Это не пенсия ваших бабушек и дедушек.

Переход Америки от пенсий к 401 (k) s и IRA изменил представление большинства рабочих о своих пенсионных деньгах - и не в лучшую сторону.

Традиционные пенсии были разработаны, чтобы обеспечить участникам гарантированный доход - и люди, которые их получают, обычно думают о своих пособиях именно с этой точки зрения. Они знают, какой будет их ежемесячный пенсионный чек при выходе на пенсию или какой процент от их прежней зарплаты он будет обеспечивать. На это они могут рассчитывать и планировать.

Многие спасатели летают вслепую

Спросите у пенсионеров об их IRA или 401 (k), и они, вероятно, скажут вам сумму в своей последней выписке ... если они ее открыли. Что касается того, во что превратится это число после выхода на пенсию, они, вероятно, понятия не имеют. И никакого плана.

Это означает, что многие люди, которые всю свою сознательную жизнь полагались на регулярную зарплату - точно зная, сколько она будет и когда она поступит в банк, - спешат к выходу на пенсию, не имея реальной стратегии того, как они собираются заменить которые проверяют, когда они увольняются с работы.

В центре внимания A 401 (k) находится накопление, и, судя по моему опыту, спасатели, администраторы планов и многие финансовые специалисты склонны формулировать вещи только в этих терминах. Они говорят о росте, распределении активов, риске и доходности, а не о том, как эти деньги будут служить в качестве будущего дохода.

План «постоянной безработицы»

Накопление важно, когда вы молоды и пытаетесь сэкономить как можно больше. Но после выхода на пенсию число в нижней части выписки - 500 000 долларов, 1 миллион долларов или больше - в основном не имеет значения ... если вы не знаете, как вы собираетесь его использовать. Что вам действительно нужно, так это надежный план распространения, который гарантирует, что вы сможете поддерживать желаемый образ жизни на протяжении всей вашей жизни.

Я часто говорю людям думать о выходе на пенсию как о «постоянной безработице», чтобы подчеркнуть, что они должны быть уверены, что деньги поступают всегда. У нашей фирмы есть процесс (мы называем его «отпечатком выхода на пенсию»), который в первую очередь решает эту загадку. обо всех возможных источниках дохода, от которых вам, возможно, придется зависеть, и о том, как извлечь из каждого из них максимальную пользу:

• Социальное обеспечение - Практически каждый получает пособие по социальному обеспечению, но есть много способов максимизировать эти льготы, в зависимости от ваших индивидуальных потребностей.
• Пенсия - Если вам посчастливилось получать пенсию, у вас, вероятно, есть несколько вариантов, которые следует рассмотреть до даты выхода на пенсию, включая возможную единовременную выплату и пособие по случаю потери кормильца.
• Экономия инвестиций - У большинства пар есть хотя бы один аккаунт 401 (k) или 403 (b). Ваш план должен учитывать налоговые последствия, инфляцию и волатильность, чтобы сохранить эти кровно заработанные деньги.
• Прочие инвестиции - Если у вас есть недвижимость или другие инвестиции, даже альтернативные решения, такие как аннуитеты, - они могут сыграть решающую роль в вашем плане, предлагая разнообразие и дополнительный потенциал дохода.

Целью должно быть обеспечение того, что мы называем «деньгами для почтового ящика» - надежного дохода, который будет поступать каждый месяц. Самые счастливые и довольные пенсионеры, которых я знаю, - это те, кто это понял.

Хороший план для насыщенной жизни

Я понимаю восхищение ростом, особенно с учетом того, что многие пенсионеры говорят, что боятся пережить свои деньги. Они просто хотят быть уверены, что у них достаточно.

Но как они узнают, чего достаточно, без плана?

Я никогда не видел, чтобы человек на пенсии выходил и тратил все свои деньги за один день или год. Что на самом деле происходит, так это то, что вы снимаете больше, чем следовало бы на раннем этапе выхода на пенсию, или из-за спада на рынке у вас остается меньше средств, чем вы думали, или неожиданная проблема со здоровьем истощает ваши сбережения, и вы начинаете ставить под угрозу свой образ жизни. Вы перестаете заниматься тем, чем хотели, или не можете жить там, где хотите. И ваша жизнь становится менее насыщенной год за годом.

Но если у вас есть твердый план, с надежными источниками дохода и иерархией, откуда будут поступать деньги, ваш основной образ жизни не будет таким уязвимым.

Если вы еще этого не сделали, поговорите с консультантом - специалистом по пенсионным вопросам - о составлении плана дохода. Не пытайтесь делать это в одиночку. Профессионал получит доступ к решениям, о которых вы, возможно, даже не задумывались. И он или она может помочь вам сделать чистую прибыль вашим приоритетом, а не чистой стоимостью.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .

Гарантии, предоставляемые страховыми продуктами и аннуитетами, подкреплены финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховой компании, выпустившей страховку.