Что такое медицинское страхование? Полное руководство

Медицинская страховка важна. Именно так большинство людей покрывают свои расходы на здравоохранение. Но что такое медицинская страховка? Как это работает и как выбрать план? Узнайте все тонкости работы медицинского страхования.

Определение медицинского страхования

Медицинское страхование — это договор между вами и страховой компанией. Вы платите ежемесячный взнос, а взамен компания соглашается оплачивать ваши расходы на здравоохранение. Обычно это включает посещение врача и больницы и рецептурные лекарства.

Ключевые моменты о медицинском страховании

  • Организации по поддержанию здоровья (HMO) HMO, как правило, являются наименее дорогим видом медицинского страхования, а организации привилегированных поставщиков (PPO) — наиболее дорогим.
  • Медицинские планы с высокой франшизой можно комбинировать со сберегательными счетами для здоровья, что дает налоговые льготы.
  • По данным Kaiser Family Foundation, средняя базовая надбавка за тарифный план Marketplace составляет 452 доллара США в месяц.

Типы планов медицинского страхования

Независимо от того, покупаете ли вы план на рынке медицинского страхования или выбираете план работодателя, у вас часто есть несколько вариантов. Узнайте об общих типах планов страхования ниже:

План организации медицинского обслуживания (HMO)

HMO — это план медицинского страхования, который имеет сеть, и вы должны получать помощь от поставщиков и учреждений в сети, если только это не экстренная ситуация. Сеть — это группа поставщиков и медицинских учреждений, заключивших договор со страховой компанией. Вам нужно выбрать лечащего врача в большинстве HMO, и этот врач выдаст вам направление, если вам нужно обратиться к специалисту.

  • HMO лучше всего подходят для людей, которые не возражают против того, чтобы оставаться в сети и хотят меньших страховых взносов.
  • HMOs обычно помогают покрывать больничные и врачебные услуги, рецепты и другие необходимые медицинские расходы.
  • HMO обычно дешевле, чем эксклюзивные организации-поставщики (EPO), точки обслуживания (POS) и планы PPO.

План предпочтительного поставщика (PPO)

PPO — это план медицинского страхования, который также имеет сеть, но вы можете посещать поставщиков, не входящих в сеть. Обычно вы платите больше, если не остаетесь в сети. Вам также обычно не нужны направления, чтобы обратиться к специалисту.

  • PPO лучше всего подходят для людей, которые не хотят быть ограниченными сетью.
  • PPO покрывают необходимые с медицинской точки зрения расходы, такие как услуги врача и больницы, а также лекарства, отпускаемые по рецепту.
  • Планы PPO обычно дороже, чем планы HMO, EPO и POS.

План Exclusive Provider Organization (EPO)

EPO похожи на HMO в том, что они покрывают только услуги внутри сети. Они часто имеют более крупные сети, чем HMO. Они различаются в зависимости от того, нужно ли вам направление, чтобы обратиться к специалисту.

  • ЭП лучше всего подходит для тех, кто хочет иметь более крупную сеть, но при этом хочет сэкономить на страховых взносах.
  • EPO покрывает необходимые с медицинской точки зрения расходы, включая лечение в больнице, визиты к врачу и лекарства.
  • EPO дороже, чем HMO, и дешевле, чем PPO.

Тарифный план для точек обслуживания (POS)

Планы POS имеют сеть, но вы можете видеть поставщиков внутри или за пределами сети. Вы платите больше, если обращаетесь к поставщикам услуг, не входящим в сеть. Вам также, возможно, придется подать документы на претензию самостоятельно, если вы выйдете за пределы сети.

  • Планы POS лучше всего подходят для тех, кто не возражает против того, чтобы оставаться в сети в течение большей части своего обслуживания, но хочет иметь возможность покинуть сеть, если это необходимо.
  • Планы POS покрывают необходимые медицинские расходы.
  • Планы POS обычно стоят больше, чем планы HMO, но меньше, чем планы EPO и PPO.

