Привет! Я Спенсер, действующий офицер ВВС, вкладывающий средства в обеспечение финансовой независимости к 40 годам. С 2016 года мы с женой откладываем половину моей зарплаты на действующей службе на наши счета финансовой независимости. В 2012 году я начал писать о достижении FI в армии на своем веб-сайте «Руководство по военным деньгам».
Поскольку у Джей Ди нет опыта работы в армии, на День ветеранов он попросил меня поделиться уроками, которые, я думаю, должен знать каждый военнослужащий о том, как медленно разбогатеть. Я хотел бы, чтобы кто-нибудь объяснил мне эти концепции, будучи новоиспеченным офицером в 2010 году. (Эти уроки в равной степени применимы и к военнослужащим.)
Я разделил эту статью на два раздела.
Сначала я расскажу о некоторых базовых уроках для начинающих:забота о себе, чрезвычайные фонды, банки, дружественные военным, отслеживание ваших денег и инвестирование TSP.
Далее я затрону некоторые более сложные темы:инвестиции в финансовую независимость, военное развертывание, путешествия и льготы по военным кредитным картам.
Начнем с основ.
Один из самых суровых жизненных уроков, который вам придется усвоить в начале своей военной карьеры, заключается в следующем:«Никто, кроме вас самих, не присматривает за вами».
Вы должны взять на себя ответственность и научиться экономить, инвестировать, тратить и достигать финансовой независимости. Если у вас есть действительно хороший начальник или командир в армии, он может объяснить вам план сбережений (TSP), но, вероятно, на этом все.
Если вы хотите добиться финансовой независимости в армии, вам нужно научиться делать это самостоятельно. Существует множество ресурсов, позволяющих узнать о деньгах, в том числе:
Я считаю, что важно всегда учиться и всегда задавать вопросы. Если у вас есть вопросы о вашей военной зарплате, льготах или личных финансах, введите их в Google. Спросите своего руководителя. Спросите своих друзей (но не всегда прислушивайтесь к их советам, ха-ха).
Никогда не бойтесь задавать вопросы. Продолжайте узнавать о деньгах.
Хотя вы, безусловно, можете использовать обычный банк для управления своими деньгами (и Get Rich Slowly ведет список сберегательных счетов в Интернете), я рекомендую найти дружественный военным банк. Некоторые банки и кредитные союзы занимаются помощью военнослужащим. Они понимают трудности, уникальные для нашей ситуации. Например, USAA ни разу не заблокировало мою карту в банкомате, несмотря на снятие средств в более чем 40 странах.
В число крупнейших и наиболее признанных банков, дружественных военным, входят USAA, Федеральный кредитный союз Пентагона (PenFed) и Федеральный кредитный союз ВМФ (NFCU).
Найдите дружественный военным банк, который предлагает возмещение комиссий в банкоматах и не взимает комиссию с ваших счетов, независимо от вашего баланса. Многие дружественные военным банки вносят вашу военную зарплату на один рабочий день раньше фактического дня выплаты зарплаты. Это удобная функция, позволяющая получать доступ к своим деньгам чуть раньше каждого дня выплаты зарплаты.
В отличие от ваших гражданских коллег, вас вряд ли внезапно уволят из армии. Поскольку это государственная работа, в случае принудительного разлучения вас уведомят как минимум за несколько месяцев.
Вам также не придется слишком беспокоиться о неожиданных медицинских счетах. Tricare — одна из лучших сетей медицинского страхования в США, а система военной медицины — одна из самых доступных. У вас редко, если вообще когда-либо, будет доплата за посещение врача или получение рецепта.
Итак, если вам не нужно беспокоиться о медицинских расходах или увольнении, зачем беспокоиться об экономии резервного фонда в армии? Потому что всегда что-то идет не так:машины ломаются, оплата путевок задерживается, правительство закрывается и так далее.
К тому же, вы знаете, насколько непредсказуемой может быть военная служба. Вас могут внезапно вызвать на экстренную операцию в Африке, если дома сломается машина, и ваш муж не сможет добраться до работы.
