Последние несколько лет вы были тупыми в вопросах денег. Вы понимаете это сейчас. Ваши кредитные карты исчерпаны, вы живете от зарплаты до зарплаты и не видите выхода. Вы планируете продать что-то и устроиться на подработку, но ищете другие способы облегчить бремя. Если вы домовладелец, вам следует рассмотреть вариант использования собственного капитала для консолидации потребительских долгов.

Определения

Что есть так или иначе, собственный капитал? Собственный капитал — это разница между стоимостью вашей собственности и суммой вашей задолженности по ней. Например, если ваш дом в настоящее время стоит 200 000 долларов США, а остаток по ипотеке составляет 150 000 долларов США, то у вас есть собственный капитал в размере 50 000 долларов США.

В нормальных обстоятельствах этот капитал остается неиспользованным и со временем медленно увеличивается. Однако есть несколько способов использовать собственный капитал для других целей:

• Кредит под залог собственного капитала (HEL) по сути является второй ипотекой. Домовладелец занимает единовременную сумму в банке, используя долю в своей собственности в качестве залога. Этот вид кредита обычно имеет фиксированную процентную ставку и срок от десяти до пятнадцати лет.
• Кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC) немного отличается. HELOC — это возобновляемые кредитные счета, очень похожие на кредитные карты универмагов. Домовладелец может брать деньги в долг неоднократно, если не превышен кредитный лимит HELOC. HELOC обычно имеют переменные процентные ставки.

Традиционно кредиты под залог жилья (и кредитные линии) использовались для финансирования улучшений недвижимости, таких как реконструкция и пристройка. Однако за последнее десятилетие стало модно использовать эти деньги на потребительские расходы. Или для консолидации долга.

Ограбить Питера, чтобы заплатить Павлу

Использование собственного капитала для погашения долга является привлекательным вариантом. Вы можете получить кредит с процентной ставкой в ​​районе 8%. Ваши кредитные карты, вероятно, взимают вдвое больше. Если вы платите по нескольким кредитным картам, вполне вероятно, что ваши комбинированные платежи выше, чем один платеж по кредиту под залог собственного капитала. И в большинстве случаев проценты, выплачиваемые по кредиту под залог собственного жилья, не подлежат налогообложению, как и проценты по ипотечному кредиту.

Однако кредиты под залог жилья не панацея. Они не устраняют долг — они просто переносят его со счетов с высокими процентами на счета с низкими процентами. И если вам не удастся изменить привычки, которые изначально привели вас к долгам, в долгосрочной перспективе вы, скорее всего, накопите еще больше долгов. Самое главное, кредит под залог собственного капитала подвергает риску ваш дом, а кредитные карты – нет.

Несмотря на эти недостатки, консолидация долга может стать отличным способом остановить нисходящую спираль и взять под контроль свои финансы.

Моя история

Я взял кредит под залог собственного жилья, чтобы погасить свой кредитные карты.

В 1998 году мой долг по кредитной карте составил более 16 000 долларов. Я подал заявку и получил кредит под залог собственного капитала. Я использовал эти деньги, чтобы погасить свой непогашенный долг. Я разрезал свои кредитные карты. Когда я был уверен, что мои остатки оплачены полностью, я аннулировал счета.

Я добросовестно платил по этому кредиту в течение пяти лет (срок его действия составлял десять лет). Но когда мы купили наш новый дом в 2004 году, тонкости сделки (читай:отсутствие у меня сбережений) вынудили меня вложить свой предыдущий ипотечный кредит в новый HELOC:21 000 долларов под 6%.

Некоторое время я делал минимальные выплаты только в виде процентов. Время шло. Минимальные выплаты начали повышаться. Я был озадачен, пока не заметил, что моя процентная ставка тоже растет. Это настораживало и побудило меня серьезно заняться этим долгом. Фактически, только в этом месяце я отправил по почте последний чек. чтобы погасить кредитную линию под залог собственного капитала.

Использование собственного капитала позволило мне избавиться от кредитных карт с высокими процентами и начать путь разумных личных финансов. Это не было немедленным изменением — я взял автокредит и пару потребительских кредитов, прежде чем осознал свою ошибку — но изменение все же произошло, и эта вторая ипотека стала важной частью головоломки.

Мой совет

Получив кредит под залог собственного жилья в течение почти десяти лет, я научился кое-чему:

• Процентная ставка по кредиту под залог собственного жилья должна быть ниже, чем процент по вашей кредитной карте. Вероятно, это так. Однако если у вас есть карты с низкими ставками, вам лучше проявить дисциплину и погасить их, а не брать кредит.
• Я предпочитаю кредит под залог собственного капитала кредитной линии под залог собственного капитала. Последний более гибок — при необходимости вы можете использовать его повторно, — но процентная ставка выше. Ваша цель — снизить долговое бремя, а не увеличивать его.
• Договоритесь, чтобы банк погасил остатки на ваших картах, когда кредит будет профинансирован. Если они не могут этого сделать, сделайте погашение кредитной карты первым делом, когда получите деньги.
• Уничтожьте свои карты. Сожгите их. Разрежьте их. Разорвите их. Я считаю, что важно полностью избегать использования кредитных карт до тех пор, пока ваш кредит под залог собственного жилья не будет погашен.
• После того, как вы получите выписку от компании-эмитента вашей кредитной карты с указанием баланса в размере 0 долларов США, позвоните, чтобы аннулировать карты. Многие эксперты предостерегают от закрытия счетов кредитных карт, поскольку это ухудшает ваш кредитный рейтинг. Из-за этого мой кредитный рейтинг немного упал, но меня это не волнует. Я предпочитаю иметь хороший кредитный рейтинг и не испытывать соблазна влезть в новые долги, чем иметь отличный кредитный рейтинг и накапливать проблемы.
• Жить без кредита. Да, возможно, вам придется купить машину в кредит, но в противном случае откажитесь от новых долгов. Взятие новых долгов просто противоречит цели и ставит вас в худшую форму, чем раньше.

Если вы будете следовать этим рекомендациям, собственный капитал в вашем доме может стать ценным инструментом, который поможет вам избежать потребительских долгов.

Заключение

Есть некоторые реальные опасности, связанные с использованием собственного капитала (который представляет собой долг, обеспеченный вашей собственностью) для погашения долга по кредитной карте (который является необеспеченным долгом). Если что-то пойдет не так, вы можете потерять свой дом.

Если вы решите пойти по этому пути, пожалуйста возьмите на себя обязательство полностью избегать использования кредитных карт (и других потребительских долгов) до тех пор, пока вы не завершите погашение кредита. Если вы способны проявить немного самодисциплины, кредит под залог собственного капитала может стать отличным способом избавиться от вредных привычек и шансом начать все сначала.