План медицинского страхования с высокой франшизой

Франшизы варьируются от плана к плану, и некоторые планы обозначены как планы медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP). Эти планы можно комбинировать со сберегательным счетом для здоровья (HSA). В 2021 и 2022 годах HDHP должны иметь франшизу в размере не менее 1400 долларов на человека или 2800 долларов на семью. Максимальная сумма франшизы, которую могут иметь эти планы, составляет 7 000 долларов США на человека и 14 000 долларов США на семью в 2021 году или 7 050 долларов США на человека и 14 100 долларов США на семью в 2022 году.

  • Программа HDHP лучше всего подходит для людей, у которых есть средства для покрытия франшизы, которые хотят использовать программу HSA или нечасто обращаются за медицинской помощью и хотят меньший страховой взнос.
  • HDHP может быть планом HMO, PPO, EPO или POS.
  • Планы HDHP дешевле, чем планы с более низкими франшизами.

Сберегательный счет здоровья (HSA)

HSA — это сберегательный счет, который позволяет вам откладывать средства до вычета налогов на необходимые медицинские расходы. Вы можете использовать HSA для оплаты доплат, франшиз, совместного страхования и рецептов.

Вы можете внести свой вклад в HSA, только если вы зарегистрированы в HDHP. Взносы ограничены до 3600 долларов США для физических лиц и 7200 долларов США для семей в 2021 году и 3650 долларов США для отдельных лиц и 7300 долларов США для семей в 2022 году. Средства HSA переходят из года в год, и их можно инвестировать.

  • HSA лучше всего подходит для тех, кто имеет HDHP и хочет отложить средства до уплаты налогов.
  • HSA покрывают ряд квалифицированных медицинских расходов (у IRS есть обширный список). Как правило, они не покрывают косметические операции и другие плановые процедуры. Если вы используете средства HSA для чего-либо, кроме квалифицированных расходов на здравоохранение, снятие средств может облагаться подоходным налогом и штрафом в размере 20%.
  • Вы имеете право на HSA, если у вас есть HDHP.
  • Вы можете открыть HSA во многих финансовых учреждениях. Многие провайдеры не взимают комиссию за открытие или обслуживание учетной записи, но это может быть разным, поэтому внимательно ознакомьтесь с деталями.

Важные условия, которые следует знать о полисе медицинского страхования

Медицинское страхование полно запутанной терминологии. Вот руководство по важным терминам, которые нужно знать.

Какой ежемесячный взнос по медицинскому страхованию?

Ежемесячный страховой взнос — это сумма, которую вы платите за медицинское страхование. Премия может быть снижена за счет налоговых субсидий, если вы покупаете ее на рынке медицинского страхования вашего штата. Если вы покупаете его через своего работодателя, компания может оплатить часть или всю вашу страховую премию.

Что такое франшиза в медицинском страховании?

Франшиза — это сумма, которую вы платите за покрываемые услуги до того, как ваш план начнет платить. Если у вас есть франшиза в размере 1000 долларов США, вы платите первую 1000 долларов США за медицинские расходы, а затем ваш план начинает помогать покрывать расходы. Чем выше ваша франшиза, тем ниже будет ваша премия. Вы должны быть готовы к этим первоначальным затратам из собственного кармана.

Что такое доплата в медицинском страховании?

Доплата или доплата — это установленная сумма в долларах, которую вы платите за медицинскую услугу или товар. Например, вы можете заплатить 20 долларов за визит к врачу. Более высокие доплаты могут снизить размер страхового взноса по медицинскому страхованию.

Что такое совместное страхование в медицинском страховании?

Совместное страхование — это процент, который вы платите за покрываемую услугу. Например, вы можете заплатить 20% от стоимости фирменного рецепта. Более высокие суммы сострахования также могут снизить ваши страховые взносы.

Кто является бенефициаром медицинского страхования?

Бенефициар – это лицо, которое получает льготы по плану медицинского страхования. Например, если вы зарегистрированы в плане медицинского страхования, вы являетесь бенефициаром. Чем больше бенефициаров в плане, тем выше будет стоимость. План с 1 зарегистрированным пользователем является самым дешевым, план с 2 пользователями – более дорогим, а план с 3 или более – самым дорогим.

Что такое разделение затрат в медицинском страховании?

Участие в расходах — это доля покрываемых расходов, которую вы оплачиваете из собственного кармана. Вы делите расходы со своей медицинской страховой компанией. Чем больше вы платите за расходы, тем ниже будут ваши страховые взносы.

Типы медицинского страхования

Медицинское страхование можно классифицировать по нескольким признакам. Вот некоторые из них, чтобы знать.

Что такое субсидируемое медицинское страхование?

Субсидируемое медицинское страхование — это покрытие по более низкой цене или бесплатное для людей, которые соответствуют требованиям к уровню дохода. Medicaid и Программа медицинского страхования детей (CHIP) являются двумя примерами субсидируемого покрытия. Страхование, приобретенное на рынке медицинского страхования в вашем штате, также может считаться субсидируемым покрытием, поскольку вы можете претендовать на налоговые льготы, если соответствуете требованиям к уровню дохода. Это покрытие обычно доступно по цене, потому что оно субсидируется.

Что такое частное медицинское страхование?

Частное медицинское страхование — это любое медицинское страхование, которое не спонсируется государством. Medicaid и Medicare не являются частной медицинской страховкой, поскольку являются государственными программами. Частное медицинское страхование дороже, чем государственные программы, такие как Medicaid и Medicare. Средняя стоимость частного медицинского страхования значительно варьируется в зависимости от того, покупаете ли вы его через Marketplace или через работодателя, а также от типа выбранного вами плана.

Что такое медицинское страхование Marketplace?

Медицинское страхование Marketplace — это страховое покрытие, продаваемое на государственных рынках медицинского страхования. Торговые площадки предоставляют услуги по регистрации для людей, которые не имеют доступа к медицинскому страхованию через работодателей. Вы можете подать заявку на индивидуальное или семейное страхование, узнать, имеете ли вы право на участие в программе Medicaid, и узнать, имеете ли вы право на налоговые льготы.

По данным Kaiser Family Foundation, средняя базовая надбавка за план Marketplace составляет 452 доллара в месяц. Эталонная надбавка — это средняя стоимость второго по стоимости серебряного плана для 40-летнего человека в каждом округе. Планы Marketplace подразделяются на металлические уровни, при этом бронзовые планы имеют самые низкие надбавки, а золотые планы — самые высокие.

Что такое групповое медицинское страхование?

Групповое медицинское страхование — это полис для членов группы, такой как работодатель или организация. Эти планы медицинского страхования, как правило, дешевле, чем покупка покрытия самостоятельно. Это связано с тем, что расходы на здравоохранение и риск для страховой компании распределяются между всеми членами группы.

Что такое индивидуальное медицинское страхование?

Индивидуальное медицинское страхование — это медицинское страхование, которое вы приобретаете самостоятельно, а не через работодателя или организацию. Это частная медицинская страховка, и обычно она стоит дороже, чем групповая медицинская страховка. Если вы приобретаете индивидуальную медицинскую страховку через Marketplace, вы можете претендовать на налоговые льготы, которые снижают ваши страховые взносы.

Что такое краткосрочное медицинское страхование?

Краткосрочное медицинское страхование — это страхование, которое обеспечивает покрытие на срок до 364 дней с возможностью продления в общей сложности на срок до 3 лет. Некоторые штаты еще больше ограничивают краткосрочные планы. Эти планы не обязаны следовать правилам Закона о доступном медицинском обслуживании (ACA), что означает, что они не обязаны покрывать ранее существовавшие заболевания (включая беременность) и могут отказывать в страховом покрытии людям с заболеваниями.

Краткосрочные планы медицинского страхования лучше всего подходят для людей, испытывающих временный разрыв в страховом покрытии. Например, вы можете ожидать начала покрытия от нового работодателя. Краткосрочное медицинское страхование, как правило, дешевле, чем покрытие COBRA (подробнее об этом ниже) и несубсидируемое страхование Marketplace. Однако, если вы имеете право на налоговые льготы, медицинское страхование Marketplace обеспечивает более полное покрытие по аналогичной или потенциально более низкой цене.

Что такое медицинское страхование, спонсируемое работодателем?

Медицинское страхование, спонсируемое работодателем, — это медицинское страхование, предлагаемое работодателем. Работодатели обычно покрывают работника вместе с иждивенцами. Страхование, спонсируемое работодателем, также является групповым страхованием. Как правило, это дешевле, чем индивидуальное страхование, потому что расходы на здравоохранение распределяются по группе, а работодатели покрывают некоторые или все страховые взносы.

