Многие люди не доверяют страховым компаниям. Вы можете платить премию в течение многих лет, но все еще не можете быть уверены, что страховая компания вернет вам услугу, когда вы подадите иск. Это важная причина, по которой многие предпочитают не приобретать страховку, несмотря на то, что полностью осознают риски, связанные с отсутствием страховки. Страховые компании тоже не гордились. Нет недостатка в отчетах, в которых страховщики подвели семьи в самый неподходящий момент по очень надуманным и техническим причинам. Агрессивная практика продаж также оставляет возможность для отклонения претензии позже.

Правительство предоставило некоторое утешение для полисов страхования жизни, заявив, что компании по страхованию жизни не могут отклонить иск ни на каких основаниях, если срок действия вашего полиса превышает 3 года. Полисы страхования жизни, в любом случае, имеют очень четкий страховой случай. Трудно оспорить, жив застрахованный или нет.

Политики медицинского страхования, с другой стороны, могут быть довольно субъективными. Есть много исключений, которые не могут быть поняты обычным человеком. Есть несколько периодов ожидания. В контрактах субъективность не может быть вашим другом.

Чтобы решить эту проблему, IRDA, страховой регулятор, выступил с предложением четко определить возможные исключения в полисе здравоохранения. Кроме того, существует благоприятный изменение определения ранее существовавших заболеваний. Что еще более важно, есть предложение о том, что ваши претензии по медицинскому страхованию не могут быть отклонены, если срок действия вашего полиса превышает 8 лет.

Давайте узнаем больше.

Примечание. Это черновые правила. Окончательный регламент может сильно отличаться

Различные исключения в полисе медицинского страхования

1. Первоначальный период ожидания 30 дней с момента начала :В течение этого периода страховая компания не будет оплачивать какие-либо претензии в течение этого периода, за исключением случаев госпитализации в результате несчастного случая.
2. Период ожидания для определенных видов лечения/процедур :Это не связано с каким-либо ранее существовавшим заболеванием. Страховой компании разрешается не покрывать определенные виды лечения в течение нескольких лет. Допустим, трансплантация коленного сустава может не покрываться в течение первых 2 лет. Это необходимо для предотвращения неблагоприятного отбора. Кто-то, кто хочет пройти трансплантацию коленного сустава, может подать заявку на получение полиса.
3. Период ожидания ранее существовавшего заболевания :Страховая компания может установить период ожидания до 4 лет с момента покупки полиса по ранее существовавшему заболеванию. Это означает, что страховая компания не покроет никаких расходов на лечение в течение периода ожидания таких ранее существовавших заболеваний.
4. Существующие ранее заболевания будут навсегда исключены :В этом случае страховщик, получив ваше согласие, может навсегда исключить лечение ранее существовавшего заболевания. Это означает, что страховая компания никогда не покроет лечение такого ранее существовавшего заболевания. Другими словами, период ожидания бесконечен. IRDA также предоставила список из 17 болезней/недомоганий, которые можно отнести к этому разделу. Наиболее известные из них — ВИЧ, гепатит В, ВИЧ, СПИД, болезнь Альцгеймера, болезнь Паркинсона и т. д.
5. Лечение, которое можно навсегда исключить :Кроме того, некоторые процедуры могут быть исключены без согласия покупателя. Косметические операции, травмы из-за участия в опасных видах спорта и т. д. можно положить в это ведро.
6. Расходные материалы/еда/электронная почта/оплата интернета и т. д.

Ваша претензия не будет отклонена через 8 лет

В соответствии с предложением IRDA, если срок действия вашего полиса истек 8 лет (или вы были в полисе 8 лет подряд), ваше заявление о медицинском страховании не может быть оспорено, за исключением случаев доказанного мошенничества и постоянных исключений. Таким образом, ваше заявление выиграло». не быть отклоненным от 9 ^го страхового года, если только вы не занимались мошенничеством или не подаете заявку на постоянное исключение (исключения 4, 5 и 6 в предыдущем разделе). На мой взгляд, это долгожданное облегчение для честных покупателей медицинского страхования. В предложении этот 8-летний период называется «периодом моратория».

Многие из нас покупают медицинскую страховку в молодом возрасте, чтобы избежать страховой нагрузки или даже прямого отказа в медицинской страховке в более старшем возрасте. В таких случаях вы можете платить апремиум в течение многих лет, не предъявляя претензии. Однако есть опасения, что если вы подадите заявление через много лет, ваше заявление может быть отклонено. Я считаю, что с этим предлагаемым изменением эта проблема будет в некоторой степени решена.

