Страхование всей жизни часто ненадлежащим образом продается врачам и представителям профессий с высоким доходом. Это самые популярные вопросы о страховании жизни, которые я получаю по электронной почте, в комментариях к сообщениям в блогах, на форуме WCI и в повседневной жизни.

Следует ли мне покупать страховку на всю жизнь?

Вероятно, нет. В большинстве случаев врачи должны купить срочное страхование жизни. Страхование всей жизни выполняет четыре функции:

1. Обеспечивает пособие в случае смерти в случае вашей смерти, в то время как кто-то другой зависит от вашего дохода, но это очень дорогой способ обеспечить такую защиту.
2. Получает пособие в случае вашей смерти, даже если от вашего дохода больше никто не зависит, например, в возрасте 70 или 80 лет. Это ненужная страховка.
3. Накапливает денежную стоимость, под которую вы можете взять кредит. Хотя эту денежную стоимость можно использовать по-разному, она, как правило, уступает другим вариантам, которые могут достичь той же цели.
4. В страховании всей жизни есть уникальные возможности для планирования бизнеса и недвижимости, которые вам вряд ли понадобятся.

Все еще не убеждены? Ну, по крайней мере, задайте себе эти вопросы о страховании всей жизни (и просмотрите блок-схему), прежде чем совершить покупку.

Мой страховой агент считает, что вы ошибаетесь насчет страхования жизни — почему?

Страховые агенты проходят обучение в основном в своей страховой компании, и это обучение в основном  посвящено продажам, а не финансовому планированию или управлению инвестициями. Они не несут перед вами фидуциарных обязательств и получают огромные комиссионные, если им удастся убедить вас приобрести полис. Типичная комиссия за полис страхования жизни с денежной стоимостью колеблется от 50% до 110% от страховой премии за первый год. Таким образом, если вы покупаете полис с ежемесячной премией в размере 4000 долларов, агенту заплатили примерно 25–50 тысяч долларов за его продажу вам. Короче говоря, вы не можете доверять рекомендациям страхового агента о том, следует ли вам приобретать полис на всю жизнь.
Опубликовать публикацию

Почему страхование всей жизни в большинстве случаев является плохой идеей?

Защитники полного страхования жизни (обычно страховые агенты) часто описывают «идеальные» полисы, которые платят более низкие комиссии и приносят немного более высокую доходность, чем другие полисы. Тем не менее, мои читатели и я, похоже, примерно в 99% случаев сталкиваемся с «неидеальными» полисами, такими как эти убогое, ненадлежащим образом продаваемые политики, которые, кажется, предназначены для максимизации комиссионных агента. Обычно существует четыре основные причины, по которым страхование всей жизни — плохая идея:

#1. У вас есть лучшее применение вашим деньгам

Я сталкиваюсь со многими документами, у которых есть страховка на всю жизнь, задолженность по кредитным картам, студенческим кредитам или ипотеке. Они могут даже не знать о доступных им пенсионных счетах, таких как Backdoor Roth IRA или Stealth IRA. Они, вероятно, не максимально используют свой 401(k) и, возможно, даже не установили индивидуальный 401(k) для своей подработки. Иногда они даже не получают компенсации от своего работодателя по пенсионному плану! Планы обучения их детей в колледже, вероятно, также крайне недостаточно финансируются. Короче говоря, у них есть что-то еще с большей доходностью и лучшими налоговыми льготами. Поскольку мой доход увеличивается за счет налоговых категорий, я продолжаю думать, что столкнусь с ситуацией, когда страхование жизни в денежной стоимости будет иметь для меня смысл. Но даже с семизначным доходом я, похоже, продолжаю находить лучшее применение своим деньгам! Какова вероятность того, что врач со средним доходом не найдет лучшего применения? К сожалению, довольно низко.

#2. Страхование всей жизни имеет низкую доходность

Если вы покупаете полис на всю жизнь сегодня, когда вам за 30, и держите его до самой смерти, в течение 50 лет вы должны ожидать гарантированной доходности в размере 2% в год и прогнозируемой доходности в диапазоне 4–5% от денежной стоимости. Ваш фактический доход, скорее всего, будет где-то между гарантированным и прогнозируемым доходом. Помните, что ставка дивидендов НЕ является доходом от ваших инвестиций. Если я собираюсь зафиксировать свои деньги на срок более 5 десятилетий, я ожидаю большей доходности, чем 3–4%.