Что такое Medicare?

Medicare — это федеральная программа медицинского страхования для людей в возрасте 65 лет и старше, некоторых людей с ограниченными возможностями и людей с терминальной стадией почечной недостаточности. Medicare Part A бесплатна для большинства людей. Medicare Part B имеет надбавку. Многие люди также приобретают дополнительное страховое покрытие, чтобы покрыть наличные расходы Medicare. Это покрытие, как правило, дешевле, чем традиционное медицинское страхование.

Что такое Medicaid?

Medicaid — это совместная федеральная и государственная программа медицинского страхования для людей с очень низким доходом, детей, беременных и людей с ограниченными возможностями. Medicaid, как правило, бесплатна, и бенефициары обычно имеют низкие доплаты или совместное страхование или вообще не платят за них.

Что такое КОБРА?

Если вы потеряете работу, у вас может быть возможность продолжить свое медицинское страхование в соответствии с Законом о сверке совокупного бюджета (COBRA). Это покрытие, как правило, дорогое, потому что вам, возможно, придется покрывать свои страховые взносы и страховые взносы, которые ваш работодатель платил от вашего имени. Потеря группового покрытия дает вам право на специальный период регистрации через рынок медицинского страхования вашего штата, что может быть более доступным вариантом.

Фото Маркуса Фриаффа на Unsplash

Как сравнить планы медицинского страхования

Когда вы смотрите на медицинское страхование, важно сравнивать не только ежемесячный взнос. Вот что сравнивать.

Факторы, которые необходимо учитывать:

  • Ежемесячные взносы: Хотя это не единственный момент для сравнения, это все же важное соображение.
  • Вычеты: Более высокая франшиза означает более низкие взносы, но вы также должны быть готовы покрыть эти первоначальные расходы на здравоохранение.
  • Доплаты: Ознакомьтесь с доплатами плана за визиты к врачу и специалисту, лекарства по рецептам и другие услуги.
  • Совместное страхование: Какой процент затрат вы несете? И для каких услуг? Например, если это 20% стационарного лечения, имейте в виду, что пребывание в больнице может стоить десятки тысяч долларов (или больше).
  • Совместная оплата: Посмотрите на все потенциальные наличные расходы, связанные с планом медицинского обслуживания, ежемесячные страховые взносы и то, как все это укладывается в ваш бюджет.

Пошаговое руководство по приобретению медицинской страховки:

  1. Определить, где и когда зарегистрироваться . Если вы регистрируетесь в страховом покрытии, спонсируемом работодателем, у вас, вероятно, будет ограниченное время для регистрации. Точно так же вы можете подписаться на покрытие Marketplace только в определенное время.
  2. Просмотрите расходы по плану . Сравните преимущества плана, премии и разделение затрат.
  3. Посмотрите на тип плана . Посмотрите, какие у вас есть варианты:HMO, PPO, POS или EPO, и позволяет ли план вам выходить за пределы сети.
  4. Посмотрите в сетях . В большинстве планов есть инструмент, который позволяет вам искать поставщиков и видеть, находятся ли они в сети или вне ее. Если они не в сети, подумайте, позволяет ли ваш план встречаться с внесетевыми поставщиками (это обычно стоит дороже) или вам удобно искать нового поставщика.
  5. Подумайте, как часто вы пользуетесь медицинской страховкой . Если ваши расходы на здравоохранение минимальны, вам может быть удобнее иметь высокую франшизу или ограниченную сеть. Если вы часто пользуетесь своей медицинской страховкой, вы можете предпочесть более низкую франшизу и план, который позволяет вам посещать специалистов без направления.
  6. При необходимости обратитесь за помощью . У вашего работодателя будет контактное лицо для вопросов. Если вы подаете заявку через Marketplace, вам могут помочь специальные агенты.
  7. Заполните заявку . Выбрав план, заполните заявку и отправьте ее соответствующей стороне.
  8. Оплата страховых взносов . Если вы зарегистрированы в страховом покрытии, спонсируемом работодателем, посмотрите на свои платежные квитанции, чтобы убедиться, что ваша медицинская страховка оформляется, и это та сумма, которую вы ожидаете. Если вы подаете заявку через Marketplace, следуйте инструкциям по отправке первого премиум-аккаунта.
Лучшее для общенационального покрытия Интернет-приложение? Да Начать Подробнее Количество поставщиков медицинских услуг 28 000+ онлайн-приложений? Да 1-минутный обзор

