Возможно, вы не думаете об этом таким образом, но большинство из нас каждый божий день становятся жертвами мошенничества – в некоторой степени обмана – с кровно заработанными деньгами. Небольшие расходы могут привести к большим деньгам, которые мы могли бы откладывать на пенсию, тратить на то, что вам действительно нужно или чего вы хотите сейчас, и иметь возможность позволить себе жизнь, которую вы хотите, на пенсии.
Будь то трата денег на (откровенно) глупые вещи, незнание скрытых расходов или фактическое мошенничество со стороны финансовых служб, которые охотятся на необразованных потребителей, обратите внимание на эти 15 способов, которыми вы можете тратить деньги, которые можно было бы отложить на пенсию.
Послушайте, мы понимаем, что во многих случаях государственная школа не подходит вашему ребенку лучше всего. Однако отнеситесь к расходам серьезно, особенно для начальной, средней и старшей школы.
Исследования показывают, что лучшие результаты тестов и поступление в колледж, которые часто приписывают частным школам, лучше объясняются образованием и доходом семьи, а не самой школой.
Роберт Пианта, декан Школы образования и человеческого развития Университета Вирджинии, изучил академические, социальные, психологические результаты и успеваемость учащихся, посещающих частные и государственные школы. Он сказал US News and World Report:«Когда вы сравниваете детей, которые ходили в частную школу (в среднем шесть лет), с теми, кто ходил только в государственную школу, любые очевидные преимущества частного обучения – например, более высокие результаты тестов – полностью объясняются образованием и доходом родителей», – говорит он. «Тот факт, что они ходили в частную школу, не объясняет каких-либо различий, которые мы могли бы увидеть».
Все еще не уверены, что государственное образование — лучший вариант для вашей семьи? Некоторые семьи выбирают частную школу на определенные периоды жизни своего ребенка. Например, некоторые семьи, предпочитающие государственную школу, предпочитают частную школу в средние школьные годы, это неудобное и формирующее время, когда более контролируемая среда считается выгодной.
И, возможно, вы захотите сопоставить стоимость жизни в сообществе с отличными государственными школами и стоимость менее дорогого почтового индекса с доступом к частному образованию.
Особое примечание о частных колледжах: Частный колледж может стать еще одной огромной статьей расходов. Однако некоторые школы предоставляют значительные скидки на объявленную плату за обучение, что делает их конкурентоспособными по сравнению с государственным высшим образованием. Государственный колледж также может быть дорогим, и отличным вариантом может быть переход к четырехлетней школе через общественный колледж (школы, которые часто предлагают небольшие классы и очень заинтересованных учителей).
→ Ориентировочная годовая экономия при посещении государственной начальной, средней и старшей школы:от 6000 до 30 000 долларов США
Есть некоторые вещи, которые просто не хочется покупать подержанными:матрасы, детские автокресла, продукты питания и велосипедные шлемы — вот лишь некоторые из них. Одна вещь, которую вы никогда не захотите купить новой? Автомобиль.
Новый комплект блестящих колес может показаться ужасно заманчивым, но новый автомобиль теряет 8–11 % своей стоимости, как только вы выезжаете на нем со стоянки, и, возможно, еще 10 % каждый год и 15–25 % в течение первых пяти лет.
Что еще хуже, с новыми колесами возникают новые расходы. Более новая машина, скорее всего, будет означать более высокие страховые взносы и более высокие регистрационные сборы. С другой стороны, покупка подержанного автомобиля – это возможность получить больше за меньшие деньги. Кроме того, вы можете быть удивлены, узнав, что транспорт на самом деле является одной из самых важных вещей, на которые вы потратите деньги на пенсии. Поэтому полезно выяснить, как минимизировать затраты.
→ Покупка подержанного автомобиля =на 20 000 долларов больше к выходу на пенсию (Ваши фактические сбережения будут сильно различаться. Однако средняя стоимость нового автомобиля составляет 50 000 долларов США, а подержанный автомобиль стоит в среднем 30 000 долларов США. Разница составляет 20 000 долларов США.)