№3 отрицательная доходность

Низкие доходы от всей жизни в значительной степени загружаются на начальном этапе. Большинство полисов не окупятся даже в течение 10–15 лет, а из-за комиссий за отказ вы можете даже не получить ничего, что вы заплатили по полису, который вы откажетесь всего через 3–4 года.

#4. Жизнь меняется, а страхование всей жизни – нет

Приобретение полиса на всю жизнь — это решение на всю жизнь, как и брак. Это не то, что вы можете решить за 20 минут с агентом, маскирующимся под финансового консультанта. По крайней мере, вам следует потратить на его покупку столько же времени и усилий, сколько вы потратили при покупке дома. Хотя вы можете приобрести «полис с 10 выплатами», гораздо чаще приходится брать на себя крупные страховые взносы на срок более 30 лет. К сожалению, жизнь меняется, и то, что казалось хорошей идеей, когда вы стремились к ней, больше не кажется таковой. К сожалению, обычно это означает, что политика в конечном итоге работает даже хуже, чем исходная иллюстрация.

№5. Уровень отказов от страхования жизни высок

Не убеждены? Беспокоит ли вас тот факт, что почти 80% людей, приобретающих полис на всю жизнь (предназначенный для хранения на всю жизнь), отказываются от него перед смертью? Это правда.

Типичному полису на всю жизнь требуется 5-15 лет, чтобы достичь уровня безубыточности, при котором ваша выкупная стоимость будет равна вашим уплаченным страховым взносам (не считая временной стоимости денег или инфляции). Если учесть инфляцию, некоторые меры политики никогда не окажутся безубыточными, тогда как большинству на это уходят десятилетия. Это заставляет задуматься над важным вопросом:

Сколько людей все еще придерживаются своих полисов спустя 5, 10, 15 или 20 лет?

К счастью, эти данные отслеживаются Обществом актуариев и показаны на диаграмме ниже.



Если мы используем коэффициент ошибок в 11% в первый год, 9% во второй год, 7% в третий год, 6% в четвертый год и 6% в пятый год, это означает, что 1/3 людей отказались от своих полисов всего за 5 лет, задолго до выхода на уровень безубыточности. Если мы продолжим до 10 лет (с использованием коэффициента отклонения 5% для 6-10 лет), то общий коэффициент отклонения составит 50%. Если использовать ежегодный процент ошибок в 4% для 11–20 лет, общий процент ошибок составит 60% в 15 году и 70% в 20 году. К 30 году (с использованием коэффициента отклонения 3% для лет 21+), примерно к моменту выхода на пенсию для тех, кто покупает один из них после окончания резидентуры в возрасте чуть старше 30 лет, 77% из тех, кто приобрел полисы, больше не владеют ими.

Как страховые агенты убеждают так много врачей покупать страховку на всю жизнь ненадлежащим образом?

Страховым агентам также необходимо кормить своих детей и отправлять их в колледж. Таким образом, они развили чрезвычайно хорошо отточенные навыки продаж, чтобы продавать эти продукты с высокими комиссионными. К сожалению, многие методы, используемые для продажи этих полисов, основаны на мифах о них.

Разоблачение мифов о страховании всей жизни

Большую часть времени агенты даже не лгут. Они на самом деле верят в эти мифы, что делает их продажи еще более эффективными.

