(Эта страница может содержать партнерские ссылки, и мы можем получать комиссионные от соответствующих покупок без каких-либо дополнительных затрат с вашей стороны. Дополнительную информацию см. в разделе «Раскрытие информации».)
Выход на пенсию может быть сложной концепцией, особенно если у вас есть такие мысли, как «Смогу ли я когда-нибудь выйти на пенсию?» или «Я понятия не имею, сколько мне понадобится на пенсии», крутится у вас в голове.
По правде говоря, это общие проблемы для многих людей, которые задумываются о своем будущем выходе на пенсию. Даже если до выхода на пенсию осталось несколько десятилетий.
Как делают ты знаешь, сколько тебе нужно будет накопить на будущую пенсию?
Когда вы сможете перестать работать? Сможете ли вы выйти на пенсию, когда захотите?
Выяснение того, сколько вам нужно иметь пенсионных накоплений, представляет собой многоэтапный процесс. Но как только вы поймете, насколько вам нужны сбережения, вам будет легче понять, на правильном ли пути вы находитесь.
Многие авторы статей по личным финансам рекомендуют экономить в 25 раз больше своих расходов на инвестиционных активах, например акциях, которые можно использовать после выхода на пенсию.
Основанием для этой рекомендации послужило знаменитое исследование Trinity Study, опубликованное в 1998 году, авторы которого использовали исторические рыночные данные для определения безопасной скорости вывода средств из вашего портфеля после выхода на пенсию.
Опираясь на исторические рыночные данные задним числом, они обнаружили, что если вы заберете 4% своего портфеля в первый год выхода на пенсию с поправкой на инфляцию в последующие годы, вероятность того, что у вас не закончатся деньги в течение 30-летнего выхода на пенсию, очень высока.
С момента публикации исследования многие финансовые консультанты использовали 4 % в качестве эмпирического правила для снятия средств с ваших пенсионных счетов.
И наоборот, если вы знаете, сколько вы тратите каждый год, умножив эти расходы на 25, вы получите сумму в долларах, которую вам нужно будет накопить, чтобы каждый год снимать одну и ту же сумму при выходе на пенсию.
Некоторые специалисты по финансовому планированию считают, что вы добьетесь большего, если сэкономите в 30 раз больше своих расходов.
Хотя это может быть правдой, если вы планируете выйти на пенсию на более длительный срок (40 или 50 лет или более), такие эксперты, как Майкл Китс, говорят, что 4 % — это хорошая цель, особенно если вы готовы корректировать свои расходы по мере роста и падения вашего портфеля.
Сколько вы тратите в год? А на пенсии вам понадобится больше или меньше?
Если вы в настоящее время не отслеживаете свои расходы, вам могут помочь несколько бесплатных приложений и веб-сайтов, например Mint и Personal Capital.
Даже если вы не являетесь поклонником составления бюджета, эти программы помогут вам контролировать свои годовые расходы.
И не только ваши ежемесячные счета, но также большие годовые или разовые счета, такие как налоги, оплата обучения и проекты по благоустройству дома.
Они также помогут вам выяснить, сколько вам действительно нужно в год после выхода на пенсию.
Рекомендуемая литература:Какой тип бюджетного метода лучше всего подходит для меня?
Есть несколько удобных онлайн-инструментов, которые помогут вам продумать годовые расходы.
Эти сайты помогут вам продумать расходы, которые вы можете забыть, например рождественские подарки, ежегодные страховые взносы или даже подписку на журналы.
Если вы сможете подсчитать свои среднегодовые расходы за последние пять лет, вы, вероятно, поймете, сколько вам понадобится в год на пенсии.
Вам не нужно включать свои сбережения в свои годовые расходы. Просто подсчитайте свои расходы на жилье, транспорт, налоги, здравоохранение, еду, домашние расходы, страхование, путешествия и другие категории расходов.
Например, вы можете запланировать выплату ипотеки до выхода на пенсию. Если да, то вам не нужно будет учитывать выплаты по ипотеке в своих ежемесячных расходах. Однако убедитесь, что это реалистичная цель.
Если вы уже пять лет берете тридцатилетнюю ипотеку и хотите выйти на пенсию еще через семь лет, вам нужно будет придумать, как досрочно выплатить такую большую единовременную сумму.
Вероятно, у вас тоже будет другой план медицинского обслуживания.
Застрахованы ли вы в настоящее время планом вашего работодателя? Если да, то вам нужно будет подумать о частной медицинской страховке и выяснить ее стоимость для вас и ваших иждивенцев в вашем штате.
