Американцы, возможно, сейчас более ответственны, чем в начале 2000-х годов, когда дело касается использования кредитов. По крайней мере, об этом свидетельствуют данные опроса Gallup, проведенного ранее в этом году.
Опрос Gallup, основанный на случайных телефонных интервью с 1026 взрослыми, показывает, что целых 48 процентов заявляют, что полностью погасят остатки по своим кредитным картам, когда наступит срок оплаты. Неудивительно, что противоположная группа, те, у кого был баланс каждый месяц, имела рекордно низкий процент с тех пор, как Gallup начал регистрировать этот показатель в 2001 году.
Но опрос пошел еще дальше и позволил узнать больше о тайной жизни пользователей кредитных карт в Соединенных Штатах и о том, как использование кредитов повлияло на общий уровень долга. Например, оно показало, что средний американец имеет в среднем 2,6 кредитных карты, но эта цифра подскакивает до 3,7, если исключить из уравнения тех, у кого вообще нет кредитной карты. Кроме того, на момент проведения этого опроса средний американец имел задолженность по кредитной карте на сумму 2426 долларов. Однако если исключить тех, у кого нет кредитной карты, цифра быстро вырастет до 3573 долларов. Итак, что это значит?
"Американцы меньше полагаются на кредитные карты, чем раньше. У них в целом меньше задолженности по кредитным картам, они владеют меньшим количеством карт и теперь с большей вероятностью заявят, что всегда или обычно полностью погашают свои балансы каждый месяц", - резюмировал Gallup ранее в этом году.
«Это говорит о том, что кредитные карты, которые на протяжении десятилетий были основным продуктом жизни американских потребителей, возможно, уже не будут таким важным финансовым инструментом для частных лиц, как в 1990-х и 2000-х годах, когда американцы часто использовали свои кредитные карты, чтобы сводить концы с концами».
Это хорошо, правда?
Многие эксперты скажут «да».
Действительно ли опрос Gallup говорит нам о том, что американцы ведут себя наилучшим образом, когда дело доходит до использования кредитов? Скажите, что это не так.
Опросы Gallup могут указывать на эту тенденцию, но другие аналитики и средства массовой информации занимают противоположную позицию. Согласно статье MarketWatch, опубликованной два месяца назад, «Американский долг по кредитным картам достиг максимума после рецессии», американцы слишком сильно полагаются на пластик для повседневных расходов на жизнь. Отрывок:
«Американцы добавили на свои кредитные карты 28,2 миллиарда долларов во втором квартале 2014 года, это самая большая сумма за последние шесть лет и почти на 200% больше, чем во втором квартале 2009 года, когда экономика вышла из глубин Великой рецессии, согласно новому исследованию сайта личных финансов CardHub.com. После погашения задолженности в размере 32,5 миллиардов долларов в первом квартале 2014 года потребители резко выросли. В следующем квартале долг увеличится на 86 %.
Угу.
Страшно, как быстро ситуация может измениться, не так ли? Хотя в начале этого года показатели личной задолженности по кредитным картам резко упали, эта тенденция, конечно, не продержалась долго. И снова мы с дикой энергией набираем этот баланс и живем мечтой. Разве это не грандиозно? <вставьте сюда сарказм>/П>
Конечно, это не так. Большинство людей, переживших это, скажут вам, что это совсем не грандиозно, особенно когда вы поймете, что нужно, чтобы погасить эти остатки. Этот цикл может быть болезненным — осознание того, что вы снова в долгу по кредитной карте, борьба с его погашением, восторг от вашего успеха. Сам факт повторения цикла показывает, что любое изменение было в лучшем случае кратковременным.
Это то, чего многие люди, похоже, просто не понимают.
Тем не менее, есть способ избежать долгового цикла по кредитной карте, если вы заядлый транжира, - говорит практикующий специалист по CFP Кэти Уорд Брюэр из YourRichestLifePlanning.com.
Будучи сертифицированным специалистом по финансовому планированию, Брюэр работает с людьми над разработкой долгосрочных финансовых планов, которые помогут им достичь своих целей. А поскольку задолженность по кредитной карте идет вразрез с тем, чего пытается достичь большинство людей, многие из ее клиентов обнаружили, что с годами любые преимущества, которые они получали от использования кредитных карт, вскоре были омрачены слоном в комнате — их возобновляемой долговой нагрузкой.
