Банки предлагают множество типов счетов, и, скорее всего, он у вас есть. Только 5% американцев этого не делают - рекордный минимум, согласно FDIC. Банковские счета - неотъемлемая часть жизни, позволяющая оплачивать счета, откладывать деньги на дом и многое другое, но что вы действительно знаете о них?

Эти общие типы счетов, которые предлагает большинство банков и кредитных союзов, помогают людям управлять расходами, минимизировать комиссии и достигать своих сберегательных целей:

• Проверка счетов
• Сберегательные счета
• Депозитные сертификаты (компакт-диски)
• Счета денежного рынка (MMA)
• Пенсионные счета

Все перечисленные ниже товары застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов США, если не указано иное.

Проверка счетов

Эти простые продукты предназначены для повседневных банковских операций, таких как внесение чеков, снятие наличных и перевод средств. С появлением прямого депозита работники могут получать зарплату прямо на свои банковские счета.

Вы можете выписывать старомодные чеки, но большинство пользователей предпочитают дебетовую карту для покупки продуктов или снятия наличных в банкоматах. Современные банки также предлагают удобные услуги онлайн-оплаты счетов и внесение чеков через мобильный телефон.

Вы можете заставить свои деньги работать на себя на высокодоходном текущем счете, но большинство из них не имеют особенно впечатляющей годовой процентной доходности (APY). Кроме того, могут быть оговорки, например, ежемесячные ограничения на количество транзакций.

Преимущества: Базовые текущие счета универсальны и удобны в использовании. Большинство из них предлагают услуги и поддержку 24/7.

Минусы: Некоторые банки похоронят вас за счет комиссионных. Другие требуют определенного минимального баланса.

Советы: Воспользуйтесь прямым депозитом. Балансируйте свой счет не реже одного раза в месяц и регулярно проверяйте наличие подозрительной активности.

Сберегательные счета

Люди всех возрастов используют сберегательный счет, чтобы откладывать будущее богатство. Они идеально подходят для установления долгосрочных банковских отношений, и это пригодится, когда пришло время купить первую машину или стартовать дом.

Это один из лучших типов счетов для резервного фонда, потому что снятие средств обычно ограничено или не рекомендуется.

К сожалению, процентные ставки по сберегательным счетам так и не восстановились полностью после рецессии 2008 года. По данным FDIC, по состоянию на март 2021 года средний показатель по стране составлял ужасные 0,04%.

Тем не менее, вы можете получить немного больше от вложенных средств с высокодоходным сберегательным счетом. Некоторые онлайн-банки в настоящее время предлагают от 0,40% до 0,50% годовых.

Просто обратите внимание на требования к комиссиям, начальному депозиту и минимальному балансу. Узнайте, как складываются проценты; чем чаще он будет смешиваться, тем выше будет выход.

Преимущества: Сберегательные счета помогают пользователям ставить долгосрочные и краткосрочные финансовые цели, зарабатывать немного больше и сопротивляться искушению потратить. Молодые владельцы счетов учатся ответственности и дисциплине. О, и мы упоминали, что они застрахованы на федеральном уровне?

Минусы: Минимальный начальный депозит может быть довольно высоким, и вы можете упустить удобство дебетовой карты.

Кроме того, большинство сберегательных счетов имеют более низкую доходность, чем счета денежного рынка или депозитные сертификаты.

Советы: Если вам не хватает дисциплины для экономии, настройте автоматические переводы до зарплаты со своего текущего счета.

Депозитные сертификаты (компакт-диски)

Компакт-диски приносят больше удовольствия, чем чековые или сберегательные счета, но вам придется на время попрощаться с деньгами. Срок полномочий может составлять от нескольких месяцев до 10 лет. Однако чем дольше он будет, тем больше вы заработаете.

CD имеют фиксированную процентную ставку и заранее установленную дату вывода, которая называется датой погашения. За досрочное снятие средств взимается штраф.

Преимущества: Ставки CD могут быть значительно выше, чем процентные ставки по сберегательным счетам. Обычно комиссии не взимаются. Средства застрахованы, ставки зафиксированы, а возврат гарантирован.

Минусы: Заблаговременный вывод денег может оказаться очень дорогостоящим, а ставки CD не всегда успевают за инфляцией.

Советы: Присмотритесь к магазинам. Ставки сильно различаются в разных учреждениях. Например, Ponce Bank предлагает сроки от пяти месяцев до двух лет с доходностью в 4,5 раза выше средней по стране.

Покупайте компакт-диски с разным сроком действия, например, шесть месяцев, 18 месяцев, два года и четыре года. Следите за текущими ставками. Если они улучшатся, реинвестируйте просроченные краткосрочные компакт-диски в новые с более высокими ставками.

Счета денежного рынка (MMA)

ММА платят немного более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.

Банки используют средства в MMA для инвестирования в компакт-диски, государственные облигации и другие инвестиции с низким уровнем риска. Более высокая процентная ставка MMA является частью дохода от инвестиций.

Не следует путать ММА с паевыми инвестиционными фондами денежного рынка, которые не застрахованы на федеральном уровне.

Преимущества: MMA, особенно с большим балансом, зарабатывают больше процентов, чем некоторые другие типы счетов. Многие из них предлагают такие удобства, как дебетовые карты и персональные чеки.

Минусы: Требования к минимальному депозиту и остатку обычно высоки. Вы ограничены в том, как часто вы можете снимать средства. Ставки MMA колеблются, поэтому нет никаких гарантий.

Советы: Не думайте о ММА как о долгосрочном инвестиционном инструменте. Он лучше всего подходит для таких вещей, как создание резервного фонда или накопление на крупную покупку в ближайшем будущем.

Убедитесь, что рекламируемый тариф - это не просто рекламное предложение. Это касается всех типов банковских счетов.

Пенсионные счета

Два слова суммируют привлекательность пенсионных счетов:экономия на налогах.

Банки часто предлагают индивидуальный пенсионный счет Roth, или Roth IRA.

Вы не можете удерживать взносы, но снятие средств, включая ваш инвестиционный доход, при выходе на пенсию не облагается налогом. И благодаря чуду сложных процентов прибыль может быть прекрасной.

Предположим, что начиная с 20 лет вы вносите 5 000 долларов в год в Roth IRA, и предположим, что вложения ежегодно растут в среднем на 8%. К 65 годам ваши сбережения вырастут до 2 миллионов долларов.

Преимущества: IRA Roth растут экспоненциально быстрее, чем обычные сберегательные счета. Самая большая выгода - это накопить приличную сумму на золотые годы.

Минусы: Следование правилам, возможно, является самым большим недостатком. Кроме того, не все деньги, хранящиеся в Roth IRA, застрахованы на федеральном уровне - только средства Roth, инвестированные в банковские продукты с федеральным страхованием, такие как компакт-диски и сберегательные счета, получают защиту.

Roth IRA имеет ограничения на то, сколько вы можете заработать, чтобы иметь право на участие. За вывод средств до пенсионного возраста вы будете платить большие штрафы.

Советы: Обсудите свои обстоятельства с опытным бухгалтером, чтобы посоветовать, как лучше всего сэкономить. Веб-сайт IRS также предлагает обширную информацию о пенсионных счетах и ​​о том, как они облагаются налогами, поэтому сделайте свою домашнюю работу.

Получать максимальную отдачу от своего банковского счета намного проще, если вы знаете, какие у вас есть варианты.