На прошлой неделе я писал рецензию на новую книгу Кристин Вонг Получите деньги! , читатель по имени Люк оставил интересный комментарий. Люк задумался:
Одна вещь, которую я принял близко к сердцу, — это сокращение долга. В моем случае студенческие кредиты. Некоторое время назад я рефинансировался, чтобы получить более низкую ставку, и платил почти в три раза больше месячного минимума, чтобы ускорить выплату. Цель заключалась в том, чтобы завершить выплаты по кредиту за несколько месяцев до того, как мы купим наш первый дом (который в настоящее время мы откладываем на 20% скидку).
Но я столкнулся с своего рода ловушкой-22. Поскольку индивидуальные кредиты пропадают после выплаты, это ухудшает мой кредитный рейтинг, потому что мой средний кредитный возраст падает. (Мне 27 лет.) Это именно то, что мне не нужно перед оформлением ипотеки.
Я задаюсь вопросом, следует ли мне замедлить выплаты по кредиту, чтобы сохранить высокий кредитный рейтинг, когда я подаю заявку на ипотеку, которая, вероятно, будет через год или два.
Этот вопрос выходит за рамки моей компетенции. Как вы все уже знаете, я хорошо разбираюсь в общей картине, решая проблемы мышления и поведения. Но когда дело доходит до мельчайших деталей личных финансов, мне, как и вам, приходится задавать вопросы экспертам.
В данном случае моим любимым кредитным экспертом является потрясающая Лиз Уэстон, участник GRS, обозреватель NerdWallet и автор книги Ваш кредитный рейтинг . Я написал ей, чтобы спросить о ситуации Люка, и она ответила с некоторыми советами. Все, что следует в следующем разделе, было написано Уэстоном. .
Досрочное погашение кредита в рассрочку обычно нет. повредить ваш кредитный рейтинг. Но это также не так улучшает ваши результаты, как поддержание счета открытым и активным (то есть своевременное погашение кредита).
Люк дал нам ключ к разгадке проблемы, когда упомянул свой кредитный «балл». У нас нет ни одного балла. У нас много . Возможно, он смотрит на оценки из разных источников с помощью разных формул и предполагает наличие тенденции там, где ее нет. Оценки могут даже находиться в разных диапазонах.
Например, VantageScore 3.0, который мы предлагаем бесплатно в NerdWallet, находится в традиционном диапазоне от 300 до 850 и основан на данных кредитного бюро TransUnion. Рейтинг FICO Bankcard Score 2, который Wells Fargo предлагает своим клиентам, оценивается по шкале от 250 до 900 и основан на данных Experian. Эти две оценки, скорее всего, не будут одинаковыми. Возможно, они даже не так близки.
Итак, если вы переведете взгляд с одного на другое, вы можете подумать, что ваши баллы растут или падают, хотя на самом деле это не так.
Если Люк смотрит на один и тот же показатель с течением времени и видит значительное движение вниз, возможно, это связано с чем-то другим. Обычная причина — большие остатки на кредитных картах. Даже если вы платите полную сумму каждый месяц, сумма кредита, которую вы используете на карте, имеет большое влияние на ваши баллы.
Итог:Люку не следует ожидать, что досрочное погашение кредита улучшит его результаты, но и не должно сильно ухудшить его.
И чтобы переключиться с моей шляпы эксперта по кредитному рейтингу на мою шляпу CFP:если право на получение ипотеки важно, ему, вероятно, было бы лучше отложить эти дополнительные выплаты, чтобы увеличить свой первоначальный взнос и создать более крупный резервный фонд. Как скажет вам Джей Ди, домовладение стоит дорого!
Я согласен с Лиз:хотя выход из долгов важен, Люку следует помнить об общей картине. Решая, что делать дальше, он должен учитывать не только свои текущие цели, но и цели на будущее. (Похоже, именно это он и пытается сделать, и это хорошо.)
Долг отстой. Поверь мне, я знаю. Но как только вы изменили свою финансовую ситуацию и начали развивать хорошие привычки, не помешает иметь немного долгов (ох! ), если это позволит вам достичь более крупных целей. (Честно говоря, я бы хотел взять ипотеку на свой дом. Шутка. Но поскольку у меня ограниченный доход, это не вариант.)
Я думаю, Лиз права. Хотя Люку определенно следует поработать над погашением своих студенческих кредитов, он, возможно, захочет рассмотреть возможность расставить приоритеты в возможной покупке дома. Вполне вероятно, что он сможет найти баланс, который позволит ему достичь обеих целей.
Что вы думаешь? Что бы вы сделали, если бы оказались на месте Люка? Будете ли вы уделять приоритетное внимание погашению долга или сосредоточитесь на сбережениях на дом? Вы когда-нибудь замечали, как погашение кредита влияет на ваш кредитный рейтинг?
Джей Ди Рот
В 2006 году Джей Ди основал компанию Get Rich Slowly, чтобы задокументировать свои попытки выбраться из долгов. Со временем он научился экономить и инвестировать. Сегодня ему удалось выйти на досрочную пенсию! Он хочет помочь вам управлять своими деньгами и своей жизнью. Никакого мошенничества. Никаких уловок. Просто разумный финансовый совет, который поможет вам достичь ваших целей.
Просмотреть все сообщения Джей Ди Рота