«Многие из моих клиентов, у которых проблемы с расходами, предпочтут вообще отказаться от использования кредитных карт», — признался Уорд.
Но она не считает это признаком неудачи или признаком того, что что-то не так. По словам Уорда, для некоторых людей жизнь без кредита просто лучше.
«Есть две группы, которые, возможно, захотят рассмотреть возможность прекращения использования кредитных карт», — говорит Уорд. "В первую группу входят все, кто пытается погасить существующую задолженность по кредитной карте. Во вторую – все, кто мог бы лучше контролировать свои расходы без использования кредитных карт".
Некоторые исследования показывают, что кредитные карты позволяют людям тратить больше, чем они планировали, и Дэйв Рэмси постоянно доказывает это по радио и на своем веб-сайте. По мнению Рэмси, использовать кредит для повседневных расходов — это плохая идея.
«Нет нет Положительная сторона использования кредитной карты. Вы будет тратить больше если вы используете кредитные карты. Даже оплачивая счета вовремя, вы не обыграете систему!»
-Дэйв Рэмси
Это может быть жесткая позиция, но многие (многие) люди с этим согласятся, включая моего друга Брайана Фурмана, отца и писателя, который ведет блог о своем финансовом пути на Luke1428.com. Он и его жена вообще перестали пользоваться кредитными картами несколько лет назад, когда поняли, что благодаря кредитным картам им легче тратить слишком много.
«Похоже, что раз в два месяца, чтобы вовремя погасить наши кредитные карты, мы были вынуждены снимать деньги со своего сберегательного счета», — сказал Брайан. «Следовательно, мы так и не создали достаточный сберегательный фонд для решения жизненных чрезвычайных ситуаций».
Цикл продолжался некоторое время, пока Брайан и его жена не решили вообще отказаться от кредитных карт. Именно тогда они с самого начала поняли, почему кредитные карты были для них проблематичными.
"В отношении кредитных карт нет предупреждающих знаков. Никаких реальных ограничений, с которыми вы сталкиваетесь каждый месяц и которые заставляют вас обратить на это внимание", - сказал мне Брайан. «Вы можете тратить столько, сколько хотите, в пределах кредитного лимита карты, независимо от того, зарабатываете ли вы такой ежемесячный доход».
К счастью, отказ от кредитных карт оказался успешным для Фурмана и его семьи. По его словам, как только они исключили кредитные карты из уравнения, их финансовое положение резко улучшилось. Вся тайна, окружавшая их перерасход, исчезла почти мгновенно, и ее место заняло новое чувство цели.
Вместо кредита Фурманы обратились к дебетовым картам, что заставило их изо дня в день внимательно следить за своим банковским счетом.
"Дебетовая карта служила ограничителем моих расходов. Она заставила меня замедлиться, что, в свою очередь, ограничило сумму финансового ущерба, который я мог себе нанести", - говорит он.
Является ли легкий кредит причиной того, что американцы продолжают накапливать счета, которые они не могут позволить себе оплатить? Я полагаю, что жюри по этому вопросу уже вышло. Однако трудно спорить, как человек может залезть в долги по кредитной карте, если у него вообще нет кредитной карты.
Тем не менее, я думаю, что проблема лежит глубже. Конечно, некоторые люди попадают в задолженность по кредитной карте, потому что у них есть потеря работы, болезнь или чрезвычайная ситуация, которая требует этого. Но на каждого человека, попавшего в чрезвычайную ситуацию, есть кто-то, чья «чрезвычайная ситуация» — это выход нового iPhone или действительно потрясающая поездка в Кабо, которую они планировали. Большинству людей, чтобы выбраться из долгов (и остаться в долгах), требуется гораздо больше, чем просто стопка карт и ножницы; это требует и другого мышления.
Тем не менее, если цель состоит в уменьшении зависимости от кредитных карт, нам придется принять решения, которые приведут нас к успеху. Вышеупомянутое использование кредитных карт — это лишь один из возможных вариантов. А если у вас возникли проблемы с расходами, отказ от кредита, по крайней мере на данный момент, может быть именно тем решением, которое вы искали.
Можете ли вы выжить без кредитной карты? Как вы думаете, кредитные карты заставляют нас тратить больше? Вы разорвали порочный круг накопления задолженности по кредитной карте и ее погашения? Как вам удалось разорвать порочный круг и как теперь разумно обращаться с кредитами?