Есть определенные темы, которых вы научитесь избегать во время званого ужина. Религия. Политика. Медицинские вопросы. Пушки. Сплетни. Глютен. Я бы также добавил в эту смесь любое обсуждение аннуитетов.

Не только потому, что люди могут так инстинктивно реагировать на это слово - в основном на том, что «ренты - это дьявол!» речи, которые вы часто слышите от так называемых экспертов и финансовых гуру знаменитостей. Но еще и потому, что это означает, что вы углубляетесь в сложный предмет, который многим может показаться трудным для понимания.

Тем не менее, это разговор, который вам обязательно стоит завязать со своим финансовым специалистом, если вы ищете более консервативные варианты выхода на пенсию.

Несмотря на словесные ругательства, продажи аннуитета росли по мере того, как финансовая отрасль (благодаря стареющим бэби-бумерам) все больше сосредотачивалась на сохранении и ориентированных на доход продуктах и ​​стратегиях, а не на накоплении любой ценой. Многие вкладчики также рассматривают возможность использования аннуитетов для создания своей собственной надежной стратегии получения дохода, когда их работодатель не предлагает пенсионный план.

Если вы думаете о добавлении аннуитета к своему портфелю, вот несколько вопросов, которые следует рассмотреть:

1. Какой вид аннуитета подойдет вам больше всего?

Финансовые профессионалы часто говорят, что инвестиции и страховые контракты не подходят для всех, и это особенно верно в отношении аннуитетов. Большая часть критики исходит из неправильного понимания того, как они работают - и это потому, что эти продукты можно структурировать по-разному. Однако есть несколько основных типов.

• Немедленные аннуитеты - это аннуитетные контракты, приобретаемые на единовременную выплату. Вы теряете контроль над своим депозитом из-за того, что называется «аннуитетом», но выплаты начинаются почти сразу, и они гарантируют поток дохода, которого вы не сможете пережить.
• Фиксированные аннуитеты действуют так же, как депозитные сертификаты, но без страховки FDIC и с более высокими штрафами. Положительным моментом является то, что вы будете получать фиксированную процентную ставку в течение определенного периода времени, как правило, с более высокой ставкой дохода и сопровождаемой положениями о выплате пособия по безработице и в случае смерти.
• Аннуитеты с фиксированным индексом сочетают в себе надежность основной суммы и доходность, привязанную к определенному типу индекса внешнего рынка. Они имеют больший потенциал роста, чем фиксированная аннуитет, без риска ухудшения, связанного с переменной аннуитетом.
• Изменяемые аннуитеты предлагают весь потенциал роста рынка, но также и полный потенциал его снижения. Эти годовые выплаты могут сопровождаться каким-либо райдером, гарантирующим застрахованному пожизненный доход или пособие в случае смерти.

2. Как вы можете быть уверены, что получаете максимальную отдачу от своих денег?

Требуется бдительный потребитель и прилежный консультант, чтобы выбрать из множества вариантов аннуитет, который наиболее подходит для вас. Вы можете найти один переменный аннуитет с 4% годовых, а другой - всего 1%. Вы можете найти фиксированный индексный аннуитет с долей участия 60% (ставка участия - это процент от дохода индекса, который страховщик зачислит на аннуитет), а другой - только с 20%. Вы можете найти фиксированный аннуитет с гарантированной ставкой 2% и другой с 3,5%. Конечно, то же самое можно сказать практически о любых инвестициях; разнообразие не ограничивается миром аннуитетов.

Чтобы убедиться, что вы получаете аннуитет, который поможет вам наилучшим образом достичь своих пенсионных целей и задач, работайте с независимым консультантом, который не ограничивается определенными предложениями продуктов, и убедитесь, что вы понимаете, ПОЧЕМУ рекомендуется каждый продукт. Один из лучших способов сделать это - убедиться, что вам всегда предоставляется более одного варианта, чтобы понять, почему конкретная рекомендация имеет наибольший смысл. Это ваши деньги, а не советник, поэтому обязательно принимайте решение.

3. Какие плюсы и минусы любого аннуитета предлагает ваш консультант?

Независимо от финансового инструмента, всегда есть обратная сторона, и чтобы принять наиболее обоснованное решение в отношении своего финансового будущего, вам нужно найти время, чтобы понять плюсы и минусы. Например, по данным LIMRA, организации, занимающейся исследованиями и разработками в страховой отрасли, среди специалистов по финансовому планированию резко возросло использование аннуитетов с фиксированным индексом.

Итак, вот что вам нужно знать об аннуитетах с фиксированным индексом.

Минусы включают:

• Вы не заработаете столько, сколько могли бы, если бы инвестировали напрямую в S&P 500.
• У вас будут ограниченные права на вывод средств в год, обычно от 5% до 10% от стоимости вашего счета.
• Могут быть высокие штрафы за распространение, выходящее за рамки ваших прав на бесплатное снятие средств - часто в виде двузначных цифр.
• Сроки (комиссионные за передачу) длительные - обычно от пяти до 15 лет.

Плюсы включают:

• Долгосрочная средняя скорость накопления в настоящее время лучше, чем у других консервативных финансовых инструментов, таких как депозитные сертификаты и облигации инвестиционного уровня с аналогичным сроком погашения.
• Ваш принципал защищен от рыночных потерь благодаря финансовой устойчивости страховой компании. Вот почему вы хотите убедиться, что вы работаете с оператором связи, получившим высокие оценки в рейтинговом агентстве, таком как A.M. Best или Comdex.
• Могут быть добавлены наездники для гарантированного получения пособий в случае смерти и длительного ухода вне зависимости от наличия страховки. Они различаются в зависимости от продукта и обычно требуют дополнительной оплаты.
• Наездники могут быть добавлены для получения гарантированного пожизненного дохода, который, как правило, выше, чем немедленный аннуитет, без потери полного контроля над вашим контрактом.
• Отсрочка налогообложения часто преподносится как плюс, но может стать недостатком в зависимости от будущих налоговых ставок.

4. О каких еще функциях мне следует знать?

Опять же, варианты практически безграничны. Ваш консультант может помочь вам найти подходящее решение, когда речь идет об эффективности налогообложения, защите от инфляции, пособиях по случаю потери кормильца и многом другом. Вы также должны обсудить, какую часть своего "яйца-гнезда" вы хотите вложить в ренту, потому что это никогда не должно быть полностью.

Несмотря на то, что вы слышите от ученых мужей, аннуитеты - достойный вариант для вкладчиков, которые хотят добавить элемент защиты в свою пенсионную стратегию. При правильной структуре вы можете получить стабильный и надежный источник дохода во время выхода на пенсию; основная защита может позволить увеличить подверженность капиталу и потенциал роста для оставшейся части вашего портфеля; и вы даже можете добавить пособие по долгосрочному уходу и смерти.

Не рассчитывайте, что ваши собеседники - или даже телеведущий - расскажут вам о многих важных деталях. Не торопитесь, просмотрите все различные доступные контракты и вооружитесь вопросами, прежде чем встретиться со своим консультантом. Затем вы сможете принять обоснованное решение о том, подходит ли вам аннуитет.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .