Кредиторы предлагают множество различных вариантов ипотечного кредита. Один из вариантов - ипотека с регулируемой ставкой, также известная как ARM, а не ипотека с фиксированной ставкой. У каждого ARM есть вводный период, когда ставка является фиксированной, а затем период корректировки, когда процентная ставка периодически корректируется в зависимости от ссуды.
Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой 3/1 имеют два основных периода времени. Во-первых, тройка представляет количество лет, в течение которых действует вводная процентная ставка. Во-вторых, один показывает, как часто изменяется процентная ставка после окончания вводного периода. При ипотеке с регулируемой ставкой 3/1 процентная ставка меняется один раз в год после первых трех лет.
Не все ипотечные кредиты с регулируемой ставкой 3/1 имеют одинаковые характеристики. Ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой могут иметь множество ограничений, чтобы ограничить изменения ссуды. У некоторых ARM есть ограничения на периодическое изменение, которые ограничивают сумму, на которую процентная ставка может изменять каждую корректировку. Например, периодическое ограничение на 1 процент для 3/1 ARM будет означать, что процентная ставка не может увеличиваться или уменьшаться более чем на 1 процент после каждого года. Пожизненный предел ограничивает сумму, которую процентная ставка может изменить в течение срока действия ипотеки. Например, ограничение срока службы 3/1 ARM в 4 процента, которое начинается с 6 процентов, не позволит этой ставке подняться выше 10 процентов или ниже 2 процентов.
Каждый 3/1 ARM привязан к процентной ставке индекса, которая используется для расчета новой процентной ставки при каждом запланированном изменении. Общие индексы включают Лондонскую межбанковскую ставку предложения (LIBOR) и индекс стоимости средств. Маржа, которая представляет собой сумму, установленную банком на основе вашей кредитоспособности, добавляется к индексу процентной ставки. Например, если ваша 3/1 ARM имеет маржу в 3 процента, а индекс процентной ставки составляет 5,4 процента, когда процентная ставка планируется изменить, новая ставка будет 8,4 процента.
Преимущество ипотеки ARM также является недостатком:ваша процентная ставка изменится без необходимости брать новую ссуду. Это значительное преимущество, когда процентные ставки падают, потому что ваша ставка по ипотеке упадет, и вам не придется оплачивать заключительные расходы по рефинансированию ипотеки. Однако, если процентные ставки вырастут, процентная ставка по кредиту и ежемесячный платеж увеличатся.
Остерегайтесь ипотечных кредитов ARM с низкими начальными ставками, потому что процентная ставка будет корректироваться в соответствии с рыночной ставкой после вступительного периода. По данным Федеральной резервной системы, некоторые кредиторы будут предлагать ставку-тизер, которая ниже суммы маржи плюс индекс процентной ставки. Однако этот показатель может значительно вырасти после вводного периода, который составляет всего три года с 3/1 ARM. Вам необходимо тщательно обдумать, насколько более высокие платежи повлияют на вашу способность выплатить ссуду, потому что, если вы не сможете произвести оплату, вы можете потерять свой дом из-за потери права выкупа.
