У каждого есть список желаний:новая машина, большой дом, отпуск в тропиках или, может быть, нулевой остаток по студенческому кредиту. Однако для того, чтобы вычеркнуть пункты из этого списка, требуются сложные знания в области планирования и составления бюджета, чтобы растянуть ваши деньги настолько, чтобы воплотить в жизнь все ваши финансовые мечты, независимо от того, откладываете ли вы средства на краткосрочные проекты или на долгосрочные цели.
Новый дом в списке желаний Хизер Арнольд. «Мы просто ищем дом с достаточным количеством спален и гаражом», — сказал Арнольд, личный тренер, который в настоящее время живет в арендованной квартире без гаража на юге Луизианы, где индекс жары обычно измеряется трехзначными числами.
Она копила в течение двух лет, стремясь накопить 10 000 долларов США, чтобы оплатить расходы на закрытие и дополнительные расходы, такие как новый холодильник. «Когда мне платят, я сразу же перевожу деньги на свой сберегательный счет», — сказал Арнольд. «Я стараюсь делать 10%. Иногда я делаю более 10%, это больше похоже на 15%». И она почти рядом. Они даже сделали два предложения по домам, но пока живут в безгаражной аренде.
Наряду с домом Арнольд также работает над выплатой студенческих кредитов. Она платит 315 долларов США в месяц, и у нее осталось около 20 000 долларов США на погашение кредита, который должен быть погашен в 2025 году.
Майк Уоттс, вице-президент One Wealth Management Financial and Insurance Services в Калифорнии, использует три разных временных шкалы, чтобы помочь своим клиентам спланировать свое финансовое будущее.
«Я распределяю это примерно так:краткосрочные цели я рассматриваю на срок от одного до трех лет, цели среднего масштаба — от трех до десяти лет, а затем все, что после 10 лет, — это долгосрочная цель», — сказал он.
«Многие люди, когда они приходят ко мне, пытаются выяснить, как сбалансировать свой долг или как погасить часть своего долга», — сказал Уоттс, перечислив сбережения на дом и выплату студенческих кредитов как другие общие краткосрочные цели.
Самая распространенная ловушка сбережений? Недостаток бюджета, сказал Уоттс.
Вычислить, сколько денег вы приносите и сколько вам нужно выплатить, звучит просто, но Уоттс обнаружил, что большинство его клиентов признаются, что держат в голове какую-то мелочь, а не выбивают ее строчка за строчкой на бумаге.
«Мы оплачиваем наши счета, мы знаем, когда наши счета должны быть оплачены, мы знаем, сколько стоит арендная плата, а потом мы просто думаем, что все, что осталось, бессистемно — мы можем делать с этим все, что захотим, будь то для развлечения или экономии». он сказал. «Что я делаю особенно с молодыми клиентами, так это то, что я говорю хорошо, давайте уменьшим бюджет, давайте превысим бюджет и давайте действительно придерживаться его. И я не веселая полиция. Я им это тоже говорю».
Да, вы все еще можете ходить по магазинам и пить напитки, сказал Уоттс. — Ты все равно сможешь поехать в Кабо, если захочешь. Возможно, вам понадобится дополнительный месяц или два экономии, но мы все равно вкладываем туда деньги».
«Если краткосрочная цель состоит в том, что у нас есть задолженность по кредитной карте от 4000 до 5000 долларов, которую мы хотим погасить как можно раньше из-за процентных ставок, давайте посмотрим, куда уходят деньги прямо сейчас. И давайте поправим», — сказал он. "Может быть, мы сократим расходы на одежду на 40 или 50 долларов в месяц или на 40 или 50 долларов на кофе в месяц".
Арнольд сказал, что она и ее муж перерезали кабельный шнур, чтобы пополнить свои сберегательные счета. Они также готовят дома и планируют питание, чтобы не есть вне дома, а Арнольд все еще водит свою 12-летнюю машину.
Любой может отложить немного больше, независимо от того, насколько велика или мала его зарплата.
«Вкладывайте не менее 10% на сберегательный счет, к которому вы не прикасаетесь, начиная с того момента, как у вас появится работа. Вы будете использовать его для чего-то, и он всегда пригодится», — сказала она. «10% от 200 долларов — это всего 20 долларов, и это может сделать каждый. Вы привыкнете к такому образу жизни, и он никогда не станет хитом».