Вы имеете право тратить свои деньги как хотите. Если вам нужен Maserati, дерзайте. Если вы мечтали о сумке Birkin с тех пор, как вам исполнилось двадцать, и до сих пор хотите ее, хорошо. Ужин вне дома?? Почему бы и нет.
Просто помните, что предметы роскоши, возможно, не самый разумный способ потратить деньги. Но мы все делаем это в той или иной степени. Исследование Deutsche Bank показало, что на предметы роскоши тратят как самые богатые, так и самые бедные:
Теперь важно отметить, что то, что богатые считают роскошью, может сильно отличаться от того, что считает роскошью человек с меньшими ресурсами. Важно отметить, что исследователи в некоторых случаях считали ужин в Макдональдсе роскошью.
Автор исследования уточнил, что они определяют предметы роскоши как «товары или услуги, потребляемые в большей пропорции по мере увеличения доходов человека».
Поэтому, конечно, вы будете тратить больше, если ваш доход увеличится. А если бы вы ограничивались лишь самым необходимым, жизнь была бы довольно мрачной.
Но будьте осторожны с расходами (и, возможно, сосредоточьте свои расходы на том, что действительно сделает вас счастливым).
→ Ограничение расходов на предметы роскоши может сэкономить как минимум 500–10 000 долларов плюс год.
Низкая франшиза может показаться привлекательной, когда вы думаете о дорогостоящем иске в будущем, но вы заплатите гораздо больше за более высокие премии. По данным Института страховой информации, увеличение франшизы с 200 до 500 долларов может снизить стоимость комплексного страхования и страхования от столкновений на 15–30 процентов.
Переживаете, что не сможете получить более высокую франшизу в случае несчастного случая? Положите сумму, которую вы откладываете в виде премий каждый месяц, на процентный счет и сохраните ее на черный день. Скорее всего, баланс на счету будет больше вашей франшизы задолго до того, как вы попадете в аварию.
→ Поговорите со своим страховым агентом, возможно, вы сможете сэкономить 1000 долларов в год.
Если у вас большой дом и пространство вам не особо нужно, вы определенно зря тратите деньги.
Сокращение штата может сократить выплаты по ипотеке, а также снизить расходы на содержание и, возможно, общую стоимость жизни, особенно если вы переезжаете.
→ Сокращение штата, вероятно, поможет вам сэкономить 10 000 долларов США или больше – в дополнение к высвобождению собственного капитала.
Возможно, вы не считаете эти расходные материалы мошенничеством, но это определенно глупый способ потратить деньги.
Курение особенно. Курение стоит намного дороже, чем цена пачки сигарет. По данным Американского онкологического общества, средняя стоимость пачки сигарет в США составляет 8 долларов, но затраты на здравоохранение за пачку составляют около 35 долларов. В течение года это составит более 15 000 долларов США за привычку выпивать пачку в день.
Думаете, вы в безопасности, если курите электронные сигареты? Подумайте еще раз. Аэрозоли, производимые этими продуктами, содержат различные химические вещества, некоторые из которых токсичны или вызывают рак.
Бутылка воды может стоить от 1 до 3 долларов, а кофе может стоить 5 и более долларов за чашку. Если у вас есть какой-либо из этих пороков, избавьтесь от него и откладывайте больше на пенсию.
→ Отказ от сигарет, кофе или бутилированной воды =экономия 5 долларов США в день, что в сумме составляет 1825 долларов США в год
Допустим, еженедельный ужин вне дома важен для вас и полностью укладывается в ваш бюджет. Теперь предположим, что вы соблюдаете эти даты, но ограничиваете свой заказ первым блюдом и одним бокалом вина. Вы сможете экономить дополнительно 10–20 долларов каждую неделю или 40 долларов, если вы пара. Умножьте это на 52 недели, и вы получите большую экономию.