Во многих случаях, когда вы получаете PCS (постоянная смена места службы) или переходите на TDY (временное назначение), ваши расходы не будут возмещены немедленно. Если у вас некомпетентный финансовый отдел, могут пройти недели или месяцы, прежде чем вам наконец заплатят за поездку.
Если у вас есть резервный фонд, вы можете покрыть эти расходы и не беспокоиться, пока финансы будут действовать сообща.
Когда правительство закрылось в начале 2019 года, членам береговой охраны не платили зарплату в течение всего периода оплаты труда. Это было чрезвычайно напряженное время для многих людей. Вы можете застраховаться от подобных политических спектаклей, создав резервный фонд.
Насколько большим должен быть ваш резервный фонд? Я рекомендую начать с 1000 долларов, а затем накопить, чтобы хватило на шесть месяцев расходов.
Лично у меня, как у восьмилетнего капитана, есть 10 000 долларов в резервном фонде. Я признаю, что это не расходы на шесть месяцев, но они покроют два билета на самолет, чтобы доставить меня и мою жену домой на случай, если нам понадобится быть с семьей в чрезвычайной ситуации. А 10 000 долларов покроют все, кроме самого серьезного ремонта автомобиля. Это сумма, которая позволяет мне спать спокойно по ночам.
Поверьте мне, я ненавижу вести бюджет. Но если вы хотите добиться финансового успеха — в армии или где-то еще — важно понимать, куда идут ваши деньги. Это поможет вам определить, оптимизировали ли вы свои расходы, чтобы стать счастливыми.
Вот пример:допустим, вы заметили, что тратите 100 долларов в неделю на Buffalo Wild Wings. Но ты даже не так уж любишь крылышки и пиво. И вы пытаетесь похудеть. Что ж, похоже, вы нашли большую трату, которую нужно устранить! Большинству из нас есть возможность сократить подобные траты в своем бюджете.
Чтобы упростить отслеживание, я рекомендую такие приложения, как You Need a Budget (YNAB), Personal Capital или Mint. Или, если вы любите компьютеры, отслеживайте свои деньги с помощью простой таблицы.
Главное — убедиться, что ваши расходы соответствуют вашим целям и что вас устраивает то, на что вы тратите деньги.
Что касается меня, я ненавижу составление бюджета, как я уже сказал. После того, как я сократил очевидный жир в своих расходах, я принял то, что я называю «антибюджетом». Я откладываю половину своего дохода на свои инвестиционные счета (TSP, IRA, облагаемые налогом брокерские услуги и денежные счета). Остальное я трачу и не беспокоюсь об этом. Эта система проста. По моему мнению, лучше всего просто.
Мне не нравится анализировать свой бюджет, поэтому я проверяю правильность трех больших расходов — жилья, транспорта и еды — и тогда живу своей жизнью. Если вы правильно поймете эти три пункта, вы сможете позаботиться о 80 % своих сбережений, затратив всего 20 % усилий.
Военная версия 401(k) называется Thrift Savings Plan, или TSP. Это скучное название, которое на самом деле не отражает тот факт, что это один из лучших пенсионных планов, доступных в мире. .
TSP предлагает пять фондов, которые вместе составляют большую часть инвестиционных активов в мире. Эти средства:
В дополнение к этим пяти фондам вы также можете инвестировать в фонды TSP Lifecycle. Это пенсионные фонды с установленной датой погашения, которые с течением времени автоматически корректируют соотношение акций и облигаций. Теоретически они приносят более высокую доходность при большей волатильности в начале вашей карьеры, а затем с возрастом они становятся более тяжелыми для облигаций.
Коэффициенты расходов TSP, как известно, низкие, обычно около 0,04% в год. Это означает, что на каждые 1000 долларов, которые вы инвестируете в TSP, вы платите 0,40 доллара в год в качестве платы за управление. Вот и все! (И это потрясающе.)