Blue Cross Blue Shield — известная компания медицинского страхования, которая может предложить вам ряд страховых услуг. Его сеть поставщиков обширна, а это означает, что вы, вероятно, сможете найти врача, который принимает страховку рядом с вами. Для любого уровня полисов медицинского страхования BCBS не существует годовых максимальных ограничений, и его отзывы в основном положительные по всей стране.

Подходит для
  • Всеобъемлющие варианты покрытия
  • Эксклюзивные скидки и партнерские отношения
Плюсы
  • Покрытие во всех 50 штатах и ​​за пределами страны.
  • Охватывает как непатентованные, так и патентованные препараты.
  • Широкая сеть врачей, больниц и специалистов
Минусы
  • Планы, предлагаемые региональными компаниями, что означает, что вы должны обращаться к своей региональной компании за конкретными правилами.
  • Дозвониться до основной службы поддержки клиентов может быть сложно
Лучший для Нет регистрации период медицинского страхования Интернет-приложения? Да Начните безопасно с веб-сайта Sidecar Health Access Plan Подробнее Раскрытие информации: Упомянутые выше планы представляют собой страховые продукты с фиксированным возмещением с освобождением от выплаты пособий, которые продаются и администрируются Sidecar Health Insurance Solutions, LLC и гарантируются Sirius America Insurance Company или United States Fire Insurance Company, в зависимости от штата. В качестве плана исключенных льгот он не обеспечивает комплексное/крупное покрытие медицинских расходов, минимальное основное покрытие или основные медицинские льготы. Вы не можете получить субсидию (налоговый кредит на страховую премию и/или снижение доли участия в расходах) в соответствии с ACA в связи с приобретением вами такого страхового плана с фиксированным возмещением по освобожденным льготам. Кроме того, прекращение действия или утрата этого полиса не дает вам права на особый период регистрации для приобретения плана медицинских льгот, который соответствует минимальному базовому страховому покрытию, за пределами периода открытой регистрации . Варианты покрытия и плана могут отличаться или могут быть доступны не во всех штатах. Количество поставщиков медицинских услуг Видели онлайн-приложение любого врача? Да 1-минутный обзор

Sidecar Health Access Plan — это еще один подход к традиционному медицинскому страхованию. Вместо того, чтобы поставщики медицинских услуг выставляли счета за вашу страховку, вы платите авансом с помощью платежной карты Sidecar Health. Это приводит к экономии до 40% на расходах на здравоохранение для своих клиентов.

Компания Sidecar Health Access Plan, основанная в 2018 году, базируется в Эль-Сегундо, штат Калифорния. Его варианты плана просты для понимания и позволяют вам делать покупки заранее для доступного медицинского обслуживания, а не получать лечение и узнавать, сколько оно стоит позже.

Узнайте больше о плане доступа к Sidecar Health и о том, как он работает.

Предпочитаете разговаривать с агентом по телефону? Позвоните по телефону 866-794-1192, чтобы поговорить с представителем прямо сейчас.

Подходит для
  • Люди моложе 65 лет.
  • Люди с относительно хорошим здоровьем
  • Люди, которые хотят купить недорогих врачей, специалистов или процедуры.
  • Люди, которым нужна прозрачность расходов на здравоохранение.
Плюсы
  • Вы можете настроить свой план
  • Это может снизить расходы на здравоохранение на 40 %.
  • Есть мобильное приложение для доступа к информации на ходу
  • Нет сети провайдеров, поэтому вы можете обратиться к любому врачу без направления.
  • Нет периода регистрации
Минусы
  • Планы не соответствуют Закону о доступном медицинском обслуживании (ACA).
  • Планы имеют годовой лимит покрытия.
Лучшее для доступа к онлайн-заявке на медицинских специалистов Kaiser? Да Начать Подробнее Количество поставщиков медицинских услуг 150 000+ онлайн-приложений? Да 1-минутный обзор

Kaiser Permanente — это некоммерческий план медицинского страхования. Kaiser Permanente предлагает как медицинское страхование, так и медицинское обслуживание, что привело к отличным отзывам клиентов и рейтинговых организаций. У Kaiser Permanente есть ограниченные зоны обслуживания, и вам, как правило, необходимо оставаться в сети для получения услуг, если только вы не сталкиваетесь с чрезвычайной ситуацией.