1. Страхование всей жизни отлично подходит для замены предпенсионного дохода . Нет. Это слишком дорого.
2. Страхование всей жизни – лучший способ получить постоянное пособие в случае смерти . Нет, гарантия универсальной жизни стоит вдвое дешевле.
3. Страхование всей жизни обеспечивает большую отдачу от инвестиций . Неа. Отрицательная доходность в течение первого десятилетия и всего 2–5 %, если держать его в течение трех и более десятилетий.
4. Страховые компании — отличные инвесторы . Нет. Они покупают то же самое, что и вы, но взимают дополнительную комиссию.
5. Страхование всей жизни – отличный класс активов . Нет. Есть 10 причин, почему это не лучший класс активов, даже в качестве «замены облигаций».
6. Страхование всей жизни – отличный способ сэкономить на налогах . Нет. Его налоговые льготы бледнеют по сравнению с пенсионными счетами. Все кредиты не облагаются налогом.
7. Страхование всей жизни защитит ваши деньги от кредиторов. Это правда в некоторых штатах, но не в других. Пенсионные счета обычно обеспечивают лучшую защиту.
8. Для планирования наследства вам необходимо застраховать всю жизнь.  Нет. Большинство врачей не должны платить налоги на наследство и не нуждаются в ликвидности имущества.
9. Страхование всей жизни – отличный способ оплатить обучение в колледже . №529 лучше. Вы хотите более высоких доходов и хотите их в первые 18 лет. Сокрытие активов в денежной стоимости по страхованию жизни не поможет, поскольку ваши дети все равно не получат значительной помощи.
10. Страхование всей жизни — роскошь, о которой вы мечтаете . Нет. Роскошь, которую вы хотите, — это, вероятно, Tesla, второй дом, лодка и, возможно, модернизация кухни. Что касается покупок, страхование всей жизни вряд ли увеличит ваше счастье.
11. Страхование всей жизни позволяет более эффективно расходовать пенсионные активы . Единый немедленный аннуитет с премией делает это более эффективно. Черт возьми, даже обратная ипотека делает это более эффективно.
12. Страхование всей жизни – отличный способ купить дорогие вещи. Нет. Для этого отлично подойдут наличные, никакой политики всей жизни не требуется.
13. Действительно богатые люди или компании покупают страховку на всю жизнь, так что и вам тоже стоит это сделать. Это не имеет значения. Вы не «по-настоящему богаты» и не занимаетесь бизнесом. Покупка страховки на всю жизнь не делает вас ни тем, ни другим.
14. В молодости следует приобретать страховку на всю жизнь. Вероятно, вам это вообще не нужно и никогда не понадобится. В 20 лет это не лучшая инвестиция, чем в 50.
15. Отказ от премиум-райдеров обеспечивает защиту инвалидов. Страхование по инвалидности работает лучше.
16. Вам следует обменять старую политику на новую. Вероятно, нет. Низкая доходность сильно обременена авансовыми платежами. Старая политика обычно работает лучше, чем новая. Но агент получит большую комиссию, если сможет уговорить вас обменять.
17. Вся жизнь — единственный способ передать деньги наследникам без уплаты налогов. Неправда. Благодаря повышению налоговой базы почти все активы освобождаются от налогов.
18. Всю жизнь я ни за что не смогу потерять деньги. Нет. Вы не только потеряете деньги, если сдадитесь в первые десять лет или около того, но и корпуса государственных страховых гарантий поддерживают только относительно небольшие полисы.
19. Страхование жизни не следует арендовать. Неправильно. Точно так же, как дом следует арендовать, если вы остаетесь там всего на 2–3 года, полис страхования жизни следует «арендовать» (т. е. на срок), если он вам нужен только на 2–3 десятилетия.
20. Банки занимаются страхованием жизни, поэтому и вам тоже следует это делать . Нет. Вы не очень богатый человек и не бизнесмен, но и не банк.
21. Генеральные директора корпораций имеют страхование жизни, поэтому и вы тоже должны это делать. Нет. Опять же, вы не генеральный директор корпорации. На самом деле вам нужна разумная отдача от ваших денег.
22. Банки обанкротились во время Великой депрессии, а страховые компании — нет. Неправда. 14% компаний потерпели неудачу.
23. После уплаты налогов доходность страхования жизни выше, чем доходность облигаций. В лучшем случае это вводит в заблуждение, но в целом просто ложь.
24. Вся жизнь не допускает попадания активов в FAFSA. Верно. Но это не имеет значения для большинства врачей, чьи дети также не получат никакой помощи по потребностям, а большая часть помощи по потребностям в любом случае представляет собой просто кредиты.
25. Срок действия истекает без каких-либо выплат. Верно, но это особенность, а не ошибка. Точно так же, как вы не хотите использовать страхование автомобиля, здоровья или инвалидности, вы не предпочитаете использовать срочное страхование жизни.
26. Страхование всей жизни — идеальная инвестиция, поскольку оно безопасно, ликвидно, имеет налоговые льготы, защищено от кредиторов и обеспечивает конкурентоспособную прибыль. . Четыре частичные истины и одна большая громадина.
27. Страховые агенты — всего лишь люди, пытающиеся прокормить свою семью. Как и продавцы таймшеров. Это не значит, что вам следует покупать то, что они продают.
28. Нет 1099 дохода за всю жизнь. Это верно. Поскольку фактического дохода нет, никто не отправляет вам 1099. Точно так же, как когда вы берете кредит под залог собственного дома или права собственности на автомобиль. Чтобы поверить в этот аргумент, нужна серьезная налоговая паранойя.
29. Инвестор в белом халате – всего лишь врач. Когда у вас закончатся другие аргументы, просто идите ad hominem. Я уверен, что это будет эффективно.
30. Разве страхование жизни на всю жизнь не является единственным оставшимся вариантом, защищенным от налогов, после максимального использования 401(k) и Roth IRA? Нет. Это не так. И в любом случае это неправильный вопрос.
31. Освобождение от налога на наследство может быть уменьшено. Это также можно было бы устранить. Основывайте свой план на действующем законодательстве и вносите необходимые изменения.
32. Страхование всей жизни защищает от кредиторов дома престарелых. Не совсем. И это не та функция, которая могла бы понадобиться инвесторам в белых халатах, даже если бы она была доступна.
33. WCI не понимает альтернативных издержек НЕиспользования на протяжении всей жизни. Да. Он делает. Большинству он по-прежнему не рекомендует этого делать.
34. Купите страховку на всю жизнь для пассажира, осуществляющего долгосрочный уход. Если смешивать страхование и инвестирование — плохая идея, то почему сочетание двух видов страхования и инвестирования — хорошая идея? Сделайте все возможное, чтобы застраховаться от этой возможной необходимости.
35. Мы не призываем вкладывать ВСЕ ваши деньги в страхование всей жизни. Если вкладывать значительную часть своего портфеля в какой-либо класс активов — не лучшая идея, то, вероятно, не стоит вкладывать деньги на всю жизнь.
36. Да, у нас есть несколько плохих яиц, но большинство из нас этичны. Если бы их было всего несколько, почему 3/4 врачей, покупающих страховку на всю жизнь, сожалеют о своем решении? Это общеотраслевая проблема, связанная с ненадлежащей продажей этого продукта.
37. Вам следует приобрести страховку, чтобы сохранить возможность страхования. Нет, ты не должен. На самом деле вы не можете этого сделать, а даже если бы и могли, умноженный риск (невозможность купить страховку жизни x ранняя смерть) слишком мал, чтобы от него можно было застраховаться.

