В одном из наших предыдущих постов мы рассмотрели традиционный план от HDFC Life Sanchay Plus. В этом посте давайте рассмотрим еще один популярный традиционный план — HDFC Life Super Income Plan.

Традиционные планы непрозрачны, обеспечивают низкое страховое покрытие жизни и низкую доходность. Поэтому я не очень высокого мнения о традиционных планах страхования жизни. Однако, прежде чем списывать какой-либо финансовый продукт, мы все же должны понять, как он работает, и получить представление о предполагаемой доходности. В этом посте давайте сделаем именно это. Давайте сначала попробуем понять структуру продукта, а затем проработаем потенциальную прибыль. Мы также увидим, как простая комбинация краткосрочного плана и PPF будет работать по сравнению с HDFC Life Super Income Plan.

Супердоходный план HDFCLife:важные особенности

1. Это традиционный план страхования жизни с участием.
2. Ограниченный план оплаты страховых взносов, т. е. срок действия полиса превышает срок выплаты страховых взносов. Срок премиальной оплаты 8, 10 или 12 лет.
3. Срок действия политики от 16 до 27 лет.
4. После окончания срока выплаты страхового взноса вы получаете регулярный доход в течение оставшегося срока действия полиса. (или в течение всего периода выплаты). Период выплаты =срок полиса – срок выплаты премии
5. По истечении срока действия полиса вы получаете бонусы, привязанные к полису.
6. Доступно в 6 вариантах. Преимущества вашего выживания зависят от выбранного варианта.

Доходный план HDFC Life Super Income:Пособия по смерти

В случае смерти страхователя в течение срока действия полиса, номинальный держатель получит:

SumAssured on Death + Начисленные бонусы + Промежуточный бонус, если есть +Последний бонус, если есть

SumAssured on Death должен быть больше:

1. SumAssured на срок погашения
2. 10-кратная годовая премия для лиц младше 50 лет или 7-кратная годовая премия для лиц старше 50 лет.

Обратите внимание, что ваши страховые выплаты (кроме пособий в случае смерти) освобождаются от подоходного налога только в том случае, если сумма страхования на случай смерти (минимальная сумма пособия в связи со смертью) превышает годовой взнос не менее чем в 10 раз. Пособие по случаю смерти освобождается от налога в любом случае.

В этом расчете пособия по смерти есть два компонента. Первый компонент — это сумма, гарантированная при погашении:я не знаю, как ее рассчитать, но вы можете проверить это для своего случая на веб-сайте HDFC Life. Второй компонент кратен вашей премии:10-кратная годовая премия, если ваш возраст входа до 50 лет, и 7-кратная годовая премия, если ваш возраст входа более 50 лет.

Если ваш возраст на момент вступления в план составляет до 50 лет, любые доходы от этого плана страхования будут освобождены от налога. Это связано с тем, что второй компонент пособия по случаю смерти будет в 10 раз превышать годовую премию.

Однакоесли ваш возраст входа превышает 50 лет, такой гарантии нет. Ваши пособия по выживанию и пособия по зрелости вполне могут облагаться налогом. Я проверил значение Sum Assuredon Maturity для различных комбинаций (для возраста> 50 лет), но оно было намного меньше, чем 10-кратная годовая премия. Поэтому не делайте ставку на то, чтобы ваши доходы не облагались налогом.

Обратите внимание, что выплата пособия по дожитию не влияет на пособие в случае смерти. Например, независимо от того, происходит ли смерть в первый год периода выплаты или в последний год периода выплаты, пособие в связи со смертью остается неизменным. После смерти страхователя никакие дополнительные пособия на дожитие не выплачиваются.

План HDFC Life Super Income:преимущества выживания

Срок премиальной оплаты + срок выплаты =срок действия полиса

В течение периода выплаты вы получаете 100% или 120% суммы, гарантированной при погашении. Процент зависит от вашего варианта. Выгода распределяется равномерно в течение срока выплаты.

План HDFC Life Super Income:Пособие по зрелости

По истечении срока вы получаете различные бонусы, начисляемые по полису. Кроме того, вы получаете терминальный бонус, если таковой имеется, в конце срока действия полиса.

Преимущества зрелости =Начисленный ReversionaryBonus (объявляется каждый год) + Промежуточный бонус, если есть + Терминальный бонус, если есть (применяется только в год прекращения/погашения)

Обратите внимание, что выплата последней части пособия по дожитию совпадает с выплатой пособия по истечении срока погашения.

Супердоходный план HDFC Life:иллюстрация

Человек в возрасте 45 лет приобретает вариант 4 (срок выплаты премии:10 лет, срок выплаты:12 лет, срок действия полиса:22 года).

SumAssured на срок погашения:10 лаков рупий

Годовая премия составит 1,28 лака рупий (до GST). После включения налога на товары и услуги надбавка за первый год составит 1,33 лака рупии, а надбавка за последующие годы — 1,31 лака рупии.

