Кредитный рейтинг, который вам нужен, чтобы претендовать на получение автокредита, — так же, как минимальный кредитный рейтинг, необходимый для ипотеки или любого другого кредита, — зависит от кредитора. Кредиторы устанавливают различные квалификационные требования в зависимости от своей готовности принять на себя риск, а их требования к минимальному кредитному рейтингу также могут различаться в зависимости от размера искомого кредита и, возможно, типа транспортного средства, которое вы планируете финансировать.

Банки, кредитные союзы, автофинансовые компании (в том числе связанные с производителями автомобилей) и даже частные дилерские центры, выдающие автокредиты, используют кредитный рейтинг, чтобы решить, предлагать ли вам кредит. Компьютерные программы, которые рассчитывают кредитный рейтинг, известные как модели кредитного скоринга, используют сложную статистику для анализа одного или нескольких ваших кредитных отчетов — записей о ваших денежных займах и истории погашения, собранных национальными кредитными бюро (Experian, Equifax и TransUnion) — чтобы предсказать какова вероятность того, что вы погасите кредит. Со статистической точки зрения, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше вероятность того, что вы погасите долг, и тем меньше рисков вы несете как заемщик.

Некоторые автофинансовые компании предпочитают минимальный риск и настаивают на заемщиках с высоким кредитным рейтингом, а для их привлечения предлагают кредиты с низкими процентными ставками и комиссиями. Другие автокредиторы ориентируются на заемщиков с более низким кредитным рейтингом, понимая, что они могут взимать более высокие процентные ставки и сборы в качестве компромисса для принятия большего риска невозврата. Многие кредиторы ищут баланс между заемщиками с более высоким и низким риском.

Все ли кредиторы используют один и тот же кредитный рейтинг?

Автокредиторы не просто решают для себя, какие численные кредитные баллы могут дать вам право на получение кредита, они также могут выбрать, какую модель оценки использовать. Некоторые используют традиционный FICO ^® Оценка ^☉ это также популярно среди ипотечных кредиторов, эмитентов кредитных карт и других кредиторов. Другие используют VantageScore ^® модель, которая разделяет диапазон оценок от 300 до 850, используемый FICO ^® Счет. Другие модели кредитного скоринга, в том числе специальные модели, разработанные специально для автокредитов, используют другие диапазоны шкалы.

Например, FICO Auto Score — разновидность FICO ^® . Оценка, предназначенная для прогнозирования риска дефолта по платежам за автомобиль, использует диапазон оценок от 250 до 900. Другие специальные модели оценки, используемые автокредиторами, могут иметь другие диапазоны.

Какой минимальный кредитный рейтинг необходим для автокредита?

Все модели кредитного скоринга, в том числе созданные специально для автокредиторов, используют более высокие баллы, чтобы указать на большую кредитоспособность. Но само собой разумеется, что любой данный числовой балл может означать разные вещи в разных диапазонах баллов. Например, 650 баллов по шкале от 300 до 850 означает нечто отличное от 650 баллов по шкале от 250 до 900.

Не зная применимой шкалы, невозможно правильно интерпретировать любой кредитный рейтинг. Вот почему каждый раз, когда вам отказывают в автокредите или взимают процентную ставку выше, чем самая лучшая из доступных, когда вам предлагают автокредит, кредитор (или дилер) обязан по закону уведомить вас, какой балл вы получили, а также объяснение использованной модели оценки и диапазона ее шкалы.

Широкий спектр моделей оценки кредитоспособности и критериев оценки, используемых автокредиторами, является одной из веских причин, чтобы убедиться, что вы присматриваетесь к ценам, когда будете готовы подать заявку на кредит. Проконсультируйтесь с несколькими различными кредиторами (или убедитесь, что это делает финансовый отдел дилерского центра), чтобы убедиться, что вы получаете лучшую процентную ставку и условия оплаты, на которые вы имеете право. Подача заявки на получение кредита обычно вызывает небольшое падение вашего кредитного рейтинга, которое восстановится через несколько месяцев, если вы не пропустите платежи по счетам. Но модели кредитного скоринга, признающие важность сравнения предложений для получения наилучших условий кредита, которые вы можете получить, обычно рассматривают несколько заявок на кредиты одного типа и суммы как одно событие, поэтому штраф за выбор вариантов не налагается.

