Я люблю Калифорнию от горы Шаста до Сан-Диего. Я люблю Йосемити, национальный парк Секвойя, Сьерры, Джошуа-Три и Идиллуайлд. Здесь есть потрясающие пляжи, великолепные горы и великие пустыни в одном штате. Погода всегда великолепная, а в городах есть на что посмотреть и чем заняться. Конечно, здесь часто случаются неприятные маленькие землетрясения и лесные пожары, но в Калифорнии есть много возможностей, которых нет больше нигде. Помимо этих уникальных аспектов, многие люди имеют семьи в Калифорнии и хотят жить рядом с ними. Учитывая множество академических институтов, многие специалисты нашли нишу для своей практики, которую нелегко воспроизвести где-либо еще. Другие документы из-за религиозных, расовых или политических проблем чувствуют сильную связь с разнообразием, доступным в Калифорнии.
Несмотря на все это, я продолжаю удивляться и ужасаться тому, насколько трудно врачу добиться успеха в Калифорнии. В электронном письме за электронным, которое я получаю от врачей в том прекрасном состоянии, я слышу о подобных проблемах. Первоначальное название этого поста было «8 причин Калифорнии…». Как видите, чем больше я исследовал и писал, тем хуже становилось. Экономические затраты на практику в Калифорнии превышают так называемый «налог на солнечный свет». Возможно, лучший шаг, который может сделать калифорнийский врач, страдающий от финансовых проблем, — это переехать куда-нибудь еще. Куда им идти? Практически где-нибудь еще было бы лучше с финансовой точки зрения.
Возможно, лучший шаг, который может сделать калифорнийский врач, страдающий от финансовых проблем, — это переехать куда-нибудь еще. Куда им идти? Практически где-нибудь еще было бы лучше с финансовой точки зрения.
Об этом знают все. Частью этого является «Налог на солнечный свет». Люди готовы платить больше, чтобы жить в местах с более хорошей погодой и большим количеством развлечений. Частично это связано с тем, что в среднем за рабочие места в Калифорнии обычно платят больше. Например, средний учитель в Калифорнии зарабатывает 85 тысяч долларов, что на 36 тысяч долларов (61%) больше, чем в моем родном штате Юта. Медсестры в Калифорнии зарабатывают на 72 % больше:100 000 долларов против 58 000 долларов в Юте.
А как насчет врачей? Ну, информация о зарплате не совсем ясна. Например, один источник предполагает, что врачам из Калифорнии, от семейных врачей до хирургов-ортопедов, платят на 15–18% больше, чем врачам из Юты. Другие источники говорят об обратном:Юта занимает 24-е место, а Калифорния — 32-е место по средней зарплате врачей. Но в любом случае ясно, что разница между доктором в Калифорнии и доктором в другом месте и близко не похожа на разницу в других профессиях, таких как преподавание, медсестры и особенно технические работники!
Так что же стоит дороже в Калифорнии? Ну, жилье - это большой вопрос. Средний дом в Калифорнии стоит 546 тысяч долларов. Юта не является Меккой недорогого жилья, но средняя стоимость жилья составляет 325 тысяч долларов. Это 287 тысяч долларов в Неваде и 139 тысяч долларов в Индиане. 546 тысяч долларов могут показаться не такими уж плохими, пока вы не поймете, что это всего лишь 1/3 от среднего показателя в районе залива — 1,6 миллиона долларов. Если это не совсем ясно, среднестатистическому калифорнийскому ортопеду приходится приложить усилия, чтобы купить СРЕДНИЙ дом в районе залива, и этот дом совершенно не по карману среднестатистическому семейному врачу в Калифорнии.
Но высокая стоимость жизни не ограничивается жильем. Калифорния, возможно, не Аляска или Гавайи, но галлон молока там стоит в три раза дороже, чем галлон в Иллинойсе. Единственный штат, где бензин дороже, чем Калифорния, — это Гавайи.
Не стоит недооценивать влияние этих более высоких затрат на вашу способность создавать богатство.
