Медицинская страховка важна. Именно так большинство людей покрывают свои расходы на здравоохранение. Но что такое медицинская страховка? Как это работает и как выбрать план? Узнайте все тонкости работы медицинского страхования.
Медицинское страхование — это договор между вами и страховой компанией. Вы платите ежемесячный взнос, а взамен компания соглашается оплачивать ваши расходы на здравоохранение. Обычно это включает посещение врача и больницы и рецептурные лекарства.
Независимо от того, покупаете ли вы план на рынке медицинского страхования или выбираете план работодателя, у вас часто есть несколько вариантов. Узнайте об общих типах планов страхования ниже:
HMO — это план медицинского страхования, который имеет сеть, и вы должны получать помощь от поставщиков и учреждений в сети, если только это не экстренная ситуация. Сеть — это группа поставщиков и медицинских учреждений, заключивших договор со страховой компанией. Вам нужно выбрать лечащего врача в большинстве HMO, и этот врач выдаст вам направление, если вам нужно обратиться к специалисту.
PPO — это план медицинского страхования, который также имеет сеть, но вы можете посещать поставщиков, не входящих в сеть. Обычно вы платите больше, если не остаетесь в сети. Вам также обычно не нужны направления, чтобы обратиться к специалисту.
EPO похожи на HMO в том, что они покрывают только услуги внутри сети. Они часто имеют более крупные сети, чем HMO. Они различаются в зависимости от того, нужно ли вам направление, чтобы обратиться к специалисту.
Планы POS имеют сеть, но вы можете видеть поставщиков внутри или за пределами сети. Вы платите больше, если обращаетесь к поставщикам услуг, не входящим в сеть. Вам также, возможно, придется подать документы на претензию самостоятельно, если вы выйдете за пределы сети.
Франшизы варьируются от плана к плану, и некоторые планы обозначены как планы медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP). Эти планы можно комбинировать со сберегательным счетом для здоровья (HSA). В 2021 и 2022 годах HDHP должны иметь франшизу в размере не менее 1400 долларов на человека или 2800 долларов на семью. Максимальная сумма франшизы, которую могут иметь эти планы, составляет 7 000 долларов США на человека и 14 000 долларов США на семью в 2021 году или 7 050 долларов США на человека и 14 100 долларов США на семью в 2022 году.
HSA — это сберегательный счет, который позволяет вам откладывать средства до вычета налогов на необходимые медицинские расходы. Вы можете использовать HSA для оплаты доплат, франшиз, совместного страхования и рецептов.
Вы можете внести свой вклад в HSA, только если вы зарегистрированы в HDHP. Взносы ограничены до 3600 долларов США для физических лиц и 7200 долларов США для семей в 2021 году и 3650 долларов США для отдельных лиц и 7300 долларов США для семей в 2022 году. Средства HSA переходят из года в год, и их можно инвестировать.
Медицинское страхование полно запутанной терминологии. Вот руководство по важным терминам, которые нужно знать.
Ежемесячный страховой взнос — это сумма, которую вы платите за медицинское страхование. Премия может быть снижена за счет налоговых субсидий, если вы покупаете ее на рынке медицинского страхования вашего штата. Если вы покупаете его через своего работодателя, компания может оплатить часть или всю вашу страховую премию.
Франшиза — это сумма, которую вы платите за покрываемые услуги до того, как ваш план начнет платить. Если у вас есть франшиза в размере 1000 долларов США, вы платите первую 1000 долларов США за медицинские расходы, а затем ваш план начинает помогать покрывать расходы. Чем выше ваша франшиза, тем ниже будет ваша премия. Вы должны быть готовы к этим первоначальным затратам из собственного кармана.
Доплата или доплата — это установленная сумма в долларах, которую вы платите за медицинскую услугу или товар. Например, вы можете заплатить 20 долларов за визит к врачу. Более высокие доплаты могут снизить размер страхового взноса по медицинскому страхованию.
Совместное страхование — это процент, который вы платите за покрываемую услугу. Например, вы можете заплатить 20% от стоимости фирменного рецепта. Более высокие суммы сострахования также могут снизить ваши страховые взносы.
Бенефициар – это лицо, которое получает льготы по плану медицинского страхования. Например, если вы зарегистрированы в плане медицинского страхования, вы являетесь бенефициаром. Чем больше бенефициаров в плане, тем выше будет стоимость. План с 1 зарегистрированным пользователем является самым дешевым, план с 2 пользователями – более дорогим, а план с 3 или более – самым дорогим.
Участие в расходах — это доля покрываемых расходов, которую вы оплачиваете из собственного кармана. Вы делите расходы со своей медицинской страховой компанией. Чем больше вы платите за расходы, тем ниже будут ваши страховые взносы.
Медицинское страхование можно классифицировать по нескольким признакам. Вот некоторые из них, чтобы знать.
Субсидируемое медицинское страхование — это покрытие по более низкой цене или бесплатное для людей, которые соответствуют требованиям к уровню дохода. Medicaid и Программа медицинского страхования детей (CHIP) являются двумя примерами субсидируемого покрытия. Страхование, приобретенное на рынке медицинского страхования в вашем штате, также может считаться субсидируемым покрытием, поскольку вы можете претендовать на налоговые льготы, если соответствуете требованиям к уровню дохода. Это покрытие обычно доступно по цене, потому что оно субсидируется.
Частное медицинское страхование — это любое медицинское страхование, которое не спонсируется государством. Medicaid и Medicare не являются частной медицинской страховкой, поскольку являются государственными программами. Частное медицинское страхование дороже, чем государственные программы, такие как Medicaid и Medicare. Средняя стоимость частного медицинского страхования значительно варьируется в зависимости от того, покупаете ли вы его через Marketplace или через работодателя, а также от типа выбранного вами плана.
Медицинское страхование Marketplace — это страховое покрытие, продаваемое на государственных рынках медицинского страхования. Торговые площадки предоставляют услуги по регистрации для людей, которые не имеют доступа к медицинскому страхованию через работодателей. Вы можете подать заявку на индивидуальное или семейное страхование, узнать, имеете ли вы право на участие в программе Medicaid, и узнать, имеете ли вы право на налоговые льготы.
По данным Kaiser Family Foundation, средняя базовая надбавка за план Marketplace составляет 452 доллара в месяц. Эталонная надбавка — это средняя стоимость второго по стоимости серебряного плана для 40-летнего человека в каждом округе. Планы Marketplace подразделяются на металлические уровни, при этом бронзовые планы имеют самые низкие надбавки, а золотые планы — самые высокие.
Групповое медицинское страхование — это полис для членов группы, такой как работодатель или организация. Эти планы медицинского страхования, как правило, дешевле, чем покупка покрытия самостоятельно. Это связано с тем, что расходы на здравоохранение и риск для страховой компании распределяются между всеми членами группы.
Индивидуальное медицинское страхование — это медицинское страхование, которое вы приобретаете самостоятельно, а не через работодателя или организацию. Это частная медицинская страховка, и обычно она стоит дороже, чем групповая медицинская страховка. Если вы приобретаете индивидуальную медицинскую страховку через Marketplace, вы можете претендовать на налоговые льготы, которые снижают ваши страховые взносы.
Краткосрочное медицинское страхование — это страхование, которое обеспечивает покрытие на срок до 364 дней с возможностью продления в общей сложности на срок до 3 лет. Некоторые штаты еще больше ограничивают краткосрочные планы. Эти планы не обязаны следовать правилам Закона о доступном медицинском обслуживании (ACA), что означает, что они не обязаны покрывать ранее существовавшие заболевания (включая беременность) и могут отказывать в страховом покрытии людям с заболеваниями.
Краткосрочные планы медицинского страхования лучше всего подходят для людей, испытывающих временный разрыв в страховом покрытии. Например, вы можете ожидать начала покрытия от нового работодателя. Краткосрочное медицинское страхование, как правило, дешевле, чем покрытие COBRA (подробнее об этом ниже) и несубсидируемое страхование Marketplace. Однако, если вы имеете право на налоговые льготы, медицинское страхование Marketplace обеспечивает более полное покрытие по аналогичной или потенциально более низкой цене.
Медицинское страхование, спонсируемое работодателем, — это медицинское страхование, предлагаемое работодателем. Работодатели обычно покрывают работника вместе с иждивенцами. Страхование, спонсируемое работодателем, также является групповым страхованием. Как правило, это дешевле, чем индивидуальное страхование, потому что расходы на здравоохранение распределяются по группе, а работодатели покрывают некоторые или все страховые взносы.
Medicare — это федеральная программа медицинского страхования для людей в возрасте 65 лет и старше, некоторых людей с ограниченными возможностями и людей с терминальной стадией почечной недостаточности. Medicare Part A бесплатна для большинства людей. Medicare Part B имеет надбавку. Многие люди также приобретают дополнительное страховое покрытие, чтобы покрыть наличные расходы Medicare. Это покрытие, как правило, дешевле, чем традиционное медицинское страхование.
Medicaid — это совместная федеральная и государственная программа медицинского страхования для людей с очень низким доходом, детей, беременных и людей с ограниченными возможностями. Medicaid, как правило, бесплатна, и бенефициары обычно имеют низкие доплаты или совместное страхование или вообще не платят за них.
Если вы потеряете работу, у вас может быть возможность продолжить свое медицинское страхование в соответствии с Законом о сверке совокупного бюджета (COBRA). Это покрытие, как правило, дорогое, потому что вам, возможно, придется покрывать свои страховые взносы и страховые взносы, которые ваш работодатель платил от вашего имени. Потеря группового покрытия дает вам право на специальный период регистрации через рынок медицинского страхования вашего штата, что может быть более доступным вариантом.
Когда вы смотрите на медицинское страхование, важно сравнивать не только ежемесячный взнос. Вот что сравнивать.
Blue Cross Blue Shield — известная компания медицинского страхования, которая может предложить вам ряд страховых услуг. Его сеть поставщиков обширна, а это означает, что вы, вероятно, сможете найти врача, который принимает страховку рядом с вами. Для любого уровня полисов медицинского страхования BCBS не существует годовых максимальных ограничений, и его отзывы в основном положительные по всей стране.
Подходит для
Sidecar Health Access Plan — это еще один подход к традиционному медицинскому страхованию. Вместо того, чтобы поставщики медицинских услуг выставляли счета за вашу страховку, вы платите авансом с помощью платежной карты Sidecar Health. Это приводит к экономии до 40% на расходах на здравоохранение для своих клиентов.
Компания Sidecar Health Access Plan, основанная в 2018 году, базируется в Эль-Сегундо, штат Калифорния. Его варианты плана просты для понимания и позволяют вам делать покупки заранее для доступного медицинского обслуживания, а не получать лечение и узнавать, сколько оно стоит позже.
Узнайте больше о плане доступа к Sidecar Health и о том, как он работает.
Предпочитаете разговаривать с агентом по телефону? Позвоните по телефону 866-794-1192, чтобы поговорить с представителем прямо сейчас.
Подходит для
Kaiser Permanente — это некоммерческий план медицинского страхования. Kaiser Permanente предлагает как медицинское страхование, так и медицинское обслуживание, что привело к отличным отзывам клиентов и рейтинговых организаций. У Kaiser Permanente есть ограниченные зоны обслуживания, и вам, как правило, необходимо оставаться в сети для получения услуг, если только вы не сталкиваетесь с чрезвычайной ситуацией.
Подходит для
United Healthcare — это хороший вариант для тех, кто ищет индивидуальное медицинское обслуживание, краткосрочные планы медицинского обслуживания или планы возмещения убытков. UHC также предлагает планы страхования стоматологии, зрения и страхования от несчастных случаев.
Ищете план United Healthcare Marketplace? Чтобы узнать больше, позвоните по номеру 1-844-860-0402.
Подходит для
Humana является надежным поставщиком планов Medicare Advantage и Medicare Supplement. Экономьте время и деньги, совершая покупки в Интернете — получите скидку 6 %, если зарегистрируетесь онлайн.*
*Предложение недоступно для жителей Калифорнии, Коннектикута и Огайо.
Подходит для
Легко делайте покупки и сравнивайте планы Medicare Advantage, планы рецептов части D и дополнительную страховку Medicare. Cigna предоставляет комплексную помощь и предоставляет множество преимуществ для участников без каких-либо дополнительных затрат.
Подходит дляС помощью исследований вы можете найти лучшую медицинскую страховку для ваших нужд. Вникайте в детали и будьте реалистичны в отношении того, сколько вы тратите на здравоохранение. Для получения дополнительной помощи просмотрите библиотеку страхового контента Benzinga.