Даже за портфель стоимостью 1 000 000 долларов вы будете платить всего 400 долларов в год. Эти сборы являются одними из самых низких среди всех пенсионных планов.
Вы можете внести до 19 000 долларов США в TSP в 2019 году. Если вы отправитесь в зону боевых действий, вы можете внести до 56 000 долларов США.
TSP — это пенсионный план, спонсируемый работодателем, поэтому он полностью отделен от ваших IRA или индивидуальных пенсионных счетов. Это означает, что вы можете вложить 19 000 долларов в свой Roth TSP и 6 000 долларов в свой Roth IRA — всего 25 000 долларов в год!
Если бы вы могли внести 25 000 долларов в свой IRA и TSP за полную 20-летнюю военную службу, через 20 лет у вас было бы 1 100 000 долларов при условии возврата в 7%. Если вы пойдете на военную службу в 20 лет, выйдете на пенсию в 40 лет и оставите 1 100 000 долларов на рост до 60 лет под 7%, у вас будет 4,2 миллиона долларов. В этом заключается сила начисления сложных процентов и выплаты в первую очередь себе!
Если вы пошли в армию после 2017 года, вы автоматически попадаете в смешанную пенсионную систему (BRS). Чтобы максимизировать свои пенсионные накопления, вы должны ежемесячно отчислять не менее 5 % от своей базовой зарплаты.
Правительство автоматически перечисляет 1% от вашей базовой зарплаты на ваш традиционный счет TSP от вашего имени. Они внесут еще 4%, если вы внесете 5%. Эти 5% могут приносить тысячи долларов в год.
Когда вы выйдете на пенсию, эти 5% могут вырасти до десятков тысяч (или сотен тысяч) долларов.
Одно из моих самых больших финансовых сожалений – это то, что я раньше не внес вклад в мой план сбережений. Особенно сейчас, когда вы можете получать соответствующую сумму своих взносов, вам необходимо вносить как минимум 5 % ежемесячно в свой TSP, как только вы начнете или закончите базовое обучение.
Хорошо, теперь, когда мы рассмотрели некоторые основные темы военных денег, давайте перейдем к более сложному материалу.
Многие люди считают, что кредитные карты – это зло. И если вы не будете осторожны, вы можете в конечном итоге оказаться по уши в долгах. Многие военнослужащие так и делают. Но если вы поймете, как разумно использовать кредитные карты, они могут стать отличным инструментом, который поможет вам достичь финансового успеха.
В пользу военнослужащих работают два закона:Закон о военном кредитовании (MLA) и Закон о гражданской помощи военнослужащим (SCRA).
Эти законы были щедро интерпретированы большинством крупных компаний, выпускающих кредитные карты, включая American Express и Chase. Обе компании отказываются от ежегодных сборов для военнослужащих за карты, открытые после поступления на действительную военную службу.
Политика American Express SCRA выходит за рамки требований законодательства. AMEX отказывается от всех ежегодных сборов для военнослужащих действительной службы, резервистов Титула 10 и Национальной гвардии Титула 32. Сюда входят их гражданские супруги, обычно при условии, что военнослужащий добавлен в учетную запись в качестве авторизованного пользователя.
Политика AMEX SCRA распространяется как на личные, так и на визитные карточки. Например, у нас с женой в настоящее время есть 13 карт AMEX, с которых не взимается ежегодная плата в размере 4665 долларов США. Ежегодные повторяющиеся преимущества этих бесплатных карт включают в себя:
Эти преимущества быстро накапливаются:доступ в зал ожидания аэропорта, повышение класса обслуживания до бизнес-класса, бесплатное проживание в отеле и бесплатное питание действительно во многом делают путешествия бесплатными или очень дешевыми.
С 20 сентября 2017 года политика Chase MLA отменяет все ежегодные сборы по личным (не деловым) кредитным картам военнослужащих и их супругов. Сюда входят действующая военная служба, резервисты Титула 10 и Гвардейцы Титула 32.