Подробнее здесь: 

Развенчание мифов о страховании всей жизни

Когда страхование всей жизни является хорошей идеей?

Очевидно, есть несколько редких исключений, когда весь полис страхования жизни может иметь смысл. Быть врачом не входит в их число. Обычно они включают в себя некоторые специализированные цели планирования недвижимости и бизнеса, а также защиту активов для тех, кто готов отказаться от более высоких доходов от инвестиций в обмен на защиту активов.
Опубликовать публикацию

Некоторые финансовые консультанты считают, что в некоторых ситуациях очень высокооплачиваемые врачи могут получить выгоду от инвестирования в полис переменной универсальной жизни (VUL) вместо облагаемого налогом счета. Основная идея заключается в том, что в долгосрочной перспективе затраты на страхование будут ниже налоговых затрат. Страхование всей жизни может быть для вас хорошей идеей, если верно все или большинство из следующих утверждений:

1. Сейчас у вас самая высокая налоговая категория.
2. Когда вы выйдете на пенсию, у вас будет самая высокая налоговая категория.
3. Вы купили ХОРОШУЮ VUL, наполненную хорошими инвестициями, такими как фонды DFA или Vanguard, в которые вы в любом случае вложили бы деньги.
4. Вы обязуетесь хранить его всю свою жизнь.
5. У вас не возникнет проблем с выплатой премий (при необходимости обратитесь к своему хрустальному шару)
6. Это деньги, которые вы планируете полностью потратить после выхода на пенсию.
7. Вы не можете инвестировать с максимальной эффективностью с точки зрения налогообложения в налогооблагаемый счет, и
8. Ни правительство, ни страховая компания существенно не изменят правила в течение следующих 6–7 десятилетий.

