Если вы одновременно выплачиваете студенческие ссуды, откладываете на основные цели (дом, машину, свадьбу) и откладываете на пенсию, может быть трудно представить, что вы расслабляетесь в деньгах или погружаетесь в рутину, которая помогает удовлетворить все потребности. три таких мастера. Но когда дело доходит до создания надежного финансового будущего, оказывается, что отношение — это полдела. Исследования показывают, что финансовый успех требует взвешенного подхода — немного оптимизма и немного стратегического инвестирования.
Хорошие инвесторы знают, что контроль (или, по крайней мере, не слепое следование) человеческой природе является необходимым компонентом для накопления сбережений. Но вам нужно найти баланс между тратой денег на мгновенное удовлетворение и принятием инвестиционных решений, основанных на страхе, или ведением жалкой скупой жизни. Вот посмотрите, как вы можете думать о финансовых вопросах.
Единственный финансовый актив, который у вас есть в молодости, это ваш «человеческий капитал» или способность работать в долгосрочной перспективе. Конечно, вы слышали, что лучше «работать умнее, а не усерднее». Но когда вы молоды, у вас есть естественная способность «работать дольше», чем у пожилых инвесторов. Это означает, что если вы ищете даже самые дополнительные возможности для увеличения дохода в своей области (или с помощью нескольких побочных действий, таких как наличие соседа по комнате или фриланс), небольшие и ранние успехи могут иметь большое значение для вашего финансового успеха, если вы начнете сохранение.
Если вы находитесь в корпоративном мире, имейте в виду, что циничное и подозрительное отношение может подорвать ваш потенциал заработка, поскольку Дебби Даунерс и Иа-Иа обычно не рассматриваются как кандидаты на повышение или самые приятные командные игроки. Действительно, циники обычно зарабатывают меньше денег, чем более энергичные люди, которые создают прочный социальный капитал и связи, которые могут поддерживать их на протяжении всей их карьеры.
Итак, как вы собираетесь обрести финансовую уверенность? Во-первых, установите бюджет, регулярно следите за своими деньгами, чтобы увидеть, куда они идут, и как только вы освоите это, начните ставить некоторые финансовые цели. Цель этого состоит в том, чтобы дать вам то, что известно как «самоэффективность», психологический термин для обретения уверенности в своей способности справляться со сложными ситуациями. Часть самоэффективности является внутренней, а часть внешней. Например, если вы хотите похудеть, переориентируете свою социальную жизнь на физическую активность и более здоровую пищу и начнете ходить на беседы о правильном питании, вы поместите себя в условия, которые поддерживают вашу цель — прогулки и походы, обучение с единомышленниками по здоровому образу жизни. фольклор и так далее. Потягивая черный кофе в одиночестве в магазине пончиков и траурные круллеры? Не очень полезно.
Что касается постановки целей, рассмотрите аббревиатуру «SMART», которая означает «конкретный, измеримый, достижимый, актуальный и ограниченный во времени». Концепция «SMART» приписывается идеям, выдвинутым Питером Друкером, консультантом по менеджменту, и всплывает в разговорах обо всем, от профессионального стратегического планирования до планов в области здоровья и фитнеса. Подход SMART позволяет вам создать контролируемый эксперимент с высокой вероятностью успеха и помогает создать реалистичную основу для достижения ваших целей. Когда вы увидите, что достигли финансовой цели, вы почувствуете в себе силы поставить еще одну, и еще, и еще.
Каков пример реалистичной цели? Подумайте о конкретной цели (погасить остаток по кредитной карте в размере 2000 долларов США или студенческий кредит), которая измерима (вы можете наблюдать, как уменьшается остаток), достижима (вы можете позволить себе платить дополнительные 150 долларов США в месяц сверх минимального платежа и иметь это финансирование). не зависит, скажем, от случайных комиссий на работе или непредсказуемой клиентуры Airbnb), уместна (вы избавитесь от долга) и ограничена по времени (у вас есть временные рамки, в которые вы планируете достичь цели — скажем, 10–12 месяцев.) Как только вы увидите, что достигли этой цели, вы можете поставить другую — или более крупную, если вы продумаете реалистичные шаги для ее достижения.
Как только вы увидите, что достигли этой цели, вы можете поставить другую или более крупную цель, если вы продумаете реалистичные шаги для ее достижения.
Подробнее:как погасить долг
Предполагая, что у вас есть бюджет (а если у вас его нет, вы можете использовать такие инструменты, как Mint.com, или создать ежемесячный бюджет своими руками, используя выписки по банковским счетам и кредитным картам), вы можете увидеть, куда уходят ваши деньги — возможно, в долг, студент кредиты, или латте, или привычка путешествовать. И это позволит вам увидеть, где вы переплачиваете, или сможете скорректировать свой подход. В каждом бюджете должны быть предусмотрены дискреционные расходы (на досуг) — питание вне дома, спа-процедуры или рок-концерт, свадебные подарки. Но если вы собираетесь экономить, вам нужно немного сократить бюджет.
