Есть много способов накопить на пенсию, но один из лучших — это получить индивидуальный пенсионный счет (IRA). Это особенно полезно, если у вас нет доступа к пенсионной учетной записи на рабочем месте, такой как 401 (k) или 403 (b). IRA — это, по сути, оболочка, в которую вы вкладываете и инвестируете деньги с целью увеличения своих пенсионных сбережений. Пенсионные счета на рабочем месте обычно заполняются деньгами до вычета налогов. Но с IRA этот налоговый вопрос зависит от того, какой тип IRA вы решите открыть. Чтобы получить помощь в управлении пенсионными планами, рассмотрите возможность обращения к местному финансовому консультанту.

Традиционные налоги IRA

Традиционный IRA, как следует из названия, является исходным типом IRA. Традиционные IRA имеют отсрочку уплаты налогов, что означает, что вы не платите налоги с денег, которые вы кладете на счет, что делает его «доналоговым» счетом. Тем не менее, вы в конечном итоге будете платить налоги с распределений, которые вы берете со счета при выходе на пенсию. Выплаты до 59,5 влекут за собой штраф в размере 10 % от IRS.

В отличие от формы 401(k), технически вы кладете деньги на счет после того, как уплатили с них налоги. Вместо этого вы можете вычесть все взносы из налоговой декларации в конце года.

В 2021 году владельцы традиционных счетов IRA могут вносить до 6000 долларов в течение года. Тем не менее, если вам 50 лет или больше, IRS позволяет вам делать «догоняющие» взносы в размере до 1000 долларов США.

Налоги Roth IRA

По большей части IRA Roth работает аналогично традиционной IRA. Вы начинаете с того, что кладете деньги на счет, инвестируете и позволяете им расти, а в конечном итоге получаете выплаты, когда выходите на пенсию. IRA Roth также имеют те же лимиты взносов, что и традиционные IRA, что позволяет делать взносы в размере 6000 долларов США в год, если вам не исполнилось 50 лет, и в этом случае вы можете внести до 7000 долларов США.

Однако основное различие между Roth и традиционными счетами заключается в том, что депозиты Roth IRA уже облагаются налогом и не подлежат вычету из вашей налоговой декларации. Но это означает, что когда вы будете готовы снять деньги со своего счета, они не будут облагаться налогом. Понятно, что это привлекательное предложение для большинства людей.

На 2021 год также существуют пределы дохода, которые определяют, сколько вы можете внести в Roth IRA. Если вы одиноки, вы можете внести полную сумму, если зарабатываете 125 000 долларов в год или меньше. Но если вы зарабатываете от 125 000 до 140 000 долларов США, вы можете внести меньшую сумму, а тем, кто зарабатывает более 140 000 долларов США, пожертвовать нельзя.

Для супружеской пары, которая подает документы совместно, общий доход в размере до 198 000 долларов США позволяет внести полную сумму. От 198 000 до 208 000 долларов США допускается частичный взнос. При доходах более 208 000 долларов США взносы Roth IRA не допускаются.

Традиционные IRA по сравнению с Roth IRA:какая схема налогообложения лучше для вас?

Есть положительные и отрицательные стороны налоговых последствий как традиционных, так и Roth IRA. С традиционной IRA вы можете отсрочить налоги до выхода на пенсию, что увеличивает потенциал роста вашего счета после выхода на пенсию. Затем, когда вы, как пенсионер, скорее всего, окажетесь в более низкой налоговой категории, вы начнете снимать деньги со счета. В некоторых штатах пенсионный доход вообще не облагается подоходным налогом.

С другой стороны, с Roth IRA вы лучше понимаете, сколько именно денег у вас будет на пенсию, без учета налогов. Это может позволить упростить планирование и разработать более конкретную стратегию вашего будущего пенсионного образа жизни. Кроме того, преимущество, заключающееся в том, что вам не нужно учитывать налоги при выводе средств, имеет большое преимущество.

Итог

Облагаются ли деньги, вложенные в IRA, налогом, зависит от того, какой тип IRA вы открываете. С традиционной IRA деньги теперь не облагаются налогами, но вы будете должны платить налоги со снятия средств с IRA на пенсии. С другой стороны, с Roth IRA вы будете вкладывать деньги после уплаты налогов, а ваши выплаты не облагаются налогом.

Какой тип IRA вам подходит, зависит от ваших целей и будущей траектории. Кроме того, составление пенсионного плана — очень личный процесс. Если у вас есть вопросы о том, как особенности вашего финансового положения должны определять тип открытия вами ИРА, подумайте о сотрудничестве с финансовым консультантом.

Советы по пенсионному планированию

• Важно точно знать, сколько вам нужно иметь на пенсии, исходя из вашего образа жизни, места проживания и даты выхода на пенсию. Калькулятор выхода на пенсию SmartAsset может помочь вам определить это, чтобы вы могли планировать с учетом целей.
• Финансовый консультант поможет вам разработать надежный пенсионный план. К счастью, найти финансового консультанта не составит труда. Фактически, бесплатный инструмент SmartAsset соединяет вас с тремя финансовыми консультантами в вашем регионе за пять минут. Начните прямо сейчас.
• Одним из ключей к пенсионным накоплениям является правильное распределение активов. Он должен меняться с возрастом, переходя от агрессивного портфеля, основанного на акциях, направленного на накопление богатства, к более консервативному портфелю, ориентированному на сохранение богатства во время выхода на пенсию. Используйте калькулятор распределения активов SmartAsset, чтобы начать создавать свой портфель.

Фото предоставлено:©iStock.com/SrdjanPav, ©iStock.com/monkeybusinessimages, ©iStock.com/izusek