Сюда входит их карта Chase Sapphire Reserve, которая дает годовой кредит в размере 300 долларов США на авиабилеты, отели, такси, поезда, Uber, аренду автомобилей, парковку и все остальное, что связано с поездками. Чейз отказывается от ежегодной платы в размере 450 долларов США по этой карте как для военнослужащих, так и для их супругов.
Это лишь некоторые из преимуществ кредитных карт, предоставляемых исключительно военнослужащим США. Я постоянно обновляю страницу с лучшими кредитными картами для военных.
Но повторюсь:кредитные карты полезны и ценны только в том случае, если у вас нет баланса. Если они заведут вас в долги, вам следует избегать их. Бонусы и привилегии не окупают долг.
Хотите верьте, хотите нет, но внедрение — это прекрасная возможность выйти далеко вперед:погасить долги, сэкономить кучу денег, ничего не тратить и решить, чем вы хотите заниматься в своей жизни.
Самыми большими финансовыми преимуществами военного развертывания являются:
Налоговые исключения из зоны боевых действий, или CZTE, доступны, если вы находитесь в объявленной президентом и признанной IRS обозначенной зоне боевых действий в течение как минимум одного дня в любом месяце. Таким образом, даже если вы просто прилетите, приземлитесь и снова вылетите через два часа, вы имеете право на оплату в CZTE в этом месяце.
Ваша зарплата в течение любого месяца в CZTE не будет облагаться федеральным подоходным налогом. Это есть облагается налогом FICA, поэтому из вашей зарплаты вычитаются налоги на социальное обеспечение и медицинскую помощь.
Поскольку ваш доход не облагается налогом в любой месяц, когда вы находитесь в зоне боевых действий, у вас есть уникальная возможность получить не облагаемые налогом деньги на свои Roth IRA и Roth TSP. Деньги поступают необлагаемыми налогом, растут не облагаемыми налогом и могут выходить не облагаемыми налогом, в соответствии с правилами счетов Рота!
Эта тройная выгода без налогов – это потрясающая инвестиционная возможность, доступная почти никому в Америке.
Еще одна программа, доступная вам при развертывании, — это Программа сберегательных депозитов или SDP. SDP предлагает гарантированную прибыль в размере 10 % от инвестиций на сумму до 10 000 долларов США.
Например, если вы используете годовое развертывание и инвестируете 10 000 долларов США с начала развертывания, вы можете заработать 1000 долларов США к тому времени, когда вернетесь домой.
Пока вы находитесь в командировке, ваши расходы могут упасть почти до нуля, в зависимости от того, какую семью вы поддерживаете дома. Все необходимое — еда, жилье, тренажерный зал и транспорт — покрывается. Вам просто нужно работать, тренироваться, есть и спать.
Ваш доход также увеличится за счет оплаты CZTE, выплаты за работу в трудных условиях, выплаты за разлуку с семьей, выплаты за опасные обязанности, выплаты за пожар и многих других специальных выплат, которые вы можете получать во время службы.
Сочетание низких расходов и высоких доходов означает, что вы действительно можете настроиться на финансовый успех. Во время моего первого командирования я выплатил кадетскую ссуду USAA. После третьего назначения я закончил погашение студенческого кредита.
Если у вас нет долгов, используйте развертывание, чтобы максимально увеличить свои пенсионные счета, максимально увеличить SDP и сэкономить немного денег для любых ваших будущих целей. Поставьте перед собой возмутительную цель, например, сэкономить 50 000 долларов за шесть месяцев. Готов поспорить, вы сами удивитесь, сколько можно сэкономить на развертывании!
Не забудьте отложить немного денег, чтобы наслаждаться жизнью, когда вернетесь в реальный мир. Военные развертывания — это не каникулы, и они не без стресса. Обязательно потратьте часть своих сбережений на поездку к близким или на катание всей семьей на лыжах.
