Большинство людей не любят говорить о страховании жизни.

Они могут признать, что это необходимость, особенно когда их дети еще маленькие. Но немногие смотрят дальше традиционной выплаты пособий по случаю смерти. Они не обязательно считают страхование жизни активом своего будущего; это больше о помощи в обеспечении финансовой защиты своих близких, когда они ушли.

Но продукты по страхованию жизни развивались с годами, и их преимущества и защита идут намного дальше, чем многие думают. Правильная политика может сыграть важную роль в вашем общем пенсионном плане, поэтому стоит провести небольшое исследование.

Различные типы политик

Полисы обычно делятся на срочные или постоянные. Срок - это то, что вы думаете:это фиксированная сумма страховки на определенный срок.

Постоянное страхование немного сложнее. Он бывает всех форм и размеров. Вот некоторые из основных:

• Вся жизнь По данным Института страховой информации, это наиболее распространенный вид постоянного страхования. Он предлагает пожизненную защиту - до тех пор, пока выплачиваются ваши страховые взносы, - а также компонент сбережений в форме накопления денежной стоимости. Кроме того, могут быть дивиденды, которые компания могла бы выплачивать в зависимости от результатов своей работы из года в год. Обратной стороной является то, что такая политика может предусматривать высокие премии, а выплата дивидендов не гарантируется. Страховые взносы сильно различаются в зависимости от вашего возраста, состояния здоровья и желаемой суммы страхового покрытия.
• Универсальная жизнь также сочетает в себе пожизненную защиту с компонентом экономии. Как пособие в случае смерти, так и премии могут быть гибкими с соблюдением определенных минимумов и максимумов. Страховые взносы в первую очередь идут на выплату пособия в случае смерти и расходов по полису. Любая оставшаяся премия переходит в денежную стоимость, где к ней зачисляется процентная ставка, определяемая страховщиком, но гарантированная не менее определенной суммы.
• Вариативная универсальная жизнь По своей структуре она похожа на универсальную жизнь, за исключением того, что обычно связана с набором инвестиций, которые обычно выбирает страхователь. Денежная стоимость полиса с переменным сроком жизни не гарантируется. Если вложения по вашему контракту не принесут результатов, ваша денежная стоимость и пособие в случае смерти могут уменьшиться, а действие полиса в конечном итоге может быть прекращено.
• Индексированная универсальная жизнь также имеет структуру, аналогичную универсальной жизни, но процентные кредиты привязаны к рыночному индексу (например, S&P 500). Обычно существует ограничение на размер процентов, зачисляемых на денежную стоимость полиса, но если рынок пойдет вниз, ваш принцип будет защищен гарантированной минимальной процентной ставкой или пределом.

Профи по страхованию жизни

Некоторые из этих страховых полисов также предлагают пассажирам, как правило, за дополнительную плату, что позволяет вам получать ускоренное пособие в случае смерти, если у вас неизлечимая или хроническая болезнь или вы сталкиваетесь с дорогостоящими расходами на долгосрочное обслуживание. Обратите внимание, что любые выплачиваемые пособия будут зависеть от квалификационных требований и уменьшат размер пособия в случае смерти по полису. Это может быть мощным вариантом, призванным помочь удовлетворить потребности пенсионеров, которые живут дольше, чем предыдущие поколения.

Потребители немного лучше знакомы с денежными выплатами по постоянным полисам страхования жизни. Налоговый кодекс IRS разрешил для денежных сумм по страхованию жизни и выплат в случае смерти получить уникальные налоговые преимущества. Пособие в случае смерти, как правило, не облагается налогом на прибыль, а деньги внутри полиса растут без уплаты подоходного налога и не облагаются налогом, когда вы получаете их в виде ссуды.

Кроме того, нет никаких ограничений по взносам (кроме руководящих принципов, установленных страховой компанией-эмитентом), вам не нужно оставлять деньги в течение определенного времени, прежде чем получить к ним доступ, и нет налоговых штрафов IRS за их получение. до того, как вам исполнится 59,5 лет.

На что следует обратить внимание

Это положительные моменты, но определенно есть на что обратить внимание при выборе полиса страхования жизни. Поэтому не забудьте спросить о:

1. Расходы и сборы: Перед покупкой полиса страхования жизни убедитесь, что вы понимаете размер сборов и сборов по полису. Страховые компании будут удерживать некоторые стандартные сборы, а другие расходы могут отличаться. Убедитесь, что деньги, которые вы вкладываете, не поглощаются этими сборами.
2. Ставки по кредитам: Рассматривая возможность получения ссуды по договору страхования жизни, важно понимать его условия. Большинство ссуд по полису включают процентную ставку. Хотя от вас не требуется возвращать ссуду, важно помнить, что доступ к денежной стоимости через ссуды по полису уменьшит доступную денежную стоимость и пособие в случае смерти и может привести к прекращению действия полиса. В случае истечения срока непогашенные ссуды по полису сверх суммы невозмещенной стоимости будут облагаться обычным подоходным налогом.
3. Максимальная ставка: Если вы выбираете индексированный универсальный пожизненный контракт, я рекомендую покупать максимально возможный предел. Если индекс будет работать лучше, у вас в кармане будет больше денег.
4. Стабильность: Убедитесь, что страховая компания, которую вы выбираете, является финансово стабильной, поскольку гарантии и защита, предоставляемые продуктами страхования жизни, подкреплены финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховой компании-эмитента. Вы можете выполнить поиск на сайте www.ambest.com, чтобы узнать рейтинг различных компаний, или обратитесь в свой государственный страховой департамент.
5. Надежность: Важно надлежащим образом финансировать ваш полис, чтобы он не истек. В некоторых правилах предусмотрена беспрерывная гарантия - за эту функцию может взиматься дополнительная плата.

У каждого вида страхования жизни есть свои плюсы и минусы. Не упускайте из виду преимущества, которые предлагает эта политика, но не стесняйтесь задавать вопросы или поговорить со своим финансовым специалистом о том, как найти то, что подходит для вашего общего пенсионного плана. Чтобы гарантировать получение объективных рекомендаций по поводу страховых полисов и премий, обратитесь к финансовому консультанту, который придерживается фидуциарных стандартов.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .

Консультационные услуги по инвестициям, предлагаемые через Wall Street Financial Group Inc. и AE Wealth Management LLC (AEWM). Wall Street Financial Group Inc. и AEWM не являются аффилированными компаниями.