В его международном бестселлере Sapiens:A Brief History of Humankind , д-р Юваль Ноа Харари отмечает, что люди во всем мире, которые не верят в одного и того же бога или не подчиняются одному и тому же королю, более чем готовы использовать одни и те же деньги.
Как указывает д-р Харари — с исторической точки зрения — деньги не требовали технологического прорыва. Это была и остается полностью психологической революцией. Деньги и их ценность, по словам Харари, являются «интерсубъективной реальностью, которая существует исключительно в общем воображении людей».
Не доллар или юань как таковые, и не присущая химическая структура банкноты или монеты придает ценность деньгам. Например, в Африке и Азиатско-Тихоокеанском регионе раковины каури были пропитаны обозначением стоимости почти 4000 лет, а знак раковины каури обозначал деньги древнекитайскими словами.
И хотя у многих из нас деньги сразу ассоциируются с «бумагой», Австралия выпустила первую в мире банкноту из полимера, разработанную Резервным банком и Научно-промышленной исследовательской организацией Содружества (CSIRO) в 1988 году. К 2003 году Румыния, Австралия и Новая Зеландия полностью конвертированы в полимерные банкноты.
Деньги — это все, что мы коллективно готовы использовать в качестве основы для систематического и последовательного обмена товарами и услугами, а также в качестве временного хранилища предполагаемого богатства. И деньги, возможно, являются наиболее важным элементом в функционировании наших высокоразвитых сложных социальных систем:императив доверия, как никакой другой.
Доверие имеет ключевое значение, особенно если учесть, что деньги на самом деле являются фиатной валютой, выпущенной центральным банком, и только около 10% мировой денежной массы представлено в виде реально находящихся в обращении узнаваемых банкнот или монет — в США эта цифра составляет 11%, по данным Федеральной резервной системы. Остальные 90%? Единицы и нули на жестких дисках серверов финансовых учреждений по всему миру.
Несмотря на тот факт, что сегодня в мировой экономике в значительной степени отсутствуют физические деньги, центральные банки во всем мире неохотно конвертируют физические банкноты в цифровые монеты — даже перед лицом растущего принятия неподдерживаемых государством и нестабильных криптовалют потребителями и спросом. от политиков для программируемых цифровых валют центрального банка со стабильной стоимостью или CBDC.
Но это вот-вот изменится, когда загорится пламя зимних Олимпийских игр в Пекине, и Китай официально прекратит четырехлетнюю пробную версию CBDC и полностью запустит свою цифровую валюту, электронный юань. Такие страны, как Австралия, которые до недавнего времени сопротивлялись идее розничной CBDC, теперь пересматривают свою ответную позицию.
Действительно, наш первоначальный анализ ключевых экономик региона APAC показывает, что центральные банки активно борются с различными политическими мотивами, поведением потребителей и готовностью отрасли — даже с запретом на некоторые формы криптовалюты по религиозным мотивам. Ландшафт, как показано ниже (нажмите, чтобы развернуть), разнообразен, но Китай лидирует в демонстрации того, что возможно с CBDC.
В нашем отчете «Прогнозы на 2022 год:Азиатско-Тихоокеанский регион» мы также подчеркнули, что появление CBDC в регионе станет важным шагом на пути к возникновению по-настоящему цифровых обществ — обществ, в которых сочетание программируемых денег с проверяемой цифровой суверенной идентичностью обеспечит преимущества, такие как:
В странах, которые принимают двухуровневую операционную модель CBDC, где центральные банки находятся на верхнем уровне, чтобы управлять выпуском и выводом CBDC, а банки находятся на втором уровне, чтобы управлять обращением и обслуживанием CBDC, банки по-прежнему будут играть главную роль. важную роль в обращении и работе CBDC вместе с центральным банком. Когда дело доходит до управления рисками CBDC, ответственность, вероятно, перейдет от банков к центральным банкам, поскольку последние теперь лучше отслеживают денежные потоки.
Для организаций, не предоставляющих финансовых услуг, крайне важно понимать зрелость и влияние CBDC на вашу отрасль. Установите правильные ожидания для разных этапов и соответствующим образом скорректируйте свои бизнес-планы. Хотя фирмы рано или поздно начнут свой путь CBDC, никакие две компании не будут иметь одну и ту же отправную точку. В конечном счете, ваша фирма будет использовать CBDC, чтобы лучше обслуживать своих клиентов, поэтому знание того, как внедрить CBDC в свои продукты и услуги, чтобы обеспечить превосходное качество обслуживания клиентов (CX), является ключом к максимизации его ценности. Банки могут отличаться от других в цифровом опыте, органично встраивая розничные платежные услуги на основе CBDC в свои банковские приложения.
Наконец, фирмы должны быть осведомлены о потенциальных проблемах. Массовое внедрение CBDC не произойдет в одночасье и потребует времени. Компании должны понимать, что изменить поведение клиентов непросто; для этого требуются постоянные инвестиции в улучшение CX и сотрудничество со всеми участниками экосистемы из банков, финтех-компаний, поставщиков технологий, предприятий, потребителей и центральных банков. CBDC разработан в интересах общественности, и центральные банки, скорее всего, обратятся к банкам или другим участвующим компаниям, предоставляющим финансовые услуги, с просьбой не взимать с продавцов комиссию за платежи. Компаниям, предоставляющим финансовые услуги, необходимо изменить свое мышление, чтобы создавать новые бизнес-модели, основанные на использовании данных или технологий, подписках или общих услугах, а не на комиссионных сборах. Не рассчитывайте получить прибыль от этих новых бизнес-моделей до более поздних этапов CBDC; сосредоточьтесь на разработке клиентоориентированных вариантов использования и привлечении пользователей CBDC на текущем этапе.
В течение следующих нескольких месяцев мы продолжим исследовать эти проблемы, делиться мнениями, отслеживать и составлять отчеты о ландшафте CBDC и его последствиях как для потребителей, так и для бизнеса.