Конечно, в Калифорнии вам могут платить немного больше, но это только если вы посмотрите на свой валовой доход. Вы не заметите такой большой разницы в своем чистом доходе. Тому есть две причины. Во-первых, в нашей стране действует прогрессивный подоходный налог. Вы могли бы подумать, что оплата более высокой стоимости жизни будет компенсирована увеличением зарабатывания денег, но правда в том, что рамки подоходного налога не дают вам никаких послаблений в этом отношении. Налоговые категории основаны только на ваших доходах, а не на расходах.
Но подождите, это еще не все. Калифорния также известна своим подоходным налогом штата. Взгляните на эти скобки 2018 года:
Это верно. Она достигает максимума в 13,3%. Есть федеральные скобки ниже этого. Большинство врачей не будут платить 13,3%, они просто зарабатывают недостаточно. Но все они будут как минимум в пределах 9,3%, а многие из них достигнут двузначных цифр. К тому времени, когда вы примените как более высокие федеральные налоговые категории, так и налоговые категории Калифорнии, из вашей увеличенной зарплаты не останется ничего, что можно было бы использовать для покрытия высокой стоимости жизни. Единственное хорошее, что я могу сказать о налогах в Калифорнии, это то, что там, по крайней мере, нет городского подоходного налога, как в Нью-Йорке.
Я не с нетерпением жду возможности подать свою первую налоговую декларацию в Калифорнии в 2019 году. Я не только буду платить 13,3% с каждой копейки, которую я получу от Passive Income MD, но некоторые калифорнийцы говорят мне, что их налоговая декларация штата длиннее, чем федеральная! С сетью WCI было бы намного лучше, если бы я мог уговорить PoF переехать в Техас, PIMD переехать в Неваду, а TPP переехать во Флориду!
Третья проблема с врачами, пытающимися разбогатеть в Калифорнии, заключается в том, что Калифорния, по-видимому, заполнена множеством богатых людей. Оказывается, 75% калифорнийцев входят в верхний квинтиль доходов по всей стране. В большинстве мест в этой стране врачи покупают дома в красивых районах и отправляют своих детей в лучшие школы. В Калифорнии эти врачи конкурируют за эти дома с миллионерами доткомов. Кроме того, благодаря росту цен на жилье многие калифорнийцы, принадлежащие к относительно среднему классу, стали миллионерами и мультимиллионерами просто потому, что приехали туда раньше вас. Теперь эти люди никогда не смогут переехать в другой дом в Калифорнии благодаря Положению 13 1978 года, которое фиксирует ваши налоги на недвижимость до тех пор, пока вы не переедете, но вам все равно придется конкурировать с ними, чтобы жить в хорошем районе. Документы не входят в число 1–2 % лучших, а лишь входят в число 15 % или около того.
Я был действительно удивлен тем, что некоторым врачам в Калифорнии могут платить больше, потому что у меня не было такого опыта общения с друзьями по моей специальности. Один из моих партнеров переехал сюда из Калифорнии и почти удвоил свой доход. Частично это связано с тем, что большой процент пациентов отделения неотложной помощи в Калифорнии получают программу Medicaid (называемую MediCAL, чтобы было мило). По стране средний показатель составляет 32%, но в Калифорнии — 43%. Что еще хуже, во многих штатах MediCAL платит хуже, чем Medicaid. Юта не совсем известна огромными выплатами по программе Medicaid, но посещение отделения неотложной помощи 5-го уровня здесь стоит 133 доллара (по сравнению со 175 долларами для Medicare). В Калифорнии это всего 108 долларов. Поэтому, если вы работаете в клинике, в которой принимает много пациентов MediCAL, вам, скорее всего, в Калифорнии не будут платить больше, чем в других местах.
Если вы когда-нибудь ездили по Калифорнии, вы, возможно, заметили, что это довольно дорогое удовольствие. В Калифорнии действуют очень строгие экологические законы, которые увеличивают стоимость продаваемых там автомобилей. Честно говоря, Калифорния — настолько огромный рынок, что большинство автопроизводителей только что приняли калифорнийские стандарты для всех своих автомобилей, продаваемых в США. Калифорния борется за самый высокий налог на бензин в стране — 76,7 цента за галлон. Что еще хуже, налог с продаж рассчитывается ПОСЛЕ применения акцизного налога, так что в каком-то смысле вы облагаетесь двойным налогом.
