LIC NavJeevan Plan:Почему план построен таким образом?

LIC недавно запустил новый участвующий план LIC Navjeevan в марте 2019 года. Это традиционный план страхования жизни без привязки.

Постоянные читатели знают, что я не большой поклонник традиционного страхования жизни. Вы получаете низкую страховку жизни и низкую прибыль. Кстати, это не имеет отношения к LIC. Подобные планы у частных страховщиков тоже имеют схожие проблемы.

В этом посте я не буду углубляться в различные особенности плана. Я кратко коснусь структуры продукта и прокомментирую, почему структура продукта такая, какая она есть.

Основные особенности плана LIC Navjeevan (план 853)

LICNavjeevan поставляется в двух вариантах:

Вариант Single Premium :Вы платите премию только один раз. Срок действия полиса может составлять от 10 до 18 лет. Доступно только инвесторам младше 45 лет. Страхование жизни в 10 раз превышает годовой взнос.

Limited PremiumVariant :Вы платите премию за 5 лет. Срок действия полиса может составлять от 10 до 18 лет. В варианте с ограниченным премиумом у вас есть два варианта, когда дело доходит до смертельной выгоды.

Вариант 1 :Смертная сумма гарантирована =10 раз AnnualPremium

Вариант 2 :Death Sum Assured =7 раз AnnualPremium (доступно, только если ваш возраст на момент подачи заявки 45 лет и старше)

Если ваш возраст на момент включения в план составляет менее 45 лет, вы можете выбрать только вариант 1, т.е. Sum Assured будет в 10 раз больше годовой премии.

Если ваш возраст на момент включения в план составляет 45 лет или старше, вы можете выбрать либо вариант 1, либо вариант 2.

Пособие в случае смерти согласно LIC Navjeevan

В случае смерти в течение 5 лет с момента покупки ваш кандидат получает гарантированную сумму смерти. Если смерть наступит через 5 лет после покупки, ваш кандидат получит гарантированную сумму смерти + бонус лояльности, если таковой имеется.

Пособие по погашению согласно LIC Navjeevan

Вы получаете Base SumAssured вместе с бонусами за лояльность, если таковые имеются. Обратите внимание, что базовый Sum Assured может отличаться от Death Sum Assured. Ваша премия зависит от базовой суммы SumAssured. Гарантированная сумма смерти - это минимальное пособие в случае смерти, которое вы получаете. Death SumAssured может повлиять на вашу отдачу от плана.

Почему этот порог в 45 лет для варианта Limited Premium?

Для инвесторов в возрасте до 45 лет минимальное страхование жизни (минимальная гарантированная сумма смерти) составляет 10-кратный годовой взнос для планов регулярных и ограниченных страховых взносов. Это указано в Положениях о связанных страховых продуктах IRDA, 2013 г. Таким образом, вариант 2 не может быть доступен инвесторам в возрасте до 45 лет (на момент входа).

Что происходит, когда вы выбираете вариант 2?

При прочих равных, инвестор получит большую прибыль при Варианте 2, чем при Варианте 1.

Почему?

Это связано с тем, что при варианте 2 вы получаете меньшее страхование жизни. Следовательно, при варианте 2 сборы за смертность будут ниже. Традиционные планы страхования жизни непрозрачны и не предусматривают разделение различных сборов. Однако будьте уверены, что при варианте 2 доходность будет выше, чем при варианте 1.

Почему вы бы предпочли вариант 1 варианту 2?

Если вы знаете, что доходность по варианту 2 будет лучше, чем по варианту 1, почему вы выберете вариант 1?

Вы можете выбрать вариант 1, поскольку поступления от погашения по варианту 2 облагаются налогом. Это снизит объем деклараций после уплаты налогов.

Почему это происходит?

Это происходит потому, что поступления по страхованию жизни по истечении срока подлежат налогообложению, если размер пособия в случае смерти (гарантированная сумма) меньше чем в 10 раз больше годового страхового взноса. При варианте 2 гарантированная сумма смерти составляет всего 7-кратную годовую премию.

В остальном вы получите лучшую декларацию до налогообложения в соответствии с Вариантом 2. Однако поступления от погашения по Варианту 2 будут облагаться налогом. Следовательно, насколько вы знаете, доход после вычета налогов в соответствии с вариантом 2 может быть ниже, чем по варианту 1.

Обратите внимание, что пособие по случаю смерти по-прежнему освобождается от налога даже в соответствии с Вариантом 2. Это налоговое правило применяется только к выручке от погашения.

Как насчет возврата по варианту Single Premium?

Премиум-планы Forsingle, пособие в случае смерти (Death Sum Assured) в 10 раз больше, чем SinglePremium. Поскольку выплачивается только один страховой взнос, а гарантированная сумма в 10 раз больше этого числа, значительная часть ваших инвестиций пойдет на сборы за смертность. Ожидайте, что доходность в вариантах с одной премией будет самой низкой при LICNavjeevan. Экономия заключается в том, что один премиум-вариант не предлагается лицам старше 45 лет. Влияние сборов за смертность (сборов по страхованию жизни) для таких инвесторов было бы еще выше.

Поступления по сроку погашения будут освобождены от налога в соответствии с вариантом единой премии.

Какие варианты выбора и что вам следует делать?

Если вам меньше 45 лет , вы можете выбрать вариант Single Premium и вариант 1 в разделе Limited Premium Variant. Вариант 2 в рамках варианта Limited Premium недоступен для вас.

Если вам 45 лет и выше, у вас есть оба варианта в разделе «Ограниченный премиум-вариант». Одиночный премиум-вариант вам недоступен.

Вы можете рассчитывать на доходность от 4% до 7% годовых. Возврат также будет зависеть от вашего участия, выбора варианта и выбранных условий политики.

Пособие в случае смерти будет освобождено от налога во всех вариантах.

Вознаграждение по сроку погашения будет освобождено только для единой премии и варианта 1 в варианте с ограниченной премией.

Несмотря на то, что не все варианты доступны для всех, ожидаемые декларации до вычета налогов выглядели бы следующим образом в порядке возрастания (если бы все варианты были доступны всем):

  1. SinglePremium
  2. Вариант 1 в рамках Ограниченной премии
  3. Вариант 2 в рамках Limited Premium

Я никогда не был сторонником традиционных планов страхования жизни. Страхование жизни неадекватно, да и доходность невысока. Мое мнение не меняется в отношении LIC Navjeevan. Держись подальше.

Что бы вы сделали?


страхование
  1. Бухгалтерский учет
  2.   
  3. Бизнес стратегия
  4.   
  5. Бизнес
  6.   
  7. Управление взаимоотношениями с клиентами
  8.   
  9. финансы
  10.   
  11. Управление запасами
  12.   
  13. Личные финансы
  14.   
  15. вкладывать деньги
  16.   
  17. Корпоративное финансирование
  18.   
  19. бюджет
  20.   
  21. Экономия
  22.   
  23. страхование
  24.   
  25. долг
  26.   
  27. выходить на пенсию