Чтобы получить страховое покрытие, вам нужно будет заплатить страховой взнос. Премия — это платеж вашему страховщику, который поддерживает ваше покрытие. Страховые компании определяют вашу премию, решая, какой риск должен вас застраховать. Вот основные сведения, которые помогут вам понять, что такое надбавка, почему вы должны ее платить, как она работает и как сократить расходы.
Страховая премия — это фактически стоимость вашей страховки, будь то страхование здоровья, автомобиля или жизни. Большинство компаний позволяют вам оплачивать годовой взнос ежемесячными платежами. Однако некоторые компании могут потребовать, чтобы вы выплачивали страховой взнос ежегодно или раз в полгода. Некоторые могут даже потребовать всю страховую премию вперед. Компании часто решают, что им нужна страховая премия авансом, если ранее ваш страховой полис был аннулирован за неуплату.
Размер премии обычно определяется актуарием или андеррайтером, который проводит базовый расчет. Базовый расчет определяет, какой риск должен вас застраховать. После базового расчета компания может снизить его на основе вашего здоровья, истории вождения, местоположения и других личных данных. Все это также зависит от типа страховки, которую вы хотите застраховать.
Ваша премия также может быть определена на основе вашей страховой истории. Каждая страховая компания использует разные критерии для определения премий. Некоторые компании используют страховые баллы на основе личных факторов, таких как кредитный рейтинг, частота автомобильных аварий, история личных претензий и род занятий. Если ваши личные факторы привлекательны для определенных компаний, вы можете заключить план с одной из них. Это может означать более низкую надбавку к стоимости.
Вы также можете платить больше за более высокие суммы покрытия, независимо от того, покупаете ли вы страхование жизни, автомобильное страхование, медицинское страхование или любой другой вид страхования.
Стоимость и состояние того, что вы страхуете, также могут изменить сумму необходимого вам покрытия. Например, если вы здоровый 28-летний человек без детей, ваша премия по страхованию жизни может быть очень недорогой, потому что вам может не понадобиться большой полис. Однако цена может увеличиваться по мере того, как вы стареете, а ваше здоровье и семейные обстоятельства меняются, поскольку вам может потребоваться больше страхового покрытия.
Тип покрытия, которое вы покупаете, влияет на размер страховой премии. Если вы получите более полное покрытие со своим страховым полисом, это может увеличить ваш страховой взнос. Например, если вы застраховали свое транспортное средство от всех рисков, вам, возможно, придется заплатить больше, чем если бы вы застраховали его по полису, который не включает страхование от столкновений.
Франшизы также могут уменьшить ваши страховые взносы. Страховая франшиза — это стоимость, которую вы платите до того, как страховая компания что-либо заплатит. Если ваш автомобиль застрахован и у вас есть франшиза в размере 1000 долларов, вы должны заплатить 1000 долларов, прежде чем страховая компания начнет покрывать любые расходы. Если ущерб, нанесенный вашему автомобилю, составляет 3000 долларов, вам придется заплатить 1000 долларов, а страховая компания выплатит остальные 2000 долларов. Как правило, чем выше ваша франшиза, тем ниже ваши страховые взносы.
В случае медицинского страхования более высокая франшиза, более высокая доплата или более длительный период ожидания могут снизить ваши расходы. Однако, если вы можете позволить себе план с более низкой франшизой, вы можете воспользоваться им. Планы медицинского страхования с более низкой франшизой предлагают клиентам более предсказуемые цены при более высоком страховом покрытии.
На размер страхового взноса домовладельцев могут влиять выбранные вами лимиты покрытия, сумма франшизы, выбранные вами дополнительные покрытия, возраст и состояние вашего дома, ваша история претензий и ваш кредитный рейтинг.
На страховые взносы по автострахованию могут влиять ваш возраст, ваш кредитный рейтинг, ваш водительский стаж, возраст вашего автомобиля, выбранный вами тип страхового покрытия, выбранные вами лимиты покрытия, где вы живете и ездите, а также как часто вы ездите.
На сумму страхового взноса по страхованию жизни может повлиять сумма страхового покрытия, которое вы покупаете, тип полиса страхования жизни, который вы выбираете, продолжительность вашего полиса, а также ваш возраст, состояние здоровья и ожидаемая продолжительность жизни.
