Путь к пенсии полон препятствий, но знание того, что впереди, может помочь вам успешно их преодолеть. Думайте о пенсионном плане как о дорожной карте (в дни до появления GPS), которая поможет вам избежать неправильных поворотов, таких как отказ от использования 401 (k), забывание о значительных расходах при выходе на пенсию и забывание о желаемом пенсионном образе жизни.

Вот пять самых серьезных пенсионных ошибок, на которые следует обратить внимание, когда вы приближаетесь к новому этапу своей жизни или вступаете в него.

Отсутствие стратегии

Как вы думаете, лучшие спортивные команды идут на игры без плана? У успешных определенно нет. Ваше финансовое будущее ничем не отличается, за исключением того, что оно важнее результата любого спортивного мероприятия.

Важно установить цели и разработать стратегию их достижения до и после выхода на пенсию. Вы выходите на пенсию только один раз, и выбор, который вы сделаете в годы до выхода на пенсию и сразу после нее, может повлиять на ваши финансы на всю оставшуюся жизнь. Пенсионное планирование также сложно. Между минимизацией ваших налогов, максимальным увеличением вашего пособия по социальному обеспечению, выбором плана Medicare, завершением вашего имущественного планирования и выяснением того, как все эти элементы взаимосвязаны, подготовка к выходу на пенсию - это сама по себе работа.

Отсутствие максимальной экономии на отсроченных налогах

Использование отложенных налогов 401 (k) и взносов в IRA может быть одним из важных шагов к выходу на пенсию. Неучастие в вашем пенсионном плане на рабочем месте может быть большой ошибкой, особенно если ваш работодатель совпадает с вашими взносами. В 2019 году вы можете внести до 19000 долларов в свой 401 (k), если вам меньше 50 лет, и до 25000 долларов, если вам 50 лет и старше. Вы можете внести до 6000 долларов в свой IRA, если вам меньше 50 лет, и до 7000 долларов, если вам больше 50. Взносы не облагаются налогом, поэтому вы можете откладывать на пенсию, одновременно уменьшая свой налоговый счет. Однако помните, что когда придет время снимать средства с традиционных IRA и 401 (k) s, они будут облагаться налогом. Однако выплаты от Roth 401 (k) s и IRA не облагаются налогом, потому что они финансируются за счет долларов после уплаты налогов. Итак, одна из стратегий минимизации налогов, которую следует рассмотреть, - это использование учетных записей Roth независимо от того, конвертируете ли вы средства с традиционных пенсионных счетов или просто пополняете новый счет.

Большинство компаний больше не предлагают пенсии, поэтому пенсионные счета могут быть вашим основным источником дохода после выхода на пенсию.

Отсутствие корректировки инвестиционного подхода задолго до выхода на пенсию

Если вы воспользуетесь отложенными налогами сбережениями на пенсионных счетах, к тому времени, когда вы выйдете на пенсию, у вас должен быть приличный заработок. Возможно, даже более важным, чем строительство, является защита этого яйца от нестабильности рынка.

Когда вы были моложе, у более рискованных инвестиций были свои преимущества, но когда вы приближаетесь к пенсии, вы не хотите рисковать своими сбережениями. Если бы рынок пошел к худшему, у вас было бы немного времени, чтобы восстановить их. Кроме того, состояние рынка на момент выхода на пенсию может повлиять на доходность ваших инвестиций на всю жизнь, если не будет должным образом защищено. Вы можете скорректировать распределение активов до того, как начнете тратить свои сбережения, чтобы не продавать акции в убыток, чтобы свести концы с концами.

Вы не можете исключить риск или спрогнозировать рынок, но вы можете принять меры, которые помогут снизить подверженность риску, например, диверсифицируя свой портфель. В O’Donnell Financial Group мы используем наш «O’Dometer», который является дополнительным инструментом оценки рисков, чтобы помочь оценить, соответствуют ли ваши инвестиции вашей уникальной оценке рисков и общим целям на будущее. Если к моменту выхода на пенсию ваши вложения не соответствуют вашим ценностям, подумайте еще раз.

Забыть о расходах на здравоохранение

Хорошее здоровье имеет решающее значение для долгой и счастливой пенсии, и это может дорого обойтись. Medicare покроет лишь определенную часть ваших медицинских потребностей, и это не бесплатно. Страховые взносы Medicare Part B могут достигать 460,50 долларов для лиц с высоким доходом, и многие пенсионеры приобретают дополнительные планы Medicare Advantage или Medigap. Пара, выходящая на пенсию в возрасте 65 лет, должна будет заплатить в среднем 399 000 долларов на медицинское обслуживание после выхода на пенсию. И это даже без учета затрат на долгосрочное обслуживание, которые, по данным Genworth, составляют в среднем 4 195 долларов в месяц на домашнего помощника и 8 365 долларов в месяц на отдельную комнату в доме престарелых.

Выяснение того, как защитить свой портфель от высоких затрат на долгосрочное обслуживание, и выбор лучшего плана Medicare - важные части надежного пенсионного плана. Правильный план покрытия расходов на медицинское обслуживание и долгосрочное лечение зависит от человека, и существует так много вариантов страхования и аннуитета, что это одна из областей, где совет эксперта может действительно помочь.

Дело не только в деньгах

Вы не сможете составить план достижения пенсионных целей, если не знаете, каковы они. Перед тем, как выйти на пенсию, подумайте о том, чего вы хотите достичь на пенсии и как вы хотите жить. Многие пенсионеры хотят путешествовать, заниматься новыми видами деятельности, на которые раньше не было времени, проводить больше времени с семьей или создавать наследие. Ваши личные цели должны определять ваши финансовые цели, а не наоборот. Хороший финансовый план учитывает, как вы хотите жить на пенсии, и хороший специалист по финансовому планированию задает вам этот вопрос.

В конце концов, вы должны постараться избежать туннельного видения при подготовке к пенсионной жизни, поэтому важно не забывать об этих пяти распространенных пенсионных ошибках. Подготовка к пенсии - это не просто экономия денег; речь идет о разработке стратегии, позволяющей наилучшим образом использовать свои сбережения и предвидеть расходы при выходе на пенсию. Другая пара глаз может помочь вам разработать такую ​​стратегию и выявить проблемы до того, как они произойдут.

Консультации по инвестициям, предоставляемые через зарегистрированного консультанта по инвестициям O’Donnell Financial Services LLC. Номер страховки CA:0B87978