Если вы не планируете выходить на пенсию до тех пор, пока вам не исполнится 65 лет, вы будете застрахованы программой Medicare. Обязательно узнайте, сколько будет стоить дополнительная страховка Medicare.
Некоторые расходы могут снизиться. На пенсии вы можете готовить больше, поэтому ваш бюджет на питание вне дома может быть меньше. Возможно, вам придется тратить меньше на одежду, когда вы не работаете.
Исследования показали, что расходы после выхода на пенсию обычно следуют предсказуемой схеме:сначала вы склонны тратить столько же, сколько тратили до выхода на пенсию, а затем, с возрастом, ваши расходы уменьшаются.
Как только вы поймете, сколько вы тратите и сколько вы можете ожидать от социального обеспечения (если вообще чего-то ожидать), вы будете готовы проверить, на пути ли вы к достижению своей цели.
Существует множество онлайн-калькуляторов, которые помогут вам определить, когда вы сможете выйти на пенсию, но сначала вам понадобится некоторая информация.
Вы недавно подсчитывали свои активы? Если нет, возьмите блокнот и выделите полчаса на отслеживание.
Сколько вы в настоящее время сэкономили и инвестировали в следующие области?:
Некоторые люди включают стоимость своего дома в свои сбережения. Но когда вы рассчитываете свой пенсионный номер, хорошенько подумайте о стоимости вашего дома.
Стоимость ваших текущих сбережений и инвестиций покажет вам, какую сумму вы в настоящее время можете получать в месяц.
Стоимость ваших счетов составляет 100 000 долларов США? Вы можете спокойно выводить 4000 долларов в год или около 333 долларов в месяц.
У вас есть сбережения и инвестиции в размере 500 000 долларов? С этих счетов вы можете снимать 20 000 долларов в год или 1667 долларов в месяц.
Если стоимость ваших текущих сбережений невысока, не сдавайтесь!
Даже за несколько лет вы сможете накопить значительную сумму денег, особенно благодаря возможности сложной доходности ваших денег.
Например, если вам сейчас 45 лет и вы можете ежегодно в течение следующих десяти лет максимально увеличивать свой 401(k), у вас будет почти 250 000 долларов через десять лет, а в течение следующего десятилетия вы получите скромную 5%-ную прибыль от своих сбережений. (Примечание. Сюда входит возможность сэкономить еще 5000 долларов США в год с помощью Догоняющего взноса в возрасте 50 лет.)
Ваш номер изменится, если вы планируете включить социальное обеспечение в свое планирование.
Ознакомьтесь с ожидаемой заработной платой социального обеспечения на этом веб-сайте, чтобы определить, сколько вы можете получать каждый месяц в виде пособий социального обеспечения.
Пособия рассчитываются на основе того, как долго вы откладываете деньги в систему социального обеспечения и сколько вы заработали.
Вы получите значительно больше пособий, если отложите получение пособий до тех пор, пока вам не исполнится 70 лет. Но вы сами решаете, когда начнете получать пособие – уже в возрасте 62 лет.
По данным Центра по бюджетным и политическим приоритетам, средний размер пособия по социальному обеспечению составляет 1514 долларов в месяц, что чуть меньше 20 000 долларов в год.
Хотя это хорошая добавка, большинству людей ее недостаточно для покрытия всех расходов во время выхода на пенсию. По данным Бюро статистики труда, средняя сумма, потраченная в год домохозяйствами в возрасте 65 лет и старше, в 2018 году составила 50 860 долларов США.
Кроме того, учтите ценность других ожидаемых источников дохода после выхода на пенсию, например дохода от сдачи в аренду недвижимости.
Ожидаете ли вы получения гонорара, алиментов или наследства?
Планируете ли вы работать неполный рабочий день после выхода на пенсию, чтобы пополнить свой доход?
Если что-либо из вышеперечисленного применимо, вы можете уменьшить свой пенсионный номер на аналогичную ежегодную сумму, чтобы учесть дополнительные потоки дохода, которые вы ожидаете получить.
По мере того, как вы стареете и ваши расходы уменьшаются, вы можете быть менее зависимы от других источников дохода.
Итак, давайте посмотрим на некоторых гипотетических вкладчиков, Сью и Джейн.
Сью 42 года, она недавно развелась. В настоящее время она тратит около 38 000 долларов в год. Она надеется тратить немного меньше на пенсии, поскольку у нее низкая стоимость жизни и через 12 лет она избавится от ипотеки.
