За последние пару недель у меня были интересные беседы с родственником и клиентом. Учитывая их требования, я попросил их приобрести планы срочного страхования. Однако они не могли смириться с тем фактом, что им ничего не вернут, если они переживут срок действия политики.
Я уверен, что они не одни. Сама мысль о том, что вы ничего не получите взамен, если переживете срок действия политики, многих тревожит. По этой причине многие страховые компании выпустили срочные планы, которые возвращают всю премию, если вы переживете срок действия полиса. Назовем такие планы Срочные планы с опцией возврата премиум (TROP) . . Собственно, в этом варианте срочного страхования клиент нашёл достоинства. По крайней мере, она что-то получит взамен.
В этом посте давайте посмотрим, что такое TROP и лучше ли такие планы, чем простые планы срочного страхования жизни.
Это как планы на обычный срок. Единственное отличие состоит в том, что вы получите полную выплату страхового взноса, если переживете срок действия страхового полиса.
Следовательно, если вы заплатили премию в размере 30 000 рупий в год (без налогов) за покрытие в размере 1 крор в течение 30 лет, вы получите 9 лаковых рупий (30 000 X 30 рупий) по истечении 30 лет.
В случае смерти в течение срока действия полиса вы получите гарантированную сумму. Уплаченная страховая премия не подлежит возврату.
Если страхователь переживет срок действия полиса, ему / ей возвращаются все уплаченные страховые взносы. В некоторых случаях держателю полиса может быть даже выплачена часть уплаченных страховых взносов.
Взнос, уплачиваемый для срочных планов с возвратом премиум, выше . чем годовая премия за простой срочный план за такое же количество пожизненного покрытия. Однако это все еще намного ниже, чем у традиционных планов или ULIP.
Давайте сравним на примере.
Я зашел на популярный веб-сайт агрегатора страховых услуг (PolicyBazaar) и сравнил премию по срочным онлайн-планам с (и без) возвратом премиального плана. Я взял продукты от ICICI Prudential и HDFC Life.
Ниже приведены страховые взносы для 30-летнего мужчины (гарантированная сумма:1 крор рупий, срок владения полисом:30 лет)
Пособие в случае смерти одинаково во всех четырех случаях. Кандидат получит 1 крор рупий в случае смерти страхователя. .
Преимущество выживания: Как упоминалось выше, если вы переживете срок действия политики, вы не получите ничего обратно в рамках обычных планов (ICICI iProtect, HDFC Click 2 Protect 3D Plus Life). Вы получаете 8,54 рупий с лаком в рамках плана ICICI Smart Money Back и 7,16 рупий в рамках плана HDFC Life Return of Premium.
Вы можете утверждать, что возврат премиальных планов лучше, так как вы что-то вернете, если вы переживете срок действия политики. В соответствии с планами с регулярным сроком ваши страховые взносы идут насмарку. Однако вы должны понимать, что платили гораздо более высокую премию.
Для планов ICICI разница составляет 12 539 рупий в первый год (12 059 рупий в последующие годы). Заплатив эту сумму дополнительно, вы получите 8,54 лака по истечении 30 лет (при условии, что вы переживете срок действия полиса).
По планам HDFC Life вы платите на 15 250 рупий больше (14 712 рупий в последующие годы). Если вы переживете срок действия политики, вы получите обратно 7,16 рупий.
Вместо использования срочного плана возврата премиум-класса вы могли бы выбрать простой план срочного страхования и вложить полученную разницу в PPF. Давайте сравним производительность.
По плану ICICI вы платите примерно на 12000 рупий больше каждый год и получаете 8,54 рупий лаком в конце срока действия полиса (30 лет). Это IRR в размере 5,07% годовых
Для плана HDFC вы платите около 15000 дополнительных каждый год и получаете 7,16 рупий лаком. IRR составляет 2,95% годовых
Если бы вы вложили сумму разницы в PPF, вы бы закончили с лаком 14,8 в случае ICICI и 18,05 лаком в случае HDFC. Я предположил, что PPF предлагает 8% годовых
Очевидно, что сочетание PPF и обычного плана лучше, чем план с возвратом премиум-плана.
Не только это, при TROP вы получаете преимущество выживания, если вы переживете срок. Если вы этого не сделаете, все, что получит ваша семья, - это пособие по случаю смерти. Выживание бессмысленно. С PPF деньги всегда принадлежат вам (а после вас - вашей семье).
Требования к страхованию жизни могут постоянно колебаться. Вполне возможно, что вы покупаете спасательное покрытие на 30 лет, но через 15 лет понимаете, что вам больше не нужно пожизненное покрытие. В случае планов на регулярный срок вы можете просто перестать платить страховые взносы, и все готово. План автоматически истечет.
В случае возврата премиальных срочных планов (TROP) вам придется отказаться от плана. При сдаче вы получите обратно определенный процент страховых взносов. В первые годы процент сдачи низкий (или высокий штраф), который со временем увеличивается.
Если вы использовали сочетание чисто срочного плана и инвестиций (скажем, PPF), вы могли бы просто позволить сроку истекать, не касаясь инвестиций PPF.
Некоторые из вас могут утверждать, что TROP - это не совсем долгосрочный план. Он больше похож на традиционный план без участия, особенно если посмотреть на низкие доходы.
Да, верно.
Однако более важным аспектом сравнения является годовая премия. Невозможно получить страховое покрытие в размере 1 крор рупий за 33 000 рупий по традиционному плану. Отношение гарантированной суммы к годовой премии по-прежнему очень велико для TROP (хотя и не так высоко, как для чисто срочного плана).
Итак, давайте продолжим называть эти планы планами Return of Premium Term (TROP).
Следует отметить, что в традиционном плане гораздо большая сумма приносит мало прибыли.
Прочтите:скажите нет традиционным планам страхования жизни
Прочитать : Пожизненный план:стоит ли покупать?
Часто повторяющиеся советы. Будьте проще. Не смешивайте инвестиции и страхование.
Купите простой план и инвестируйте излишки в чисто инвестиционные продукты, такие как PPF, FD, паевые инвестиционные фонды и т. д.
Возврат по тарифному плану премиум-класса - не лучший выбор.
Однако, если вы хотите получить что-то взамен от своего срочного плана, срочный план с возвратом страховых взносов (TROP) по-прежнему лучше, чем традиционный план страхования жизни.
Прочитать :Коэффициент урегулирования требований компаний по страхованию жизни (2019)
Сообщение было впервые опубликовано в декабре 2016 г. и с тех пор обновляется.