Работа в режиме TDY (временная служба) может стать отличным способом путешествовать и зарабатывать дополнительные деньги во время службы. Когда вас отправляют из постоянного места службы (ПДС) по служебным делам, вы получаете суточные чтобы компенсировать возросшие расходы.
Расходы на проживание возмещаются в размере их оплаты. Если разрешенная сумма проживания составляла 200 долларов США, а стоимость проживания в отеле — 150 долларов США за ночь, вам будет возмещено 150 долларов США. Разницу вы не сохраняете.
С другой стороны, питание и непредвиденные расходы (или M&IE) оплачиваются независимо от понесенных расходов. Если вам разрешено 100 долларов США в день и вы завтракаете в отеле, обедаете в Chick-Fil-A за 10 долларов США и ужинаете в Chipotle за 15 долларов США, вы получаете оставшиеся 75 долларов США в день.
Суточные могут быстро накапливаться, особенно если вы находитесь на длительном обучении TDY. Он также может быстро исчезнуть — обычно во время выпивки с коллегами. Будьте разумны.
Отпуск в сочетании с официальной поездкой (LICWO) и объездными поездками во время PCS — отличный способ поехать в новые пункты назначения и получить возмещение за поездку. По сути, вы можете выбрать живописный маршрут, чтобы добраться до следующего места службы или временного назначения.
Правительство возместит вам сумму, которую они заплатили бы за билет. Поскольку правительство почти всегда покупает билеты полного тарифа и гибких эконом-классов, вы обычно можете получить гораздо более дешевые авиабилеты и получить бесплатный проезд во время отпуска. Здесь подробнее и нюансы ЛИКВО и окольных путешествий.
Путешествие в рамках «Свободного пространства» (Space-A) — это огромное преимущество, доступное для военнослужащих. Обычно, если на военном рейсе есть свободное место, пассажирский терминал открывает его для военнослужащих и их иждивенцев. Бесплатное путешествие по всему миру!
У Space-A есть много предостережений, и это не всегда надежный и бесперебойный процесс. Я рекомендую вам посетить SpaceA.net и их группу в Facebook, чтобы получить лучшую информацию о путешествиях в Space-A.
Большинство военнослужащих не доживают до 20 лет службы. Цифры различаются в зависимости от службы и офицерского состава, а также рядового, но только около 20% военнослужащих, которые служат, получают какую-либо военную пенсию, будь то действующая военная служба, гвардия или резерв.
Но даже без пенсии служба в армии может поставить вас на путь финансовой независимости (ФИ). Армия может научить вас дисциплине, постановке целей и настойчивости. Все эти качества пригодятся, если вы хотите завершить многолетний проект, например инвестировать в финансовую независимость или досрочный выход на пенсию.
Военнослужащие имеют уникальные инвестиционные возможности, которых нет у гражданских лиц. (Мы уже рассмотрели некоторые из них, такие как TSP, SDP и необлагаемый налогом доход.) Однако принципы FI применяются к военнослужащим так же, как и к гражданским лицам.
Достичь финансовой свободы в армии просто, но непросто:
Как я уже сказал, концепция проста, но ее нелегко реализовать. Как быстро вы сможете увеличить свои расходы в 25 раз, зависит в первую очередь от вашей нормы сбережений.
Семнадцать лет – это меньше, чем нужно для получения военной пенсии! Объедините военную пенсию с FI, и вы получите солидную пенсию.
Или, если вы не доживете до 20 лет (как 80% ваших братьев и сестер по оружию), вы все равно можете достичь FI, объединив свои военные сбережения с любыми вашими послевоенными планами.
Я надеюсь, что это было ценное введение в военные финансы. Вооружившись этими уроками, я верю, что каждый военнослужащий может добиться финансового успеха во время и после своей военной карьеры.
И помните:большинство советов, применимых к гражданским лицам, точно так же применимы и к военным. В конечном итоге это сводится к следующему:«тратьте меньше, чем зарабатываете, а разницу инвестируйте». Это все, что нужно, чтобы в конечном итоге стать финансово независимым. Сколько времени это займет, зависит от вас!