Однако хуже то, что калифорнийцы, как известно, очень долго ездят на работу и подолгу сидят в пробках, поэтому в конечном итоге вы покупаете больше бензина по завышенной цене. Калифорнийцы тратят на дорогу в среднем 28,9 минут, что является пятым по продолжительности временем в стране. Что еще хуже, по моим наблюдениям, калифорнийцы, как правило, водят более хорошие машины, чем во многих других местах. Может быть, это потому, что они в среднем богаче, или потому, что их машины изнашиваются быстрее из-за всех этих миль на работу, или, возможно, они просто выглядят лучше из-за меньшего количества ржавчины от снега и соли. Но когда я езжу, желание не отставать от Джонсов в автомобильном отделе кажется довольно сильным.
Мой любимый инвестиционный счет — это сберегательный счет здоровья (HSA), потому что этот скрытый IRA не облагается тройным налогом. Вы получаете федеральный подоходный налоговый вычет, когда вкладываете деньги, они растут за счет налоговой защиты, а затем, когда вы выводите деньги, пока вы тратите их на здравоохранение, вы также не платите никаких налогов. В большинстве штатов вы также получаете тройное освобождение от налогов в отношении подоходных налогов штата, но не в Калифорнии (и Нью-Джерси). Взносы HSA не подлежат вычету в Калифорнии. Почему нет? Просто потому что.
В Калифорнии на самом деле есть довольно приличный план 529 с хорошими недорогими инвестициями и разумными комиссиями. Но в отличие от десятков других штатов здесь не предусмотрены налоговые вычеты или кредиты на взносы.
Налоги большинству врачей в стране были снижены в соответствии с Законом о сокращении налогов и создании рабочих мест, который вступил в силу в 2018 году. В отношении многих врачей в Калифорнии этого не произошло. Это из-за ограничения на вычет SALT (государственный и местный налог). Раньше все подоходные налоги штата и налоги на недвижимость, которые вы платили в Калифорнии, вычитались из вашей федеральной налоговой декларации. Уже нет. Всего вы сможете вычесть только 10 тысяч долларов. В Юте это тоже причинило мне боль, но не так сильно, как доктору, который платил 10% подоходного налога штата плюс налоги на недвижимость за шикарный новый дом размером с доктора в Калифорнии. Было бы еще хуже, если бы предложение об ограничении процентов по ипотечным кредитам в виде постатейного вычета также было принято.
Многие врачи и другие владельцы бизнеса создают ООО или корпорацию по разным причинам. Обычно за это взимается плата, которую вы должны платить государству каждый год. В Юте это 15 долларов. В Калифорнии она в 53 раза выше – 800 долларов в год. Ой. По крайней мере, вы сможете оплатить его долларами до вычета налогов, поскольку это коммерческие расходы.
Хотя ситуация с халатностью в Калифорнии на голову превосходит такие места, как округа Дейд и Кук (отчасти благодаря ограничению боли и страданий в 250 тысяч долларов), тот факт, что люди, которым вы можете причинить вред, имеют более высокие доходы, вероятно, компенсирует это. Кроме того, Калифорния печально известна своими слабыми законами о защите активов. Хотя он защищает активы 401(k), судьи Калифорнии, как известно, регулярно пробивают IRA, по крайней мере, на любую сумму, превышающую ту, которая «разумно необходима для поддержки должника и иждивенцев». Держу пари, что мое мнение об этой сумме сильно отличается от мнения калифорнийского судьи. Вместо этого не переходите к страхованию всей жизни — там защищены только 9700 долларов наличными, а аннуитеты не защищены. Но, по крайней мере, у тебя есть такой большой дом, верно? Не так быстро. Это не Флорида или Техас. Только 50–150 тысяч долларов из тех миллионов собственного капитала, которые у вас есть, защищены от кредиторов. В Калифорнии также нет фонда защиты активов. Небольшим утешением является существование малоизвестного закона, который допускает (вероятно, неквалифицированный) «Частный пенсионный план», который может защитить активы в Калифорнии.