Страховые агенты в наши дни активно продвигают полисы индексированной универсальной жизни (IUL), вероятно, потому, что люди поняли тот факт, что страхование всей жизни и VUL обычно не являются хорошей идеей, и дополнительная сложность этих полисов может быть использована, чтобы запутать покупателя новыми способами. Несмотря на дополнительную сложность (удачи в понимании того, во что вы здесь инвестируете), вы, как правило, отказываетесь от такой значительной части индексной доходности в обмен на гарантии, что эти полисы, вероятно, будут иметь такую ​​​​же низкую долгосрочную доходность, как и полисы страхования всей жизни. Просто скажите нет.

Что вы думаете о «банковском деле» со страхованием всей жизни?

Я думаю, что есть вещи похуже, которые вы можете сделать со своими деньгами, чем «бесконечный банкинг» или «банкинг на себя». Однако эта концепция резко переоценена как некая волшебная альтернативная банковская система. Если вы все равно собираетесь брать взаймы, чтобы покупать такие вещи, как автомобили, в течение своей жизни, то это сработает нормально. Если вы хотите это сделать, убедитесь, что у вас есть политика, действительно предназначенная для этого.

Как лучше всего купить страхование жизни?

Ваши потребности в страховании жизни обычно должны быть удовлетворены с помощью полиса жизни премиум-класса сроком на 20-30 лет, приобретенного у независимого агента. Вот пошаговое руководство, показывающее, как купить страхование жизни и как определить, какая сумма страхования жизни вам нужна. Свяжитесь с одним из рекомендованных мною страховых агентов, чтобы получить расценки сегодня.

Следует ли мне покупать страховку на всю жизнь своим детям?

Нет. Ты не должен. Вот шесть причин, почему, но вам нужна только одна — никто не полагается на свой доход. Вместо этого запустите 529.

Как я могу узнать, следует ли мне аннулировать полис страхования жизни?

Во-первых, получите действующую иллюстрацию. Затем либо наймите беспристрастного человека для анализа, либо проанализируйте свой полис страхования жизни самостоятельно.

Как мне аннулировать полис страхования жизни?

Если вы решили, что вам больше не нужен полис, вы можете рассмотреть некоторые варианты, кроме простого отказа от него, особенно если у вас есть значительная разница между тем, что вы заплатили в виде страховых взносов, и его текущей стоимостью. Вот руководство, которое поможет вам избавиться от политики всей вашей жизни.

Я надеюсь, что этот пост станет ценным и доступным ресурсом для тех, кто задается вопросом, стоит ли им покупать новый полис на всю жизнь или избавиться от уже имеющегося полиса. Как я всегда говорю защитникам всей жизни:если вы понимаете, как работает эта политика, и согласны со значительными недостатками, покупайте столько, сколько хотите. Но обычно, как только врач или другой высокооплачиваемый специалист понимает, что он купил, он сожалеет о своем решении.

У вас есть еще вопросы о страховании жизни и о том, какие полисы подойдут вам лучше всего? Наймите проверенного WCI профессионала, который поможет вам разобраться.

Что вы думаете? Как вы думаете, почему так много врачей предлагают страхование всей жизни? Почему многие из них покупают его?

Инвестор White Coat может получить компенсацию от White Coat Insurance Services, LLC; лицензирован во всех штатах, включая Массачусетс и округ Колумбия; Лицензия CA № 6009217; Лицензия штата Нью-Йорк № 1758759 (до 06.2027); Юридический адрес:10610 S. Jordan Gateway, # 200 South Jordan, UT 84095. Это не влияет на стоимость или покрытие страховки.