Другие лайфхаки для экономии, которые принесут измеримые результаты за короткий промежуток времени? Добавьте некоторые дополнительные налоговые списания, например списания по уходу за ребенком или в зависимости от местоположения, и заново скорректируйте свою 401k.
«Если у вас возникли проблемы с выполнением бюджета и вам нужно немного больше денег в этой зарплате, вместо того, чтобы вкладывать 6% от вашего чека в 401k, возможно, вы на какое-то время вложите 3 или 4%, и вы увидим, как поступит больше денег», — сказал Уоттс.
«Но вы должны сделать это как упражнение перед собой. Вы не можете сделать это в своей голове», — сказал Уоттс. «Если вы перешагнёте немного, это не конец света, но чем больше вы отчитываетесь перед этим бюджетом, и если он у вас перед глазами, то он становится реальной вещью, в отличие от этого абстрактного понятия сколько денег у тебя на уме».
Вы также можете отслеживать свои краткосрочные цели с помощью бюджета, построенного на простой электронной таблице, или с помощью онлайн-инструмента, такого как онлайн-калькулятор бюджета Bankrate.com. Существует также несколько бесплатных приложений для ведения бюджета, таких как Mint, Wally и PocketGuard.
Долгосрочные цели требуют немного больше усилий, поскольку вы откладываете средства на то, что, скорее всего, произойдет через десять или более лет.
«В долгосрочной перспективе, что вы действительно хотите делать? Ты представляешь себя много путешествующим, ты представляешь себя в движении?» Уоттс сказал, что спрашивает своих клиентов. «Если у вас есть дети, вы создаете для них счета, чтобы помочь им, когда они достигнут студенческого возраста. Или выяснить, сколько денег, по вашему мнению, вам понадобится, чтобы жить на пенсии».
Уоттс рекомендует наращивать ваши деньги в течение многих лет, используя ряд так называемых «ведров» — вкладывать деньги в фондовый рынок или в аннуитеты на 5–7 лет и вносить максимально возможную сумму в свой 401k, чтобы извлечь выгоду из своего дохода. программа соответствия работодателя.
«Это действительно зависит от вашей терпимости к риску. Фондовый рынок сейчас чувствует себя довольно хорошо, и он неплохо себя чувствует уже пару лет, но нас также ждет коррекция», — сказал Уоттс. «Вы пытаетесь получить его в куче разных горшков — некоторые из них могут расти быстрее, чем другие, а некоторые из них могут быть не такими изменчивыми, как другие — но все работает синхронно, чтобы вы могли получить этот золотой парашют, когда вы решите расстаться».
Арнольд признает, что она не так активно откладывала деньги на пенсию, как ее муж, у которого есть фонд «не прикасайся», в который они оба вносят вклад в виде налоговых возмещений или других дополнительных средств, которые появляются.
У нее также есть план 401 000, который она регулярно отчисляет, и «как только у меня появится дом, я буду продолжать откладывать деньги, как и раньше».
Уоттс сказал, что подталкивает даже самых маленьких клиентов к тому, чтобы они начали откладывать деньги до пенсионного возраста, хотя иногда они смотрят на него безучастно.
«Господь знает, я не думал об этом в свои 20 лет», — смеясь, сказал Уоттс. «Мы были заняты, встречались с друзьями, ходили в кино и ужинали вне дома. А до пенсии или сбережений еще далеко, что бы нам ни говорили родители».
Посчитайте, сказал он. Если к моменту выхода на пенсию в возрасте 65 лет у вас накопится 1 миллион долларов, это будет много, верно? Не обязательно. Общее правило выхода на пенсию, по словам Уоттса, состоит в том, чтобы ежегодно отчислять только 3–4% пенсионного фонда, чтобы жить дальше и жить комфортно. С 1 миллионом долларов это всего от 30 000 до 40 000 долларов в год. На это можно комфортно жить в некоторых районах страны, но не в большинстве мест, предупредил он.
«Чем больше вы сможете отложить сейчас, — сказал он, — тем лучше вы будете и тем больше денег вам придется получать на пенсии».