Подходит для
  • Люди в зонах обслуживания Kaiser Permanente
  • Люди, которые не возражают против управляемого медицинского обслуживания
  • Люди, которым нравится управлять своим уходом через Интернет.
Плюсы
  • Многие сервисы доступны в одном месте
  • Возможность назначать встречи онлайн или с помощью приложения
  • Хорошее обслуживание клиентов
Минусы
  • Ограниченная зона обслуживания
  • Необходимо оставаться в сети Kaiser Permanente для получения большинства услуг.
Лучшее покрытие в тот же день, доступное онлайн-приложение? Да Начать Подробнее Количество поставщиков медицинских услуг 855 000+ онлайн-приложений? Да 1-минутный обзор

United Healthcare — это хороший вариант для тех, кто ищет индивидуальное медицинское обслуживание, краткосрочные планы медицинского обслуживания или планы возмещения убытков. UHC также предлагает планы страхования стоматологии, зрения и страхования от несчастных случаев.

Ищете план United Healthcare Marketplace? Чтобы узнать больше, позвоните по номеру 1-844-860-0402.

Подходит для
Плюсы
  • Широкий выбор тарифных планов и вариантов цен.
  • Прозрачное ценообразование
  • Доступны планы ACA и не ACA
Минусы
  • Не все планы соответствуют требованиям ACA
Лучшее онлайн-приложение для планов Medicare Advantage? Да, безопасно сравнивайте котировки на веб-сайте Humana Подробнее Количество поставщиков медицинских услуг 58 000+ онлайн-приложений? Да 1-минутный обзор

Humana является надежным поставщиком планов Medicare Advantage и Medicare Supplement. Экономьте время и деньги, совершая покупки в Интернете — получите скидку 6 %, если зарегистрируетесь онлайн.*

*Предложение недоступно для жителей Калифорнии, Коннектикута и Огайо.

Подходит для
  • Планы Medicare Advantage
Плюсы
  • Доступны планы Medicare Parts A + B и Medigap
  • Скидка 6% при регистрации через Интернет
  • Поиск планов по почтовому индексу
Минусы
  • Скидка недоступна в штатах Калифорния, Коннектикут и Огайо.
Лучший для легкого доступа к преимуществам Онлайн-приложение? Да Безопасное сравнение котировок на веб-сайте Cigna. Подробнее Количество поставщиков медицинских услуг 875 000+ онлайн-приложений? Да 1-минутный обзор

Легко делайте покупки и сравнивайте планы Medicare Advantage, планы рецептов части D и дополнительную страховку Medicare. Cigna предоставляет комплексную помощь и предоставляет множество преимуществ для участников без каких-либо дополнительных затрат.

Подходит для
  • Легкий доступ к преимуществам
Плюсы
  • Доставка рецептов на дом
  • Мобильные приложения для управления здоровьем
  • Простая замена удостоверения личности
Минусы
  • Могут быть высокие франшизы

Выбор лучшей медицинской страховки

С помощью исследований вы можете найти лучшую медицинскую страховку для ваших нужд. Вникайте в детали и будьте реалистичны в отношении того, сколько вы тратите на здравоохранение. Для получения дополнительной помощи просмотрите библиотеку страхового контента Benzinga.


страхование
  1. Бухгалтерский учет
  2.   
  3. Бизнес стратегия
  4.   
  5. Бизнес
  6.   
  7. Управление взаимоотношениями с клиентами
  8.   
  9. финансы
  10.   
  11. Управление запасами
  12.   
  13. Личные финансы
  14.   
  15. вкладывать деньги
  16.   
  17. Корпоративное финансирование
  18.   
  19. бюджет
  20.   
  21. Экономия
  22.   
  23. страхование
  24.   
  25. долг
  26.   
  27. выходить на пенсию