Кстати, если в вашем полисе есть сублимиты, доплаты или франшизы, они будут соблюдаться. Конечно, страховщик в любом случае не заплатит больше, чем SumInsured.

Если вы тем временем улучшили обложку, таймер для улучшенной части запустится снова . Например, вы взяли покрытие в размере 10 лаков в 2019 году. Вы хотите увеличить покрытие до 15 лаков в 2024 году. Период моратория на первые 10 лаков закончится в 2027 году. Период моратория на увеличенную часть ( 5 лаков) завершится в 2032 году. Кстати, это не новый подход. Вот как это работает для ранее существовавших заболеваний даже сейчас.

Читайте:последние данные об урегулировании претензий по медицинскому страхованию (2019 г.)

Что такое ранее существовавшее заболевание?

Это может стать главным яблоком раздора. Страховые полисы оформляются добросовестно. Страховая компания не может проверить вас на все возможные заболевания, а затем принять решение по вашему заявлению. Поэтому он просит вас сообщить о любых состояниях здоровья, которые могут у вас быть во время первой покупки. Страхование – это договор, и вы должны выполнять свою часть сделки. Вот почему рекомендуется, чтобы вы предоставили полную информацию о состоянии здоровья при покупке полиса. Тем не менее, есть еще проблема.

Вы можете раскрывать только те состояния/заболевания, от которых, как вы знаете, вы страдаете. Как вы можете показать, что не знаете себя? Страховые компании могут использовать это против вас. Ведь они могут сказать, что вы знали, но не раскрыли. Как вы этому противостоите?

В соответствии с Руководством по стандартизации медицинского страхования от 29 июля 2016 г. ранее существовавшее заболевание означает «любое состояние, недомогание или травму или родственное состояние (состояния), для которых были признаки или симптомы, и/или были диагностированы, и/или в отношении которых медицинская консультация/лечение были получены в течение 48 месяцев до первого полиса, выданного страховщиком, и впоследствии постоянно продлевались».

Итак, признаки или симптомы очень субъективны и могут быть неправильно использованы страховыми компаниями. Я уверен, что страховщики злоупотребили этой гибкостью.

IRDA, возможно, принимая во внимание эту проблему, предложила следующее изменение в определении

Предсуществующее заболевание означает любое состояние, недомогание, травму или заболевание:

1. То есть диагноз поставлен врачом до даты вступления в силу первого полиса, выданного страховой компанией, или
2. Для которых медицинские консультации или лечение были рекомендованы или получены от врача до даты вступления в силу полиса или его восстановления.

Основное внимание в новом определении уделяется фактическому диагнозу и лечению (а не симптомам). Я считаю, что это заботится о субъективности, которую имели «признаки» или «симптомы».

Пересмотр определения ранее существовавшего заболевания будет благоприятным изменением.

Обратите внимание, что любая болезнь, возникшая после первой покупки полиса, покрывается планом медицинского страхования без периода ожидания.

Другие воздействия и неоднозначные области

1. Если эти предложения будут приняты, мы можем увидеть повышение взносов на медицинское страхование по всем направлениям.
2. Я не уверен, будет ли применяться понятие «период моратория», если вы перенесете свою политику. Поскольку при переносе полиса проводится новый андеррайтинг, маловероятно, что «период моратория», действующий в соответствии с существующим полисом, будет перенесен на новый полис.
3. Смогут ли страховые компании найти обходной путь даже при соблюдении этих правил? Я привел пример в предыдущем посте. На мой взгляд, страховые компании все еще могут использовать этот обходной путь, чтобы обмануть вас.
4. Кстати, в проекте также есть список расходов, которые нельзя исключить из покрытия. Примерами являются лечение психических заболеваний, стресса или психологических расстройств и нейродегенеративных расстройств.

С медицинской страховкой, как бы вы ни старались, вы не сможете добиться объективности. Например, в одном месте в предложении говорится, что «нейродегенеративные расстройства» не могут быть исключены из охвата. В другом месте он позволяет страховщикам добавлять болезни Альцгеймера и Паркинсона к постоянным исключениям. Я думаю, что обе эти болезни являются нейродегенеративными расстройствами.

Тем не менее, это хорошая попытка.