→ Сэкономьте дополнительно 1000 долларов в год, если вы одиноки, и 2000 долларов, если вы пара
Игра в лотерею может быть интересной. И играть можно — просто потратьте 10 долларов вместо сотен. Вложите эти сотни в пенсионные накопления и выиграйте пенсионную лотерею!
Мы все слышали поговорку:«Вас скорее ударит молния, чем вы выиграете в лотерею», однако американцы в 45 штатах, где лотереи легальны, в 2017 году потратили на лотереи 71 миллиард долларов. Это очень много — около 300 долларов на взрослого в этих штатах.
Финансовый гуру Дэйв Рэмси называет лотереи «налогом для бедных и людей, которые не умеют считать». Если это звучит грубо, реальность еще жестче. Исследование Университета Дьюка, проведенное в 1980-х годах, показало, что беднейшая треть домохозяйств покупают половину всех лотерейных билетов, отчасти потому, что лотереи наиболее агрессивно продаются в бедных районах.
→ Минимизация расходов на лотерею =300 долларов США или больше для выхода на пенсию
Долг — это кандалы, которые вас сдерживают. Это не только будет стоить вам процентов, но и может стоить вам в будущем в виде более низкого кредитного рейтинга, заставляя вас платить более высокие процентные ставки по ипотеке и автокредитам.
Ваш кредитный рейтинг частично зависит от вашего коэффициента использования — от того, какую часть доступного кредита вы используете. Старайтесь всегда поддерживать общий коэффициент и коэффициент для каждой отдельной карты ниже 30%.
Долг может быть особенно плохой идеей для пенсионеров. Если у вас есть долги, вы можете использовать Boldin Retirement Planner. Это мощный и простой в использовании инструмент. Вы потратите 5 минут на ввод подробной, но базовой информации о своих финансах, затем получите углубленный анализ и возможность как улучшить свою информацию, так и опробовать различные сценарии «что, если». Вы сможете увидеть, что произойдет с вашей общей пенсионной финансовой ситуацией, если вы погасите свой долг.
По данным Федеральной резервной системы, средняя годовая ставка по кредитной карте составляет 21,47%. А задолженность по кредитной карте среднего американца составляет 6380 долларов. Быстрое умножение показывает, что средний потребитель платит 1369 долларов в год только за привилегию быть в долгу перед кредиторами.
→ Избавьтесь от долгов и сэкономьте в среднем 1369 долларов в год
В некоторых странах торг считается формой искусства и считается частью любой сделки. Не так сильно в США, где идея переговоров пугает большинство людей. Нас научили без вопросов платить заявленную цену.
Скорее всего, вы можете платить меньше практически за любой продукт или услугу. Все, что вам нужно сделать, это спросить. Вежливый и простой способ спросить:«Это лучшая цена, которую вы можете мне предложить?» Вы также можете получить скидку при оплате наличными, поскольку типичные торговые компании взимают процент со всей суммы, которую розничный продавец зарабатывает посредством транзакций по кредитной карте.
Возможно, вам не всегда удастся получить более низкую цену, но даже экономия пяти или 10 процентов здесь и там может со временем действительно привести к большой экономии. Что хуже, что может случиться? Они говорят нет.
→ Предполагаемая годовая экономия:1000 долларов США (или намного больше!)
Некоторые люди стараются изо всех сил стараться избежать комиссии в банкомате в размере 3 долларов, но они теряют гораздо больше, чем несколько долларов из-за инвестиционных комиссий. Комиссия по ценным бумагам и биржам (SEC) выпустила бюллетень для инвесторов, чтобы рассказать потребителям о том, как комиссии могут повлиять на стоимость портфеля.
Возьмите инвестицию в размере 500 000 долларов США в портфель с годовой доходностью 6% и годовой комиссией 1% (что на самом деле меньше среднего). Инвестиционный сбор составит 5000 долларов США из ваших 30 000 долларов прибыли. В течение 20 лет этот сбор в размере 1% обойдется вам в 100 000 долларов США, не считая реинвестирования этих сбережений.