Как улучшить свой кредитный рейтинг перед подачей заявки

Хотя вы не можете знать наверняка, какие модели подсчета очков будет использовать данный автокредитор, рекомендуется проверить свой кредитный рейтинг, прежде чем вы начнете подавать заявку на автокредит. Если ваш FICO ^® Оценка хорошая или выше, у вас вряд ли возникнут проблемы с одобрением автокредита. Если он находится в приемлемом диапазоне, вы, скорее всего, тоже соответствуете требованиям, хотя вам, возможно, придется согласиться на предложение, которое предполагает более высокие процентные платежи или сборы или требует относительно высокого первоначального взноса.

Если вы беспокоитесь, что не сможете претендовать на получение кредита на хороших условиях, постарайтесь улучшить свой кредит, прежде чем подавать заявку на автокредит. Вот несколько советов по улучшению вашего кредита, которые, как правило, улучшают любой кредитный рейтинг, независимо от используемой модели:

• Оплачивайте счета вовремя. Даже один просроченный платеж может значительно повредить вашей кредитной истории. В идеале, прежде чем подавать заявку на новый кредит, вы должны убедиться, что в вашей недавней кредитной истории (по крайней мере, за последние 12 месяцев) нет просроченных платежей.
• Погасить задолженность по кредитной карте. Кредитные баллы очень чувствительны к вашему коэффициенту использования кредита — сумме кредита, которую вы используете, по отношению к вашим общим кредитным лимитам. Чтобы определить коэффициент использования, разделите общий остаток по кредитной карте на общий кредитный лимит. Чем ниже ваше использование, тем лучше. Если у вас в настоящее время уровень использования превышает 30%, погашение остатков по кредитной карте может быть быстрым способом улучшить ваш кредитный рейтинг. Чтобы получить наилучшие результаты, держите коэффициент использования ниже 6%.
• Не закрывайте счета кредитных карт. Закрытие счетов, даже на карте, которую вы никогда не используете, снизит доступный кредит и увеличит коэффициент использования. Если вы пытаетесь избавиться от карты, чтобы не платить ежегодную плату, постарайтесь отложить ее до тех пор, пока вы не получите автокредит, а затем подождите несколько месяцев и подайте заявку на новую (бесплатную) карту с лимит расходов, равный или превышающий карту, которую вы хотите закрыть, чтобы избежать снижения общего лимита займа.
• Отложите другие заявки на кредит. Всякий раз, когда вы подаете заявку на новый кредит или берете дополнительный долг, ваш кредитный рейтинг падает. Поэтому лучше воздержаться от новых кредитных карт или заявок на получение кредита до тех пор, пока вы не купите автомобиль.
• Подумайте о консолидации задолженности по кредитной карте. Если вы не можете позволить себе погасить остаток по кредитной карте, вы можете подать заявку на ссуду консолидации долга и использовать деньги, чтобы погасить свои кредитные карты. Кредиты в рассрочку, такие как персональные кредиты, не влияют на коэффициент использования, поэтому перевод долга с кредитных карт на персональный кредит может улучшить ваши баллы, если только вы не взимаете плату с этих карт снова. Процентные ставки по потребительским кредитам, как правило, ниже, чем по кредитным картам, поэтому этот шаг также может помочь сэкономить деньги.
• Проверьте свои кредитные отчеты на наличие ошибок. Дважды проверьте свои отчеты из трех кредитных бюро на наличие ошибок, которые могут повредить вашим оценкам, и подайте иск, если вы их обнаружите. Кредитное бюро должно расследовать ваше заявление и подтвердить, обновить или удалить информацию.
• Подумайте о регистрации в Experian Boost™ ^† :эта программа позволяет вам обмениваться информацией об оплате коммунальных услуг и телефона, чтобы ее можно было учитывать в вашем FICO ^® . Оценка основана на данных Experian. Многие люди видят мгновенное увеличение этих показателей, и это может помочь вам с некоторыми автокредиторами.

Эти действия могут улучшить все ваши кредитные рейтинги, что упростит получение одобрения на автокредит с выгодной ставкой.

Не спускайте глаз с дороги

Разнообразие вариантов кредитного скоринга и стандартов кредитования, используемых автомобильными финансистами и другими кредиторами, может сделать путь к автокредиту коварным и извилистым. Но если вы проверите свой кредитный отчет и оценку, сделаете несколько шагов, чтобы улучшить свою оценку, если это необходимо, и присмотритесь к лучшему кредиту, который вы можете получить, вы обнаружите, что можете легко ориентироваться в этом процессе, и вы даже можете получить много в сделке.