<я> Поскольку сегодняшние выпускники колледжей покидают школу с большей задолженностью по студенческому кредиту, чем когда-либо, выбор правильного плана погашения для ваших нужд имеет решающее значение, чтобы избежать просрочек и серьезного ущерба для вашей кредитной истории.

Согласно данным Министерства образования, впервые в настоящее время с помощью одной из государственных программ погашения на основе дохода выплачивается больше студенческого долга, чем с помощью любого другого метода погашения. Существует четыре различных плана, каждый из которых имеет несколько разные правила.

Хотя использование одного из планов погашения на основе дохода может сделать ваши платежи по федеральному кредиту более управляемыми из месяца в месяц, долгосрочные последствия выбора одного из планов могут иметь серьезные финансовые последствия.

В чем разница между планами погашения на основе дохода и стандартными планами погашения

Ниже читайте подробнее об общих компромиссах между планами погашения на основе дохода и стандартным погашением студенческих кредитов, когда ваш льготный период подходит к концу.

Планы погашения на основе дохода Стандартный платеж Суммы платежей Платежи основаны на проценте от дискреционного дохода (от 10 до 20%) и ежегодно пересчитываются. Платежи фиксируются в зависимости от суммы кредита и ставки. Период погашения Срок погашения обычно составляет 20-25 лет, после чего остаток долга и проценты прощаются. (Если вы работаете в государственном или некоммерческом секторе, остаток по кредиту может быть списан через 10 лет.) Стандартный срок погашения федеральных кредитов составляет до 10 лет.Как получить право Чтобы соответствовать критериям, вы должны продемонстрировать частичное финансовое затруднение. Что касается федеральных займов, вы автоматически участвуете в этом плане погашения, если вы не сделаете другой выбор.Преимущества Со временем вы будете платить больше, чем по стандартному погашению. Со временем вы будете платить меньше, чем по другим планам IBR.

Какой план погашения подходит вам лучше всего?

Использование одного из государственных планов погашения на основе дохода может быть вариантом, если вы испытываете финансовые трудности или получаете низкую заработную плату по сравнению с остатком студенческого кредита. В зависимости от вашего дохода, ваш платеж может составлять всего 0 долларов США в месяц. Однако, внося очень небольшой платеж, вы можете не покрыть даже проценты по студенческим кредитам, и ваш общий баланс со временем может увеличиться.

При стандартном погашении ваши ежемесячные платежи, как правило, выше, чем они были бы в рамках плана, основанного на доходах (если вы соответствуете требованиям), но вы, скорее всего, погасите остаток студенческого кредита в более короткие сроки и с меньшими процентами.

Другой вариант — рефинансировать студенческие кредиты у частного кредитора. Рефинансирование может помочь снизить ставку и настроить ежемесячный платеж в соответствии с вашим бюджетом.

Может ли ваш бюджет покрыть нефиксированную сумму платежа?

В рамках выплаты на основе дохода вы должны каждый год повторно подтверждать свой доход и размер семьи, чтобы ваш обслуживающий персонал мог пересчитать ваш ежемесячный платеж в соответствии с правилами программы.

Определенные изменения в жизни, включая новый брак и совместную подачу налогов, могут привести к существенному увеличению ежемесячного платежа или даже лишить вас права на выплаты, привязанные к вашей зарплате.

Если это произойдет, важно знать, что ваши ежемесячные платежи никогда не превысят сумму, которую вы заплатили бы по стандартному 10-летнему плану; однако нефиксированные платежи по студенческому кредиту — то есть платежи, которые могут меняться каждый год в зависимости от вашего годового дохода — могут затруднить управление вашим бюджетом, особенно если вы взяли на себя другие долги, такие как ипотека или автокредит.

Как насчет списания кредита?

Если вы работаете в государственном или некоммерческом секторе, вы можете получить прощение остатка по кредиту через 10 лет с погашением на основе дохода. При списании кредита на государственные услуги прощенная сумма не облагается налогом.

Если вы не работаете на государственной службе, ваша ссуда может быть прощена через 20–25 лет, но остаток по ссуде будет облагаться налогом, что может привести к значительным налоговым расходам в этом году.

Подходит ли вам выплата на основе дохода, зависит от множества факторов. Если вы все еще учитесь в школе и подаете заявку на получение кредита, не позволяйте соблазну возможного прощения кредита, доступного при погашении на основе дохода, привести к тому, что вы берете на себя больше студенческого долга, чем в противном случае.

Если вы уже закончили обучение, вам необходимо взвесить преимущества более низкой оплаты сейчас и потенциальное влияние более высокой долговой нагрузки в течение более длительного периода времени. Вы также можете рассмотреть возможность рефинансирования своих студенческих кредитов, чтобы снизить общую процентную ставку и быстрее погасить остаток.

Руководство по 4 типам планов погашения студенческой ссуды на основе дохода

После того, как вы решили, что план погашения на основе дохода вам подходит, теперь вам нужно выбрать, какой вариант. Есть четыре варианта на выбор, каждый со своими плюсами и минусами.