Некоторые компании, определенные полисы или виды покрытия имеют страховые лимиты. Страховой лимит – это максимальная сумма денег, которую компания заплатит. Как правило, чем выше ваш страховой лимит, тем выше ваша страховая премия. Это также обратная сторона франшизы. Вы оплачиваете часть требования или требований, которые превышают лимит вашего полиса.
Страховые лимиты могут быть на основе каждого случая или на совокупной основе. Например, страховой лимит на случай телесных повреждений на человека в случае автомобильной аварии может составлять 20 000 долларов США. Совокупный страховой лимит может составлять 100 000 долларов США на расходы на строительство в случае стихийного бедствия.
Законы и правила страхования автомобилей обычно перечисляют обязательства в виде набора из трех чисел, которые обозначают пределы покрытия, когда вы несете ответственность за аварию. Если бы ваши числа были 22/66/15, ваша страховка покрывала бы 22 000 долларов США за телесные повреждения на человека, 66 000 долларов США за общее покрытие телесных повреждений за один несчастный случай и 15 000 долларов США за материальный ущерб за один несчастный случай. Для защиты от травм, столкновений и комплексного покрытия цифры указаны как единая сумма для каждого типа покрытия. В вашем штате могут быть определенные минимальные ограничения для определенных страховых покрытий, поэтому убедитесь, что вы получаете справедливую ставку.
Законы о здравоохранении часто меняются, и многие лимиты пожизненного и ежегодного медицинского страхования являются незаконными. Тем не менее, в некоторых полисах медицинского страхования по-прежнему указаны годовые лимиты или лимиты на количество покрываемых процедур, таких как иглоукалывание, услуги хиропрактики и ортопедические услуги. Компании также могут устанавливать ограничения на лекарства, отпускаемые по рецепту, чтобы снизить затраты. Могут быть такие правила, как «поэтапная терапия», которая требует, чтобы вы сначала попробовали менее дорогие лекарства, или ограничения количества, например, только покрывающие 30 таблеток в течение 30 дней.
В вашем полисе страхования домовладельцев часто указываются отдельные предельные суммы для разных типов покрытия. Предельные суммы для покрытия ответственности — в случае, если кто-то предъявит вам иск за материальный ущерб или травмы, произошедшие с вашей собственностью, — могут отличаться от предельных сумм для покрытия ущерба вашему дому и личному имуществу. Убедитесь, что вы просмотрели все лимиты страхового покрытия ваших домовладельцев, такие как сумма, которая может стоить для восстановления вашего дома (покрытие жилья), страхование ответственности и страхование личного имущества.
Важно искать страховку, потому что у разных компаний разные целевые клиенты. Вы можете быть целевым клиентом для одной компании, но не для другой. Это означает, что ваша премия может быть ниже в одной компании, чем в другой. Цена, которую вы платите за страховку, может также включать налоги или сборы. И они могут отличаться от компании к компании. Прежде чем приступать к покупкам, позвоните в свою страховую компанию и узнайте, готовы ли они снизить сумму вашего страхового взноса.
Кроме того, страховые компании могут принять решение о выходе на новый сегмент рынка. Это может снизить ставки на временной основе или на более постоянной основе, если это работает для компании. В любом случае вы можете получить более выгодное предложение по страховке, если вы принадлежите к той демографической группе, которую хочет привлечь страховая компания.
Лучшая страховая компания для вас может не быть лучшей страховой компанией для ваших родителей или лучшего друга. Все зависит от вашего возраста, местоположения и многих других факторов.
Ваша страховая компания оценит финансовый риск, связанный с вашим страхованием. Чем больше они воспринимают этот риск, тем больше будет стоить ваша премия. Важно убедиться, что вы сообщаете своей страховой компании обо всех способах, которыми вы являетесь клиентом с низким или низким уровнем риска, чтобы получить скидки на страховые взносы. Присмотревшись, вы сможете найти страховые полисы, которые лучше всего подходят для вашего финансового положения.
Фото предоставлено:©iStock.com/skynesher, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/AndreyPopov