Сью решает использовать в своих прогнозах 40 000 долларов на всякий случай. Умножив 40 000 долларов на 25, она подсчитала, что ей понадобится крутой 1 миллион долларов, чтобы профинансировать пенсионные годы. Или она?
Сью понимает, что получит пособие по социальному обеспечению, и ей не придется откладывать весь миллион долларов.
Используя консервативную оценку пособий в размере 20 000 долларов США в год, она теперь приходит к выводу, что ее сбережений или другого дополнительного дохода будет достаточно, чтобы покрыть только остальные 20 000 долларов США.
Ей также нужен буфер на медицинское обслуживание или другие непредвиденные расходы. 550 000–600 000 долларов против 1 миллиона долларов кажутся ей гораздо более выполнимыми.
Когда брак Сью распался, у нее остался дом и около 95 000 долларов сбережений. С тех пор ей удалось накопить немного больше.
Теперь она считает, что ей нужно накопить как минимум еще 450 000 долларов в течение следующих 25 лет, чтобы достичь пенсионных целей к 67 годам.
Используя этот простой калькулятор, Сью определяет, что если она сможет откладывать не менее 10 000 долларов в год сверх своих текущих сбережений, она сможет достичь общей суммы сбережений более 500 000 долларов со скромной нормой прибыли при уровне инфляции 5% и 2,5%.
Как только ее ипотека будет выплачена через 12 лет, она сможет ежегодно откладывать больше. А если ей удастся превратить одно-два хобби в источники дохода, она сможет пополнить свои сбережения еще больше, чтобы получить дополнительное душевное спокойствие или более ранний выход на пенсию.
Джейн хочет знать, сколько ей и ее партнеру понадобится для выхода на пенсию и когда они смогут оставить свою постоянную работу.
Сначала она и ее партнер подсчитывают свои расходы за последние пять лет.
За эти пять лет они тратили в среднем 62 000 долларов в год на свою семью из пяти человек.
Со временем трое из их детей покинут гнездо, но 62 000 долларов кажутся вполне приемлемой суммой для их ежегодных расходов.
По их оценкам, 62 000 долларов — это сумма, которая может покрыть расходы и расходы на здравоохранение после выхода на пенсию. Следовательно, если они умножат эту сумму годовых расходов на 25, им понадобится 1 550 000 долларов пенсионных накоплений для финансирования своей цели.
Хотя Джейн и ее партнеру это кажется большой суммой, давайте посмотрим на ситуацию с их сбережениями.
В настоящее время они накопили 350 000 долларов на своих двух пенсионных счетах. Кроме того, у них есть 50 000 долларов на налогооблагаемых счетах. Они откладывают 15 000 долларов в год на своих пенсионных счетах (по 7 500 долларов каждый).
Воспользовавшись калькулятором, подобным этому, они обнаруживают, что через 15 лет, если продолжать откладывать, как раньше, их сбережения составят 1 155 250 долларов США с нормой доходности 5% (относительно консервативный темп роста для акций).
Хотя это немного не соответствует их цели, это позволит им выводить 46 210 долларов США в год.
Учитывая ожидаемое пособие по социальному обеспечению в размере 1468 долларов в месяц или 17 616 долларов в год, это в общей сложности составляет 63 826 долларов в год – больше, чем, по их оценкам, им понадобится при выходе на пенсию.
После выхода на пенсию они также могут устроиться на неполный рабочий день, чтобы компенсировать разницу и отложить получение выплат по социальному обеспечению еще на несколько лет.
Альтернативно, они могли бы подождать выхода на пенсию через 20 лет, продолжая выплачивать ежегодные взносы, и их пенсионные накопления вырастут до 1 557 308 долларов США, чего будет достаточно для финансирования их целей без необходимости полагаться на социальное обеспечение.
Чего вы ждете?
Выделите час или около того, подсчитайте свои годовые расходы, подсчитайте свои пенсионные сбережения и вставьте цифры в калькулятор.
Когда вы сможете выйти на пенсию?
Хотя расчет пенсионного номера поначалу может показаться немного пугающим, знание того, сколько вам нужно для выхода на пенсию, и наличие четкого плана по накоплению сбережений может означать, что выход на пенсию ближе, чем когда-либо.
Далее:
Женщины, у которых есть деньги
Эми Блэклок и Вики Кук стали соучредителями организации Women Who Money в марте 2018 года, чтобы предоставлять полезную информацию о личных финансах, карьере и предпринимательстве, чтобы вы могли уверенно управлять своими деньгами, увеличивать свой собственный капитал, улучшать общее финансовое состояние и в конечном итоге достичь финансовой независимости.