План погашения на основе дохода (План IBR)

Как и в случае с планом PAYE, чтобы иметь право на участие в плане IBR, платежи, которые вы делаете, должны быть меньше суммы, которую вы заплатили бы по стандартному плану погашения в течение 10-летнего периода. Это означает, что, как правило, ваш долг по федеральному студенческому кредиту выше, чем ваш годовой дискреционный доход, или составляет значительную часть вашего годового дохода. Ваш дискреционный доход рассчитывается как разница между вашим скорректированным валовым доходом и 150 % федеральной нормы бедности для размера вашей семьи и штата.

Технически существует два разных плана IBR:один для заемщиков, которые взяли свой первый кредит до 1 июля 2014 года и испытывают частичные финансовые затруднения (исходный IBR), а другой – для тех, кто взял свой первый кредит 1 июля или после этой даты. 2014 (2014 ИБР). Между планами есть некоторые различия, о которых следует знать.

Ваша сумма погашения будет одной из следующих:

• Как правило, 10 % от вашего дискреционного дохода, если вы являетесь новым заемщиком 1 июля 2014 года или позже*, но не более 10-летнего стандартного плана погашения или
• Как правило, 15 % от вашего дискреционного дохода, если вы не являетесь новым заемщиком 1 июля 2014 года или позднее, но не более 10 летнего стандартного плана погашения.

В обоих случаях сумма никогда не должна превышать 10-летнюю сумму, которую вы заплатили бы по стандартному плану погашения. Срок действия плана IBR на 2014 год – 20 лет. и 25 лет для исходного плана IBR.

Если вы имеете право на участие в плане IBR, это может помочь снизить ваши ежемесячные платежи, а по окончании плана ваши кредиты имеют право на прощение. Однако вам следует рассчитать сумму процентов, которую вы будете платить в течение периода погашения, и сумма, списанная в конце вашего плана погашения кредита, может быть налогооблагаемым доходом.

План погашения в зависимости от дохода (План ICR)

План ICR не имеет требований к приемлемости дохода, поэтому он может подойти тем, кто не соответствует требованиям других планов, но хочет снизить свои ежемесячные платежи. Заемщики также могут объединить свои кредиты PLUS в прямой кредит, чтобы использовать план ICR. Это не вариант для трех других планов.

Ваша сумма погашения будет одной из следующих:

• 20 % от вашего дискреционного дохода или
• Сколько вы готовы платить по плану погашения с фиксированным платежом в течение 12 лет с поправкой на ваш доход.

Срок погашения составляет 25 лет. , и после этого вы можете иметь право на прощение кредита на оставшуюся сумму. Одним из важных соображений является то, что план ICR имеет самую высокую потенциальную сумму платежа из всех других планов, ориентированных на доход, а для некоторых может быть даже больше, чем стандартное погашение. Как и во всех планах, сумма кредита, списанная в конце вашего плана погашения, может быть облагаемым налогом доходом.

План погашения с оплатой по мере заработка (план PAYE)

Как и IBR, чтобы иметь право на PAYE, вы должны продемонстрировать финансовые потребности. Вы также должны быть новым заемщиком по состоянию на 1 октября 2007 года и получать средства по прямому кредиту 1 октября 2011 года или позже. Ваши платежи по плану PAYE также должны быть меньше, чем они были бы на Стандартный план погашения.

Ваша сумма погашения будет:

• Как правило, 10 % от вашего дискреционного дохода, но не более суммы 10-летнего стандартного плана погашения.

Срок действия плана PAYE составляет 20 лет. , и в это время вы можете иметь право на прощение кредита на оставшуюся сумму. Этот план, как правило, предлагает самую низкую сумму платежа для всех соответствующих заемщиков, но в настоящее время он предназначен только для небольшой группы заемщиков. Опять же, сумма кредита, списанная в конце вашего плана погашения, может быть облагаемым налогом доходом, который следует учитывать при регистрации.

Пересмотренный план погашения с оплатой по мере заработка (план REPAYE)

Запущенный в декабре 2015 года, REPAYE является новейшим дополнением к федеральному плану погашения, основанному на доходах. Заемщики имеют право на участие независимо от того, когда они взяли свой первый федеральный студенческий кредит, и не обязаны демонстрировать финансовые потребности, чтобы соответствовать требованиям.

Ваша сумма погашения будет:

• Обычно 10 % от вашего дискреционного дохода.

Срок действия плана REPAY – 20 лет. для кредитов на обучение или 25 лет если какой-либо из ваших кредитов был для ученых степеней или профессиональных степеней. Кредиты снова имеют право на прощение кредита после полного срока действия плана REPAYE. Тем не менее, с REPAYE, независимо от того, как вы подаете свои налоги, супружеский совместный скорректированный валовой доход — это то, что принимается во внимание при расчете вашего ежемесячного платежа. Это не относится к планам IBR или PAYE и должно учитываться при расчетах при выборе плана погашения.