Срок действия большинства полисов срочного страхования жизни истекает, а владелец не получает выплаты. Хотя то, что вы все еще живы, несомненно, было бы хорошей новостью, вы можете чувствовать, что ваши деньги были потрачены впустую. «Возврат премиум-райдера» обеспечивает финансовую выплату в конце срока действия полиса, если вы произвели каждый платеж. Хотя эта гарантия звучит привлекательно, она не может быть правильным выбором для всех. Если у вас есть вопросы о страховых потребностях, подумайте о том, чтобы поговорить с финансовым консультантом.

Как работает возврат Premium Rider?

Возврат премиального райдера является дополнением к полису срочного страхования жизни. Этот райдер гарантирует возврат всех уплаченных вами премий по страхованию жизни, если вы сделаете каждый платеж до истечения срока действия полиса. Однако, как и у большинства страховых райдеров, возврат страховой премии сопряжен с дополнительными затратами. Эта стоимость варьируется в зависимости от того, какая компания по страхованию жизни выдает полис, и от того, какое страховое покрытие вы покупаете.

Полис с возвратом премиум-райдера работает так же, как и традиционный срочный полис. Вы ежемесячно или ежегодно платите взносы по страхованию жизни, чтобы защитить себя в случае смерти в течение срока действия полиса. Когда страхователь умирает в течение периода покрытия, его бенефициары получают пособие в связи со смертью полиса. Сроки действия варьируются в зависимости от специфики контракта. Наиболее распространенные сроки полиса срочного страхования жизни:15, 20 или 30 лет.

Основное различие возникает между традиционным полисом срочного страхования жизни и полисом с возвратом страховой премии, когда страхователь все еще жив в конце срока. Если это произойдет, когда политика истечет, они получат все свои страховые взносы, выплаченные единовременно. Поскольку эта единовременная сумма представляет собой возврат уплаченных премий и не считается доходом, вы не должны платить с нее какие-либо налоги.

Преимущества возврата Premium Rider

Если вы приобретете премиум-райдер с возвратом для своего страхового полиса, вы получите особые преимущества. Вот их обзор:

• Получить защиту жизни в течение срока действия полиса: Как и в случае с традиционным полисом срочного страхования жизни, ваши бенефициары получат пособие в случае смерти, если вы умрете в течение периода действия страхового покрытия.
• Возврат всех уплаченных страховых взносов, если вы переживаете срок действия полиса: Если вы не умрете в течение срока действия полиса, вы получите возмещение всех уплаченных страховых взносов.
• При возврате страховой премии подоходный налог не взимается: Поскольку вы получаете возмещение своих платежей, платеж не считается доходом. Таким образом, вы не будете платить дополнительные налоги на прибыль.

Эти преимущества доступны только в том случае, если вы делаете каждый платеж в течение срока действия полиса. Если вы пропустите хотя бы один платеж, это может аннулировать весь возврат премиального пособия. Поговорите со своим агентом по страхованию жизни, чтобы узнать об их политике в отношении пропущенных или просроченных платежей.

Возможные причины отказа от возврата Premium Rider

Хотя возврат ваших премий звучит как беспроигрышное предложение, оно может быть не лучшим для вас. Вот некоторые из причин против возврата премиальных райдеров по полисам срочного страхования жизни:

• Возврат премиум-райдеров оплачивается дополнительно: Если вы хотите, чтобы это преимущество было добавлено к вашему полису страхования жизни, вам нужно будет заплатить дополнительные сборы. Короче говоря, возврат премиальных полисов страхования жизни стоит больше, чем традиционный срочный полис страхования жизни.
• Вы не получаете проценты на деньги: Хотя вы можете вернуть свои деньги, они уже не имеют такой же покупательной способности, как раньше. На деньги не начисляются проценты, и их покупательная способность падает из-за инфляции.
• Должна соблюдаться политика в течение всего срока: Чтобы получить возмещение ваших премий, вы должны сделать каждый платеж и сохранить полис в течение всего срока. Многие люди отменяют или заменяют полисы до истечения срока их действия, что означает, что они не могут претендовать на возмещение.

Итог

Возврат премиум-райдера может быть выгодным для страхователей, которые фактически сохраняют свою политику на весь срок. Однако многие полисы страхования жизни не достигают полного срока. Это связано с тем, что потребности меняются по мере того, как в семьях появляются дети, и, возможно, вы пропускаете платежи из-за финансовых трудностей.

Когда полис не удерживается в течение всего срока, это приводит к тому, что застрахованный платит более высокую стоимость за возврат премиальной выгоды для гонщика, которая никогда не материализуется. Лучше всего поговорить с лицензированным страховым агентом или финансовым консультантом, который может объяснить плюсы и минусы доступных вариантов страхования жизни.

Советы по страхованию жизни

• Разговор с финансовым консультантом о вариантах страхования жизни может помочь вам определить, какой полис подходит именно вам. Найти квалифицированного финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает вам до трех финансовых консультантов в вашем районе, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
• Выяснить, сколько страховки жизни вам нужно, может быть непросто. Наш калькулятор страхования жизни поможет вам сложить ваши потребности, чтобы получить полис, покрывающий ваших близких.

Фото предоставлено:©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Jirsak