После выхода на пенсию многих людей часто приглашают продолжить работу на полставки в качестве консультантов. Принимать ли это решение - одно из важнейших решений, с которыми они сталкиваются при досрочном выходе на пенсию. Хотя есть пара недостатков, которые следует учитывать, есть также несколько преимуществ, некоторые из которых не очевидны, которые могут сделать это предложение достойным рассмотрения.
Прежде всего отметим два основных недостатка:
Для некоторых налог на самозанятость может стать неприятным сюрпризом. Как сотрудник, вы платите 7,65% налога на заработную плату в рамках программы Medicare и социального обеспечения с ваших первых 127 200 долларов заработной платы. Однако если вы работаете не по найму, вы платите вдвое больше. Другими словами, вы будете платить 15,3% налога на заработную плату в дополнение к любым применимым федеральным налогам или налогам штата.
Одна маленькая радость в том, что вы можете вычесть половину налога на самозанятость из своей федеральной налоговой декларации. Это выглядит как вычитание над линией, поэтому оно применяется независимо от того, вносите вы в список или нет.
Вся идея выхода на пенсию заключается в том, чтобы делать то, что ты хочешь, и когда хочешь. Консультации якобы подрывают эту цель. Люди беспокоятся, что это помешает их гибкости или планам путешествий или, что еще хуже, что стресс, от которого они пытаются избавиться, будет только продолжаться.
Рассмотрев обратные стороны налогов на самозанятость и потерю свободы, многие люди рефлекторно исключают возможность продолжения какой-либо работы после выхода на пенсию. Однако прежде чем закрыть эту дверь, следует подчеркнуть, что не все выходы на пенсию успешны. Некоторые люди обнаруживают, что их уровень жизни снижается, некоторые никогда не получают ожидаемого удовольствия, а некоторые даже вынуждены вернуться на работу.
Тем, кто желает свести к минимуму вероятность любого из этих результатов, будет разумно тщательно рассмотреть все возможные варианты. У работы с неполным рабочим днем есть несколько преимуществ, которые могут не только перевесить недостатки, но и значительно повысить шансы на успешный и значимый выход на пенсию:
Самый большой риск, с которым сталкивается большинство пенсионеров, - это обвал рынка в первые несколько лет выхода на пенсию, создавая брешь, из которой они не смогут оправиться. Доход, полученный от консалтинга, значительно снижает нагрузку на ваш портфель за счет снижения уровня вывода средств в эти критические годы.
Когда вы работаете не по найму, некоторые повседневные расходы не облагаются налогом. Например, если у вас нет доступа к групповому плану, ваши взносы на долгосрочное обслуживание и медицинское страхование (включая все части Medicare) для вас и вашего супруга станут вычетом сверх нормы.
Кроме того, некоторые другие предметы первой необходимости могут подлежать вычету при условии, что они являются добросовестными коммерческими расходами. Примеры включают компьютеры, телефоны, определенные поездки и т. Д. Даже с учетом налога на самозанятость многие консультанты считают, что их налоговая ситуация улучшается после досрочного выхода на пенсию.
Продолжение работы может увеличить ваши пособия по социальному обеспечению, обеспечивая более высокий доход на всю оставшуюся жизнь. Ваши выплаты основаны на среднем значении вашего самого высокого 35-летнего дохода с поправкой на инфляцию, поэтому, если вы продолжите работать, вы потенциально можете заменить некоторые из ваших более низких более ранних лет. Кроме того, доход от консультирования делает более приемлемым отсрочку выплаты пособий по социальному обеспечению, что является мощным способом снизить риск долголетия. Имейте в виду, что этот уникальный источник дохода гарантирован, имеет встроенные налоговые преимущества и ежегодно корректируется с учетом инфляции. Для человека, родившегося в период с 1943 по 1954 год, отсрочка начала получения социального обеспечения с 62 до 70 лет увеличивает стартовое пособие на колоссальные 76%.
Многие считают, что неудобства от работы в значительной степени устранены. Прошли те времена, когда проводились обзоры сотрудников, административная работа, обязательные тренинги по персоналу и т. Д. Большинство консультантов также работают в основном из дома, что устраняет необходимость в поездках на работу. Избавившись от неприятностей, вы можете сосредоточиться на самой интересной части работы.
Вы помните, как в какой-то момент вы не могли дождаться, чтобы закончить учебу, только чтобы через пару лет работы узнать, насколько хорошо у вас это было на самом деле?
Работа ничем не отличается. Люди обычно не осознают огромных преимуществ, которые это дает, пока они не выбывают из рабочей силы на пару лет. Для многих профессионалов их карьера является их основным источником цели, сообщества, личностного роста, личности и т. Д. Таким образом, выход на пенсию создает огромную пустоту, которая не становится очевидной, пока не исчезнет новизна избыточной свободы, особенно для тех, кто не заполняет ее заранее. их дни с одинаково стимулирующими альтернативами.
Иногда переход к полной пенсии может быть слишком резким. Многие люди обнаруживают, что целые недели или месяцы с пустым календарем, к сожалению, создают больше проблем, чем решают. Переход на работу на неполный рабочий день может принести определенное облегчение некоторым, увеличивая их свободное время на приятную и приемлемую сумму.
Хотя бывают серьезные исключения, в нашей практике мы наблюдаем заметную разницу в состоянии здоровья и поведении тех, кто на пенсии работает неполный рабочий день, и тех, кто этого не делает. Проще говоря, те, кто действительно счастлив, становятся счастливее и здоровее.
Почему это? Как сказал один клиент:«Свобода похожа на шоколадный торт. Тебе это нравится, но слишком много может быть для тебя вредно ». Согласно нашим опросам, те, кто получает доход в той или иной степени, сообщают о гораздо более высоких показателях:
Уловка, конечно же, состоит в том, чтобы выяснить, как заменить преимущества работы, не вызывая вновь стресса. Если вы подумываете о работе неполный рабочий день, очень важно установить правильные границы с первого дня. Например, вы можете ограничить себя определенным количеством часов в неделю, определенным количеством недель в году и обозначить, какие задачи вы не желаете выполнять. Вы также можете подумать о том, чтобы взять более продолжительный перерыв перед началом, что даст вам возможность полностью погрузиться в свой список дел. Легче сказать, чем сделать, договориться обо всем на ваших условиях, но помните, что в интересах всех, чтобы вы остались довольны новым соглашением.
Как по финансовым, так и по нефинансовым причинам продолжение работы при досрочном выходе на пенсию может быть очень полезным. Консультации - это один из вариантов, но не единственный. Создание собственного бизнеса, получение новой степени, волонтерство и т. Д. - все это может дать одно и то же.
Если вы просто не можете себе представить, что вернетесь назад или ищете дополнительные возможности за пределами своей области, подумайте о таком ресурсе, как Encore.org, который помог многим нашим клиентам найти новую цель и смысл своего выхода на пенсию.
Yoder Wealth Management не консультирует по вопросам налогообложения.