Указательная заметка :Сумма гарантированного погашения составляет 10 лаков рупий, а годовая премия составляет 1,33 лака рупий. Ясно, что SumAssured по истечении срока погашения меньше, чем 10-кратная годовая премия. Тем не менее, спасением является то, что возраст входа составляет 45 лет. Таким образом, второй компонент DeathBenefit гарантирует, что минимальное пособие в связи со смертью в 10 раз превышает годовой взнос. Это также гарантирует, что ваши льготы политики будут освобождены от налога. Помните, у вас не было бы такой роскоши, если бы вам было за 50 на момент входа.

Выживание t:Страхователь получит 10 % от суммы, гарантированной при погашении, т. е. 1 лак в год с конца 11 ^числа . страховой год до 22 ^го года политический год.

Преимущество в связи с погашением :Расчет вознаграждения за зрелость сложен, поскольку ставки бонусов не гарантированы и не известны заранее. Для возвратных бонусов мы можем использовать исторические ставки. Вот данные о ставках возвратных бонусов для плана HDFC Life Super Income.

Предположим, вы получаете простой реверсивный бонус в размере 5,5%. Возвратный бонус выражается в процентах от гарантированной суммы по истечении срока погашения. В этом случае мы выбрали Гарантированную сумму по погашению в размере 10 лаков рупий. Таким образом, годовая премия составит 55 000 рупий в год. Помните, что этот бонус не выплачивается вам, а добавляется к полису. Вы получаете выгоду в момент окончания срока действия полиса.

Для 22-летнего срока действия полиса это составляет 55 000 рупий * 22 = 12,1 рупий лака.

Бонус Forterminal, у нас нет предварительных данных. Насколько я вижу, терминальный бонус в этой политике еще не объявлен .Мы вычислим цифры с некоторыми предположениями.

Страховые компании обязаны делиться иллюстрациями при возврате инвестиций 4% и 8%. Для таких планов рентабельность инвестиций в размере 8% выглядит прекрасным предположением, учитывая тип инвестиций, которые будут сделаны. Вот снимок с иллюстрации для того же гипотетического примера, что и рассмотренный на иллюстрации.

Он показывает 18,9 рупий лаков как пособие по старости. По нашему предположению, 12,1 лака рупий уже поступило из возвратного бонуса. Допустим, терминальный бонус составляет 7 лаков рупий. Таким образом, общая стоимость погашения составляет 19,1 лака рупий.

Ваш доход от этих 22-летних инвестиций составляет 5,84% в год. (с предположениями). Вы можете рассчитывать максимум на 6% годовых. Между прочим, доходность будет лучше у молодых инвесторов и хуже у более старых.

Thekey – страховая компания, которая должна была зарабатывать 8 % в год. на его инвестициях вы заработаете всего 5,84% годовых. из-за различных затрат, включая плату за смертность.

Если бы вы разделили страхование и инвестиции

Тот же человек покупает срок в 50 лаков рупий (срок действия полиса 22 года) и инвестирует оставшуюся сумму в PPF. Годовая страховая премия за срок составит 13 584 рупий (45 лет, срок действия полиса 22 года).

Предположим, вы зарабатываете 8% годовых в PPF. Кроме того, мы предполагаем, что вы можете каждый год брать деньги из PPF на выплату срочных страховых взносов и пособие на дожитие (чтобы воспроизвести структуру сверхдохода). В конце концов, у вас будет 25,5 рупий лаков (в плане Super Income вы получили только 19,1 рупий лаков).

Вот дополнительные преимущества разделения страхования и инвестиций.

1. Вы получаете покрытие в размере 50 лаков рупий. В HDFC Super Income вы получаете всего 10 лаков жизни.
2. Вы можете приобрести страховое покрытие на сумму 50 лаков в рамках плана HDFC Life Super Income, но надбавка будет довольно высокой. Сможете ли вы позволить себе высокую премию? Если нет, не останетесь ли вы недостаточно застрахованными?
3. Вы сохраняете гибкость со своим страхованием жизни. Если по прошествии нескольких лет вы решите, что вам не нужно покрытие жизни, вы можете просто позволить покрытию жизни истечь. После выхода на пенсию вам может не понадобиться пожизненное страхование.
4. В соответствии с комбинацией PPF и срочного плана доходность не зависит от вашего возраста. Да, надбавка за срочный план будет варьироваться, но влияние на общую прибыль должно быть минимальным.
5. Если вы утверждаете, что ставка PPF меняется каждый квартал, обратите внимание, что бонусы также не гарантируются. Мы должны понимать, что страховые компании не инвестируют в другую вселенную. Если ставки PPF снизятся, ставки бонусов, скорее всего, тоже снизятся.

Короче говоря, вы можете отказаться от плана HDFC Life Super Income Plan. Все, что вам нужно, это дешевое страхование жизни, продуманные инвестиции и инвестиционная дисциплина. Если вы не можете этого сделать, обратитесь за помощью к профессионалам.