Каждый раз, когда я высмеиваю комбинированный план страхования и инвестиций, я получаю много вопросов о том, как инвестировать в образование ваших детей.

Когда вы планируете обучение детей, вас больше всего волнует следующее:

1. Куда инвестировать то есть выбрать правильный продукт для накопления средств на их образование
2. Если с вами что-то случится , ваши запланированные сбережения на образование ребенка не должны пострадать.

А пока давайте сосредоточимся на проблеме № 1. 2. Кратко коснемся проблемы №1. 1 в последней части поста.

Теперь, когда мы говорим о смерти материнской компании (и сопутствующей потере источника дохода), финансовый продукт, который приходит на ум, — это страхование жизни.

Поэтому страховые компании запустили продукты с номенклатурой или целью сэкономить на образовании детей. Назовем такие планы дочерними.

Любой дочерний план относится к одной из двух следующих структур.

Назовем их Структура 1 и Структура 2.

Структура 1

1. Ребенку гарантирована жизнь.
2. У вас есть возможность приобрести райдер за освобождение от премии в случае смерти родителя.

Структура 1 совершенно идиотская.

Зачем в этом мире нужна страховка жизни ребенка?

Страховые компании тоже это знают. Однако проблема в том, что страховые компании продают страховые продукты. И страховой продукт должен иметь элемент страхования. Они не могут продавать чистый инвестиционный продукт.

Если они покрывают жизнь родителя, плата за смертность будет выше, поскольку плата увеличивается с возрастом. Именно поэтому они освещают жизнь ребенка. Это помогает уменьшить влияние сборов за смертность на ваши доходы.

Читать :ваш возраст влияет на ваши доходы по ULIP и традиционным планам

Однако вам не нужно страховать жизнь вашего ребенка. Почему же тогда вы хотите нести один пенни (в качестве платы за смертность) за страхование жизни, которое вам не нужно?

В случае гибели родителя такие планы не очень помогают. Ведь жизнь родителей никогда не была застрахована. Как семья будет платить взнос?

Страховые компании тоже это поняли.

У вас есть возможность добавить райдер для отказа от премии в случае смерти родителя. Однако за райдер приходится платить (в виде более высокой надбавки).

Более высокая стоимость снижает возврат.

LIC Дживан Тарун подпадает под структуру 1 . Как вы можете прочитать в сообщении о LIC Jeevan Tarun, доходность базового плана, вероятно, будет составлять от 6% до 7% в год. И это до добавления отказа от премиум-райдера. С райдером вы можете рассчитывать на гораздо меньшую отдачу.

LIC Jeevan Tarun — не единственный план с такой структурой. Я уверен, что есть много других традиционных планов и ULIP от других компаний по страхованию жизни.

Вердикт:бессмысленно приобретать любой план страхования жизни, в котором застрахована жизнь ребенка. Планов страхования со структурой 1 следует избегать.

Структура 2

1. Родителям гарантирована жизнь . Страхование жизни не распространяется на жизнь ребенка.
2. Это план ULIP типа I. ULIP типа I помогает уменьшить влияние сборов за смертность. Прочтите этот пост, чтобы узнать, как это сделать.
3. В случае смерти родителя ребенок получает страховую сумму. Будущие взносы премиум-класса отменяются. Вместо этого страховая компания продолжает выплачивать страховой взнос от имени материнской компании. . По сути, инвестиции в образование ребенка продолжаются даже в отсутствие родителя. По достижении зрелости ребенок (или семья) получает стоимость фонда.
4. Если родитель доживает до совершеннолетия, ребенок (семья) получает стоимость фонда.

Похожие предложения могут быть и в рамках традиционных планов страхования жизни. Однако, судя по тому, что я видел, эта структура довольно популярна в ULIP.

На мой взгляд, Структура 2 имеет гораздо больше смысла, чем Структура 1. Застрахована жизнь родителей (а не детей). Структуру 2 также легче понять.

Однако у Структуры 2 есть проблемы, с которыми сталкивается любой ULIP.

1. Пожизненное страхование, которое вы приобретаете, кратно годовой страховой премии, которую вы можете себе позволить. Вы можете оказаться застрахованным наполовину.
2. Андеррайтинг в ULIP довольно слабый. Таким образом, плата за смертность (деньги, которые вы направляете на обеспечение своей жизни) довольно высока по сравнению с планом срочного страхования жизни. План срочного страхования включает только расходы на смертность. Высокие сборы за смертность съедают ваши доходы.
3. Ваш возраст повлияет на ваши доходы.
4. Вы не можете выйти из неэффективного проекта. Вы застряли.
5. Вы всегда можете выйти через 5 лет, если потребуется, но такой гибкости недостаточно.

Указать на примечание

Страховые компании могут придумывать очень причудливые структуры. Однако помните, что за все приходится платить.

Если план 1 предлагает больше преимуществ, чем план 2, сравните сборы за смертность (и другие сборы) для двух планов. Вполне вероятно, что расходы на смертность (согласно таблице смертности) для полиса 1 будут намного выше (даже если полис 1 и полис 2 могут быть от одной и той же страховой компании).

Как инвестировать в образование детей?

Вот что вам нужно сделать.

1. Избегайте любых планов, в которых застрахована жизнь ребенка (план Структура 1). Такую структуру могут иметь как традиционные планы, так и ULIP.
2. Избегайте любого традиционного плана страхования жизни (как Структуры 1, так и Структуры 2). Вы получите гарантированно низкие доходы.
3. Приобрести план срочного страхования жизни и инвестировать оставшуюся сумму в паевые инвестиционные фонды, PPF, счета Sukanya Samriddhi.
4. Установите цель для образовательного корпуса и соответствующим образом спланируйте инвестиции.
5. Точное распределение зависит от возраста вашего ребенка (горизонт инвестирования) и вашей склонности к риску.

Если вы новый инвестор (и ваш ребенок совсем маленький), вы можете начать с портфеля 50:50. 50% в сбалансированном (агрессивном гибриде) или фонде с несколькими капитализациями и 50% в PPF (или SSY). Опытные инвесторы могут работать и с более агрессивными портфелями.

Помните, что PPF и SSY имеют длительные периоды блокировки. Вы не можете инвестировать в эти продукты (открывать новые счета) для достижения краткосрочных или среднесрочных целей.

Я предпочитаю PPF, а не SSY (несмотря на лучшую отдачу в SSY), поскольку PPF обеспечивает большую гибкость. В любом случае SSY доступен только для девочки. И у вас всегда может быть смесь PPF и SSY для вашей дочери.

Поклонники традиционных планов страхования жизни могут возразить, что взаимные фонды не гарантируют хорошую прибыль. Поведение инвесторов также может сыграть злую шутку. Да, верно.

Однако традиционные планы дают гарантированно низкую прибыль. Я по-прежнему буду рисковать с взаимными фондами. Между прочим, ULIP (как Структура 1, так и Структура 2) также обеспечивают прибыль, привязанную к рынку (точно так же, как взаимные фонды).

Я не буду обсуждать цифры в этом посте. Я делал такой анализ в своих предыдущих сообщениях. Вы можете обратиться к сообщению 1, сообщению 2. Помните, что анализ электронных таблиц никогда не может полностью показать отсутствие гибкости в ULIP.

Я должен уступить

Дочерние планы "Структура 2" легче понять и использовать. Вы точно знаете, что инвестиции в образование ребенка будут продолжаться, даже если вас не будет рядом. Вы знаете, что должны платить определенную сумму каждый год, и все. Честно говоря, именно это делает такие планы привлекательными для многих инвесторов. И я бы не стал их за это винить.

В случае сочетания срочного плана и взаимных фондов/PPF/ULIP, после смерти материнской компании деньги получат ваша семья. Однако даже со всеми деньгами вашему супругу все равно нужно принимать инвестиционные решения. Это может быть не так просто, особенно для тех, кто никогда не интересовался финансами и инвестициями.

Однако это та часть, где вы обязаны обучить их или нанять доверенного друга/специалиста по финансовому планированию/инвестиционному консультанту, который может помочь им в ваше отсутствие. Для начала храните записи обо всех своих инвестициях и страховых полисах в одном месте и расскажите об этом своей семье.