→ Предполагаемая годовая экономия:5000 долларов США
Некоторые исследования показывают, что скрытые платежи по ежемесячным счетам могут стоить вам до 1000 долларов в год. Это происходит двумя способами:
→ Предполагаемая годовая экономия:1000 долларов США
Регулярные счета – платежи по ипотеке, коммунальные услуги, телефонные услуги и т. д. – являются фактом жизни. Чего следует избегать, так это штрафов за просрочку платежа и комиссий за овердрафт.
Иногда такое может происходить, но эти часто упускаемые из виду затраты составляют дополнительные 74 миллиарда долларов в год, согласно анализу Doxo, опубликованному на CNBC.
Они обнаружили, что средняя семья тратит 150 долларов в год на эти дополнительные сборы. Возможно, было бы неплохо автоматизировать платежи, чтобы гарантировать своевременную оплату (при условии, что у вас есть деньги в банке).
→ Ориентировочная годовая экономия от своевременной оплаты счетов:150 долларов США в год
Повышение вашего кредитного рейтинга — хорошая идея, особенно если у вас есть или будет долг. Низкий кредитный рейтинг рассматривается кредиторами как риск, и поэтому вы будете платить более высокие процентные ставки, что действительно будет складываться.
Исследование Doxo показало, что улучшение вашего кредитного рейтинга всего на 35 пунктов может сэкономить 301 доллар на процентных расходах.
→ 301 доллар США в год
Кажется, что предложения кредита до зарплаты в наши дни повсюду. Столкнувшись с немедленной нехваткой денежных средств, может возникнуть соблазн воспользоваться этим, но такая форма краткосрочного заимствования может оказаться очень дорогостоящей.
По данным Pew Trusts, 12 миллионов взрослых американцев ежегодно пользуются кредитами до зарплаты. В среднем заемщик берет восемь кредитов по 375 долларов каждый в год и тратит 520 долларов на проценты.
Хотя кредиты до зарплаты представлены как альтернатива дорогостоящим банковским комиссиям за овердрафт, реальность такова, что большинство заемщиков в любом случае в конечном итоге используют овердрафт, часто из-за того, что кредитор до зарплаты снимает средства с их счета, и большинство заемщиков в конечном итоге платят комиссию за оба.
Если вы беспокоитесь о овердрафтах и имеете достаточный кредит, вам лучше поискать кредитную линию овердрафта в своем банке. Хотя средняя процентная ставка в 13 процентов выше, чем многие ставки по краткосрочным кредитам, это выгодная сделка по сравнению с более чем 300-процентной годовой процентной ставкой, взимаемой по кредитам до зарплаты.
→ Предполагаемая годовая экономия:520 долларов США
Финансовое мошенничество является серьезной проблемой для всех. Однако особенно это касается людей старше 50 лет. По данным AARP, пожилые американцы ежегодно теряют 3 миллиарда долларов из-за финансового мошенничества, а средняя жертва теряет 120 000 долларов. Еще больше беспокоит то, что каждый пятый пожилой американец является жертвой финансовой эксплуатации, а у пожилых людей обычно нет ресурсов, чтобы оправиться от крупного мошенничества.
Узнайте, как защитить себя от мошенничества, и узнайте одну из причин, почему пожилые люди более уязвимы.
→ Защитите себя от мошенничества и сохраните 120 000 долларов США
Список можно продолжать и продолжать о том, как мы принимаем плохие решения о деньгах.
Если вы беспокоитесь о пенсионных сбережениях и допускаете какие-либо из этих расточительных ошибок, переоцените свои расходы. Найдите способы закрыть дыры в своем бюджете и начать экономить больше дополнительных денег. Чем раньше вы начнете, тем выше вероятность того, что у вас будет комфортная пенсия.
Самое главное – составить действительно хороший пенсионный план. Многочисленные исследования показали, что составление плана помогает ставить цели. Постановка целей повысит вероятность того, что вы будете экономить, и вы будете чувствовать себя более уверенно и счастливо в отношении своего будущего. Boldin Retirement Planner — отличное место для начала.