреннее телешоу о пенсионном совете. Или, возможно, вы посетили бесплатный пенсионный семинар в местном ресторане или прочитали статью в Интернете. И теперь у вас в голове крутится тревожный вопрос:почему мой консультант не говорил со мной ни о чем из этого?

Беспокойство может включать максимальное увеличение социального обеспечения, выбор правильного плана Medicare, что делать, если вы заболели, или что ваша семья перенесет, когда вы умрете. И, что наиболее важно, убедитесь, что ваших денег хватит как минимум столько же, сколько у вас.

Если ваш финансовый специалист не затрагивал эти и другие важные темы, ответ прост:вы, вероятно, не работаете с кем-то, кто специализируется на пенсиях. И хотя ваш советник, возможно, отлично помог вам выйти на пенсию , вам понадобится другая помощь, чтобы выйти на пенсию .

Основы пенсионного планирования, которые необходимо учитывать

Если вы выходите на пенсию или приближаетесь к ней, вам следует обратиться за советом по следующим вопросам:

• Перенос ваших инвестиций. Да, вам все равно понадобится инвестиционная помощь. Никакого шока. Но на пенсии помните, что вместо того, чтобы вкладывать деньги на свои счета, вы собираетесь их забирать. Если вы не измените свой стиль инвестирования так, чтобы лучше защитить свое гнездышко - и не перейдете от накопления к сохранению, - один неудачный год на рынке может означать сокрушительные убытки, которые повлияют на остальные годы вашей пенсии. Если до выхода на пенсию осталось 5–10 лет, ваш консультант должен переоценить вашу устойчивость к риску и снизить вашу уязвимость перед волатильностью рынка.
• Составление письменного плана доходов. На пенсии вам придется зарабатывать себе зарплату, а это означает получение стабильного дохода, который будет сохраняться столько же, сколько и вы, и расти с течением времени. Это совсем другая цель, чем стремление к всеобщему росту, и для этого может потребоваться другой набор инструментов. Вы можете обнаружить, что наряду с социальным обеспечением и пенсией, страховые продукты необходимы для получения предсказуемого дохода, который вам нужен. Советник по выходу на пенсию, который является доверенным лицом, может помочь вам объективно сравнить эти стратегии и продукты.
• Работа над налоговой эффективностью. Налоги могут быть одной из самых больших угроз для вашего скрытого яйца, особенно если вы хорошо поработали по экономии на счете с отсроченным налогом (401 (k), IRA, 403 (b) и т. Д.). У вас есть будущее финансовое обязательство, которое может существенно повлиять на ваше планирование после выхода на пенсию. Не путайте подготовку налогов (которая сводится к сокращению ваших налоговых расходов в текущем году) с налоговым планированием (которое может помочь вам сохранить свои кровно заработанные деньги год за годом). Ваш консультант должен быть осведомлен о налоговых ставках, налоговых категориях, налогах на социальное обеспечение, о том, как получить необходимое минимальное распределение (RMD) и многое другое.
• Подготовка к оплате медицинских услуг и вероятности того, что вам понадобится длительный уход. Когда вы выйдете на пенсию, вы, скорее всего, потеряете медицинские льготы, предлагаемые вашим работодателем. Если вы выйдете на пенсию до того, как вам исполнится 65 лет, вам нужно будет рассчитывать страховое покрытие до тех пор, пока вы не получите право на участие в программе Medicare. Когда вы получите право на участие в программе Medicare, вам снова понадобится помощь, чтобы определить, как различные планы могут наилучшим образом удовлетворить ваши потребности. Ваш пенсионный консультант также должен хорошо разбираться в вариантах покрытия долгосрочного ухода, включая аннуитеты и страховые полисы с участниками долгосрочного ухода, которые могут помочь оплатить расходы, не покрываемые программой Medicare.
• Защита вашего наследия. Большинство людей хотят, чтобы их активы были распределены среди их близких быстро, легко и конфиденциально после их ухода. Они предпочли бы оставить как можно меньше IRS. Ваш пенсионный консультант должен быть проинформирован о плюсах и минусах завещаний, трастов и других стратегий, которые влияют на ваше имущество и бенефициаров.

Справится ли ваш финансовый специалист со своей задачей?

Как узнать, является ли человек, занимающийся вашими финансами, пенсионным специалистом? Это не всегда легко. Если вы спросите консультанта, может ли он работать с вами по перечисленным выше вопросам, вы, скорее всего, услышите:«Конечно, могу».

Имея это в виду, вот вопросы, которые могут помочь определить уровень навыков человека:

• Вы можете показать мне копию письменного пенсионного плана? (Если приведенный пример ограничивается ежегодным снятием денег с инвестиционных счетов, вероятно, вы не работаете с пенсионным консультантом.)
• Используете ли вы как управляемые счета, так и аннуитеты, помогая своим клиентам, и если да, то в какой степени? (Если консультант скажет:«Нет, я никогда не использую аннуитеты», вы узнаете, что он или она не является консультантом по выходу на пенсию. Ничто, как они или ненавидят, не приносит дохода так же, как аннуитет. Они не для всем, но они подходят многим пенсионерам.)
• Не могли бы вы поделиться со мной некоторыми стратегиями выхода из ИРА? (Если опыт вашего консультанта с «брекет-менеджментом» ограничивается предсказаниями турниров NCAA, вы можете столкнуться с бомбой замедленного действия на выходе на пенсию. Специалист по пенсионным вопросам должен быть в состоянии предложить стратегии, которые помогут контролировать ваши доходы и налоги на прибыль.)
• Как часто мы будем встречаться специально для налогового планирования? (Если вам сказали:«У нас есть список CPA, который мы рекомендуем», вы можете подумать о поиске в другом месте. Налоговое планирование должно проводиться ежегодно под руководством вашего консультанта.)
• Как вы защитите мою семью от затрат на долгосрочный уход? (Опять же, если ответ состоит в том, чтобы отправить вас к кому-то за пределами офиса, который «специализируется в этой области», возможно, вы не получите всестороннего планирования, которое вам нужно.)

Самым большим красным флагом, конечно же, будет то, что вам в первую очередь нужно было спросить о стратегиях пенсионного планирования. Если вы работаете с настоящим специалистом, вам не придется поднимать эти вопросы; консультант будет обсуждать их на ранней стадии и часто в процессе общего планирования.

Так что, наверное, самый важный вопрос:

Ваш выход на пенсию, скорее всего, составит от 20 до 30 лет или более без работы. Хотите ли вы постоянно беспокоиться о том, получаете ли вы все необходимые советы?

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .