Рост insurtech сделал покупку страховки проще, чем когда-либо прежде. Покупки в Интернете предлагают беспрецедентное удобство, но процесс требует гораздо большего, чем просто заполнение простой формы.
Возьмите долгосрочную страховку по инвалидности.
Во-первых, существует комплексный процесс андеррайтинга. Страховщики гарантируют страховое покрытие по инвалидности, исходя из риска того, что заявитель подаст иск.
И если этот риск слишком высок, страховая компания может отказать заявителю в покрытии. По данным LIMRA, 40% заявок на страхование по инвалидности либо отклоняются, либо оцениваются, либо принимаются только с исключением.
Причины, по которым заявителю может быть отказано в покрытии долгосрочной нетрудоспособности, обычно основаны на одном из двух факторов:медицинский риск заявителя или риск образа жизни. Но это все еще довольно широко. Вот шесть наиболее распространенных причин, по которым вам может быть отказано в страховании по инвалидности.
Наиболее распространенной причиной отказа в страховом покрытии является состояние здоровья заявителя. Люди с плохим здоровьем, страдающие хроническими заболеваниями или употребляющие табак, чаще страдают инвалидностью.
Заболевания, которые могут привести к отклонению заявки, включают заболевания почек, заболевания крови, рак, гепатит, артрит, рассеянный склероз и болезнь Паркинсона.
[Читать: Страхование по инвалидности и ранее существовавшие условия, объяснение ]
Андеррайтер страховой компании также спросит о предстоящих медицинских или хирургических процедурах.
Предстоящая операция может привести к отклонению заявки на страхование по инвалидности. Это связано с тем, что в результате операции иногда возникают осложнения, которые могут привести к таким осложнениям, как сепсис или потеря двигательных способностей.
Если вы знаете, что вам предстоит операция, вы можете подождать до окончания процедуры, прежде чем подать заявку на страхование по инвалидности.
Страховщики измеряют ваш рост и вес. Они смотрят, находится ли ваш вес в пределах базового диапазона для вашего роста. Если ваш вес выходит за пределы этого диапазона, вы, скорее всего, заплатите больше, чем если бы он был в пределах этого диапазона.
Если ваш вес выходит за пределы допустимого диапазона, вам может быть отказано в страховом покрытии по инвалидности.
Ожирение увеличивает риск травм и заболеваний, таких как болезни сердца или проблемы со спиной, которые могут привести к инвалидности.
Людям, чей вес значительно ниже исходного, также может быть отказано в заявлении из-за риска серьезных заболеваний, которые могут привести к инвалидности в будущем. Недостаток веса также может свидетельствовать о нервных расстройствах, таких как анорексия.
Страховщики учитывают вашу работу при оценке риска инвалидности. Некоторым может показаться, что ваша профессия слишком рискованна для страховки, потому что у них, как правило, больше требований по инвалидности, чем у других.
Некоторые профессии более подвержены травмам или заболеваниям. Полицейские, пожарные, строители и производственные рабочие чаще получают травмы на работе, чем, скажем, обычные офисные работники.
Страховщики также оценивают, насколько специализирована работа. Чем сложнее выполнять работу с определенными травмами или заболеваниями, тем больше страховой компании, возможно, придется платить в виде пособий. Например, офисный работник, прикованный к инвалидному креслу, в какой-то момент может вернуться к своей обычной работе. Чего нельзя сказать о механике или сантехнике.
Страховые компании классифицируют рабочие места на основе опасностей работы и сложности возвращения на работу. Классы занятий основаны на должностных обязанностях, а не на названии должности. Если у человека несколько профессий или работа неполный рабочий день, классификация профессий будет определяться профессией с наибольшим риском.
В зависимости от страховой компании кандидату может быть отказано в страховании по длительной нетрудоспособности, включая авиадиспетчеров, водителей бронированных автомобилей, взрывчатых веществ, следователей, тюремщиков, спортсменов и сотрудников правоохранительных органов.
В процессе андеррайтинга вас, скорее всего, спросят о хобби и занятиях. В андеррайтинге будут особо отмечены действия, которые подвергают вас повышенному риску инвалидизирующей травмы или болезни.
Некоторые из них могут включать скалолазание / альпинизм, подводное плавание, гонки, прыжки с парашютом, бейс-джампинг, полет на самолете, банджи-джампинг, парасейлинг и бездорожье. Частые поездки за границу также могут привести к отказу в страховании по инвалидности.
Вам может быть отказано в покрытии долгосрочной нетрудоспособности на основании вашего водительского стажа. Большое количество нарушений движения сигнализирует о повышенном риске попасть в автомобильную аварию. Серьезные несчастные случаи могут привести к серьезным травмам, ограничивающим трудоспособность человека.
Нарушения, которые могут привести к отказу, включают безрассудное вождение, вождение в нетрезвом виде, аварию и превышение скорости. Приостановление действия ваших водительских прав также может привести к тому, что страховщики откажут вам в покрытии инвалидности.
Как правило, наличие чистого послужного списка в течение пяти лет не повлияет на ваше заявление. С другой стороны, более двух нарушений в течение, скажем, трехлетнего периода могут быть проблематичными.
В некоторых случаях вам может быть отказано в страховом покрытии не из-за вышеуказанных факторов, а вместо этого в вашу политику будут добавлены исключения и/или ограничения.
Исключения и ограничения добавляются страховой компанией, чтобы снизить риск выплаты претензии в связи с болезнью или травмой, возникшей в результате условий или деятельности с высоким риском.
Если вам предоставляется страховое покрытие по инвалидности с исключением, страховая компания застрахует вас, но добавит в ваш полис формулировку о том, что они не покрывают определенные части тела, состояния или инвалидность, возникающие в результате определенных действий.
У вас могут быть исключения, которые ограничивают покрытие требований, возникающих в связи с ранее существовавшим заболеванием или в связи с участием в потенциально опасной деятельности, которая представляет повышенный риск потенциальной инвалидности.
Андеррайтер может также счесть некоторые из ваших условий андеррайтинга достаточно рискованными, чтобы ограничить страховое покрытие. Например, компания может ограничить период вашего пособия до 10 лет из-за ранее существовавшего состояния здоровья, даже если вы подали заявление на получение пособия до 65 лет. Некоторые политики могут также ограничивать вашу возможность приобретать дополнительное покрытие в последующие годы без прохождения процесс андеррайтинга.
<ч/>Джоэл Палмер — писатель-фрилансер и эксперт по личным финансам, специализирующийся на ипотеке, страховании, финансовых услугах и технологических отраслях. Первые 10 лет своей карьеры он проработал деловым и финансовым репортером.
Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность любых отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими лицами. Физическим лицам рекомендуется обращаться за советом к своему налоговому или юридическому консультанту.
