Страхование означает защиту, и единственная ее роль - покрывать риск, мы все знаю это. Но большинство страховок жизни в Индии покупается в большей степени из-за инвестиций или экономии налогов, а не для защиты.
Давайте попробуем понять причину этой распространенной, но критической ошибки объединения двух наиболее важных, но совершенно разных вопросов страхования и инвестиций.
В Индии существует два основных вида страхования жизни:
- Только страховые полисы
Срок действия - единственная чистая форма политики страхования жизни. В этом случае ваша семья получит запланированную сумму гарантированной суммы в случае вашей смерти. Другими словами, это полис страхования жизни без излишеств. И из-за этого элемента без излишеств они являются самыми дешевыми, предлагая низкие страховые взносы и высокие страховые суммы, а также наиболее практичный из доступных вариантов страхования. Поскольку это поможет выполнить пункт страхования, предоставив адекватное покрытие по разумной цене для вашей семьи.
- Страхование + инвестиционные планы
Эти планы предоставляют деньги в случае смерти, а также при переживании срока действия полиса. Он состоит из двух компонентов:(а) Страхование жизни и (б) Инвестиционный компонент. Это означает, что вам придется платить за это более высокую премию по сравнению с планами на определенный срок, поскольку некоторая часть выплачиваемой вами премии идет на пожизненное страхование, а оставшаяся часть инвестируется в качестве сбережений в основном в долговые обязательства или другие ценные бумаги с фиксированным доходом. Это приводит к тому, что вы платите слишком высокую премию за низкую сумму страхового покрытия, в результате чего вы недостаточно застрахованы. Кроме того, с точки зрения инвестиционного восприятия они обеспечивают очень низкую доходность (учитывая длительный срок действия политики) по сравнению с другими вариантами инвестирования, такими как паевые инвестиционные фонды. Доступны разные виды таких политик, например Эндаумент . Планы (Договор страхования жизни, предназначенный для единовременной выплаты при наступлении срока его погашения или смерти) и Планы возврата денег (обеспечивает страхование жизни в течение срока действия полиса, а выплаты по зрелости выплачиваются частями, а не единовременно в виде пособий на выживание каждые 5 лет или около того) и т. д.
Теперь логичным выбором страхования должны стать срочные планы. Тем не менее, многие люди выбирают страховые + инвестиционные планы вместо полисов только страхования. В основном по следующим причинам:
- Недостаток знаний
Многие люди даже не знают о срочных планах, потому что эти политики не продвигаются так широко и часто, как планы пожертвований или возврата денег. Кроме того, страховые агенты гораздо больше заинтересованы в продаже плана пожертвований из-за более высоких комиссионных. Поэтому люди в конечном итоге покупают дорогостоящий и неправильный полис, поскольку не знают о лучшей альтернативе.
- Элемент возврата
Большинство людей обычно считают полисы срочного плана пустой тратой денег, поскольку они не получат никакой отдачи на свои деньги по истечении срока полиса и предпочитают покупать другие дорогостоящие планы, такие как пожертвования, потому что они предоставляют что-то взамен по истечении срока. Они забывают, что страховка предназначена не для них, а для их близких. Страхование не является инвестиционным инструментом, предназначенным для получения прибыли. Его цель - обеспечить адекватное страхование риска или защиту вашей семьи в случае вашей смерти. Это возможно только с срочной страховкой, так как это недорогие планы с высоким риском.
- Фактор удобства
Поскольку полисы эндаументального типа в основном продвигаются как средство сбережения или инвестирования денег для выхода на пенсию, люди полагают, что это идеальное готовое решение как для их страховых, так и для инвестиционных потребностей. И им не нужно тратить время или энергию на поиски других путей. Но в действительности, учитывая тот факт, что страховые взносы высоки, а полученная гарантированная сумма невелика, вся цель страхования жизни уменьшается. Кроме того, доходность, предлагаемая планами пожертвований, очень низкая, учитывая высокую премию, уплаченную за них за срок владения в течение 10-20 лет.
Важно понимать, что страхование и инвестирование - это две совершенно разные вещи. И ни один из них не должен подвергаться риску только из-за удобства.
Способ удовлетворить обе эти потребности - рассматривать их по отдельности. Выберите срочный план для страхования и инвестиций, которые вы можете выбрать из PPF, паевых инвестиционных фондов и т. Д. Давайте разберемся в этом с помощью примера:
Если вы 30-летний мужчина и хотите получить страховое покрытие в размере 50 лакхов на 35 лет, вы можете выбрать план пожертвований, например New Endowment Plan LIC и платить 1,34 868 ₹ ежегодно. Или вы можете выбрать Амуля Дживан 11 долгосрочный план от LIC и платите только 16 048 фунтов стерлингов в год, а оставшуюся сумму в размере 1,18 820 фунтов стерлингов инвестируйте в другие финансовые инструменты, такие как PPF или паевые инвестиционные фонды. Эти инструменты будут приносить экспоненциальную прибыль, вероятно, двузначную каждый год.
По прошествии 35 лет, при выживании, вы бы заплатили около 47 лакхов в соответствии с планом пожертвований и получили бы 50 лакхов. Если бы вы инвестировали во второй вариант (срочный план + паевой инвестиционный фонд), вы бы заплатили столько же, но если бы ваш выбранный паевой фонд давал 9% годовых, вы бы получили около 2,7 кроров ₹! Выбрав второй вариант, вы застрахованы на 50 лакхов плюс вы значительно увеличите свой инвестиционный портфель за период времени.
Если вы не знаете, как правильно рассчитать для вас размер страховой защиты, эта статья поможет.