Калифорния также известна особенно высокими тарифами страхования по инвалидности. Если вы собираетесь переехать в Калифорнию для прохождения резидентуры или после нее, вам почти наверняка захочется получить полис по инвалидности до отъезда.
Законодательное собрание Калифорнии, как известно, не является особенно дружественным к врачам органом. Большинство законодателей являются профессиональными политиками. Не поймите меня неправильно, постоянно обсуждаются сумасшедшие законы против врачей, включая этот идиотский закон в Юте, принятый несколько лет назад. Но Калифорния, кажется, делает все возможное. Возможно, самое последнее из них носит иллюстративный характер. Хотя он и не принят (пока), этот законопроект, по сути, позволит штату фиксировать все цены на услуги врачей в процентах от платежей Medicare. Анестезиолог Линда Херцберг, доктор медицинских наук, описала это так:
Когда вы устанавливаете выплаты в процентах от Medicare в соответствии с пределом ВВП штата, запрещаете врачам участвовать в комиссии по установлению цен и используете лицензионные сборы врачей для оплаты комиссии по фиксации их цен, я не слишком заинтересован в продолжении дискуссии о том, как это может работать, даже если законопроект будет пересмотрен. Цитируя письмо CMA:«Врачи не являются общественным предприятием, и к ним не следует относиться как к таковым». В случае принятия этот законопроект с большей вероятностью резко ограничит доступ пациентов к медицинской помощи, будет способствовать досрочному выходу врачей на пенсию и исходу врачей из Калифорнии, а также препятствовать входу молодых врачей в практику в Калифорнии, чем все, что мы видели до сих пор.
Кажется, нет конца безумным идеям, исходящим из этого тела. А как насчет того, чтобы облагать налогом текстовые сообщения задним числом?
Очевидно, что добиться успеха в качестве врача в Калифорнии вполне возможно. Достаточно взглянуть на нашего партнера сети WCI, компании Passive Income MD. Этот анестезиолог и его жена-врач владеют несколькими различными предприятиями, и у них все в порядке. Хорошо, возможно, это предложение подтверждает мою гипотезу, а не дает доказательства против нее. Возможно, этот пост иллюстрирует причину, по которой PIMD вообще начал искать дополнительный доход!
Если вы не находитесь в такой финансовой ситуации, вам придется принять трудное решение. Вы можете покинуть Калифорнию и относительно легко разбогатеть, просто посещая пациентов, получая большую часть своего дохода и разумно инвестируя ее. Или ты можешь остаться и делать все, что в твоих силах. Возможно, вы захотите потратить больше времени и усилий на создание побочного бизнеса, чем в противном случае. Вероятно, вам придется работать дольше, чтобы достичь финансовой независимости. Возможно, вам придется взять на себя больший риск кредитного плеча или рыночный риск для достижения своих целей. Вы, вероятно, почувствуете себя гораздо более средним классом, чем в противном случае. Надеемся, что повышение зарплаты вашего партнера поможет отчасти компенсировать разницу.
У вас будут некоторые проблемы, но в основном это проблемы стран первого мира, если только у вас не особенно низкий доход и особенно высокое бремя студенческих кредитов. Прежде чем отправиться в этот трудный путь, просто осознайте, что есть другой вариант, и он может находиться всего в нескольких часах езды или часе полета.
Теперь я уверен, что за этот пост меня поджарят 12% моих читателей из Калифорнии, но это нормально. Только не ждите ответа до субботы, так как всю неделю я буду вне зоны покрытия сотового телефона, пока буду исследовать Юту. Все мои сотрудники вернулись из похода на прошлой неделе, так что не стесняйтесь обращаться к ним, если вам что-нибудь понадобится, пока меня нет.
Что вы думаете? Какими еще способами врачам в Калифорнии сложно разбогатеть? Вы переехали из района с высокой стоимостью жизни в район с более низкой стоимостью жизни? Как это было? Вы решили остаться в Калифорнии? На какие жертвы вам пришлось пойти ради этого?