Имейте в виду, когда вы просматриваете свой бюджет, что есть разница между «тратить меньше» и «на самом деле экономить». Первое означает, что ваша «минусовая колонка» не так плоха, как раньше, а вторая означает, что ваша «плюсовая колонка» на самом деле растет. Если вы тратите меньше, но это не означает, что вы экономите больше, убедитесь, что вы не заменяете один вид расходов другим, если только это не очень важно.
Например, если вы откажетесь от своей привычки латте за 20 долларов в неделю и замените ее поездками с Uber, вы не освободите сэкономленные деньги, а просто смените приоритеты. Если вы откажетесь от своей привычки латте за 20 долларов в неделю, но потратите деньги на членство в профессиональном сетевом клубе, не облагаемое налогом, что может привести к новому доходу, это более оправдано.
Рассмотрите возможность использования SMART-подхода к сбережениям — каждый месяц перераспределяйте часть средств на сбережения или инвестиции, которые ранее не попадали в вашу колонку плюсов. Может быть, вместо стольких обедов вне дома (50 долларов за еду) вы с друзьями перекусите или устроите пикник (15 долларов за еду); может быть, вместо полной подписки на кабельное телевидение (50-60 долларов) вы подписываетесь на Netflix или Hulu (каждый около 9 долларов в месяц). Одни только эти два жеста высвободили бы около 75 долларов в месяц. Звучит как начало экономии, верно?
Успешные вкладчики и инвесторы понимают, что они должны иметь чувство личного участия в исходе своей ситуации — или то, что некоторые в сообществе поведенческих финансов называют «внутренним локусом контроля». Они понимают, что у них есть выбор, а также ответственность за изучение и понимание этого выбора, что финансовая грамотность зависит от них и что они могут нанять профессионалов, которые проконсультируют их и помогут формировать их сбережения и инвестиции. (Хорошее пособие по финансовой грамотности:Начните финансовую жизнь. , Бет Коблинер.)
Они также понимают, что их инвестиционные решения представляют собой альтернативные издержки:сосредоточение внимания на колледже (и связанных с ним долгах) сейчас может означать откладывание покупки дома на потом, откладывание сбережений сейчас может оказать давление на пенсионные инвестиции позже. И они понимают, что им нужны краткосрочные и долгосрочные цели в рамках их финансовых планов. Как только они начнут достигать этих целей, им нужно будет проявить дисциплину, чтобы не свести на нет достигнутое.
Подробнее:вы готовы инвестировать. Что теперь?
Действительно, как только человек в долгах становится сберегателем и инвестором, требуется больше умственного равновесия, чтобы придерживаться курса с хорошими привычками. Когда вы наблюдаете, как ваши инвестиции переживают подъемы и спады в экономике, легко захотеть снять деньги с рынка, когда дела идут рискованно, и вложить деньги на рынок, когда цены позволяют покупать по низкой цене.
Со временем это теряет смысл — большинство финансовых консультантов рекомендуют вам придерживаться курса, несмотря ни на что. Если вы перетасовываете свои инвестиции каждый раз, когда рынок движется зигзагами или забегами или в определенный сектор промышленности, в который вы инвестировали, в тренде вверх или вниз, вы оказываете себе медвежью услугу. Хорошая новость заключается в том, что появились новые роботы-консультанты, такие как Betterment, Ellevest и Wealthfront, которые помогают вам инвестировать в соответствии с вашими целями и автоматизируют все управление портфелем, чтобы ваши эмоции не определяли ваши решения.
Если это звучит так, как будто та же самая дисциплина, которая вам нужна, чтобы выбраться из долгов и стать вкладчиком, потребуется, чтобы держать вас на плаву и в плюсе, вы правы. Вся область поведенческих финансов изучает вмешательство людей в их собственный финансовый успех. Комиссия по ценным бумагам и биржам недавно опубликовала отчет о поведении инвесторов, в котором многие из обсуждаемых здесь принципов указывают на то, что они способствуют «ошибкам» инвесторов — от волшебной веры в «серебряную пулю» инвестиций (часто предшествующей склонности к финансовому мошенничеству) до финансовой неграмотности. (использование займов до зарплаты, когда доступны лучшие варианты, непонимание того, как работают процентные ставки и т. д.) до реакционной внутридневной торговли, когда комиссионные за транзакции подрывают прибыль от инвестиций и со временем теряют смысл.
Хорошие новости? У вас есть возможность взять на себя ответственность за свое финансовое будущее и бросить весло в воду, где бы вы ни находились.
