Вы когда-нибудь задумывались, почему вы можете бесплатно проверять свой кредитный отчет один раз в год? Или почему правительственный веб-сайт, на котором разрешены эти бесплатные проверки, называется Annual CreditReport.com? Вероятно, потому, что это хорошее практическое правило - ежегодно следить за своим кредитным отчетом.
Так же, как вы регулярно проверяете свой банковский счет или свой инвестиционный счет, чтобы узнать, сколько у вас денег, важно регулярно проверять свой кредитный отчет, потому что он определяет, будет ли вам доступен кредит - и в каком размере.
Информация, содержащаяся в вашем кредитном отчете, используется для расчета вашего кредитного рейтинга, и этот рейтинг «может существенно повлиять на вашу способность занимать любые деньги, а также на процентную ставку, которую вы будете платить», - говорит Фредди Хьюнх, вице-президент по кредитным рискам. Аналитика в Freedom Financial Network в Сан-Франциско.
Даже если вы не планируете брать автокредит, ипотеку, кредитную карту или другие формы кредита, ваш счет все равно влияет на ваши финансы. Например, коммунальное предприятие использует кредитные баллы для определения сумм депозитов для новых клиентов, а компании автострахования учитывают их при определении ставок.
«Кредитные отчеты и оценки могут повлиять на возможность арендовать квартиру, поскольку многие домовладельцы теперь проверяют кредитоспособность заявителей», - говорит Хьюнь. «Кроме того, (некоторым) работодателям разрешено проверять кредитные отчеты, поэтому в некоторых случаях кредитные отчеты могут повлиять на возможность получить работу».
Три основных агентства кредитной информации - Experian, TransUnion и Equifax (да, это Equifax) - предоставляют кредитные отчеты. Хотя каждое агентство предоставляет аналогичную информацию, между ними часто бывают различия.
Вы можете бесплатно получать кредитные отчеты от каждого агентства один раз в год на сайте AnnualCreditReport.com или по телефону 1-877-322-8228. Вы также можете проверить свой отчет на таких сайтах, как CreditKarma.com.
Кроме того, вы можете увидеть свой кредитный рейтинг в ежемесячной выписке по кредитной карте или банковской выписке, что может быть простым способом проверить наличие изменений. Однако помните об одном:«Кредитные рейтинги и кредитные отчеты - это не одно и то же», - говорит Хьюнь. «Информация из кредитных отчетов используется для расчета кредитных рейтингов. Раскрываемая информация о рейтинге, которую вы можете получить от кредиторов, не включает основной кредитный отчет ».
Что в этом базовом кредитном отчете? Короче говоря, это «подробный список всех ваших долгов и платежей, проходящий через всю историю ваших платежей», - говорит Хьюнь. «По каждому кредитному счету, который у вас есть, в отчете могут быть указаны имена кредиторов, сумма задолженности, наибольший причитающийся остаток, доступный кредит, открыт ли счет или закрыт (и кто его закрыл), количество раз, когда платеж был просрочена и используется ли учетная запись по умолчанию ».
Что вам нужно искать, когда вы открываете свой кредитный отчет? Хьюнь рекомендует обратить внимание на следующие четыре пункта:
Идентификационная информация
Убедитесь, что ваша личная информация верна, потому что это может помочь агентству кредитной информации сопоставить правильную информацию с вашим кредитным отчетом.
Информация о кредиторе
В этом разделе перечислены ваши кредитные счета с информацией о кредиторе, сумме вашей задолженности, текущем или просроченном счете, открытом или закрытом, а также другой информации о счете.
«Внимательно просмотрите весь этот раздел, убедившись, что каждая учетная запись принадлежит вам и что вся информация верна», - говорит Хьюнь. «Вы можете обнаружить, что некоторые кредиторы закрыли счета, которыми вы не пользовались долгое время. Если какие-либо счета отмечены как просроченные, постарайтесь оплатить их как можно скорее. Если вы считаете, что есть ошибки, отправьте спор ».
Коллекционные счета
Если у вас есть неоплаченный долг, который был передан в коллекторское агентство, это также будет отображаться в вашем кредитном отчете. Выплата этих долгов может улучшить ваш кредитный рейтинг.
«Если вы оплачиваете счет для взыскания задолженности, попросите агентство по сбору платежей прислать вам и кредитным бюро письмо о выплате долга», - рекомендует Хьюнь. «Если долг не принадлежит вам, попросите коллекторское агентство отправить письмо с этой информацией вам и в кредитное бюро».
Общедоступные записи
Здесь будут отображаться любые публичные финансовые отчеты о вас, такие как решения о банкротстве, залоговое удержание или удержание заработной платы. Проверьте точность информации.
Запросы
В этом разделе отчета перечислены компании, которые просмотрели ваш кредитный отчет. Запросы, которые связаны с вашей подачей заявки на кредит, например, на ипотеку, могут быть учтены в кредитном рейтинге - это те запросы, которые связаны с вашей подачей заявки на кредит. Например, если вы подаете заявку на ипотеку или кредитную карту, ваше заявление может повлиять на ваш кредитный рейтинг.
Если вы видите в своем отчете неточности, вам необходимо оспорить ошибку. Для этого следуйте инструкциям на веб-сайтах каждого агентства кредитной информации.
«Согласно Закону о добросовестной кредитной отчетности кредитные бюро должны расследовать любые спорные вопросы и исправлять информацию, если она не может быть проверена», - объясняет Хьюнь. «Например, если вы обнаружите в своем кредитном отчете информацию, которая не принадлежит вам, - например, информацию о кредитной карте, о которой вы не знаете, - это послужит основанием для спора».
Для большинства людей ежегодная проверка их кредитного отчета - это достаточно. Однако в некоторых случаях рекомендуется чаще проверять свой кредитный отчет.
Например, если вы собираетесь совершить крупную покупку в кредит, такую как ипотека или автокредит, вы можете заранее проверить свой кредит, чтобы избежать каких-либо сюрпризов. Кроме того, если вы работаете над улучшением своего кредитного рейтинга, вы можете проверять его почаще, чтобы убедиться, что есть тенденция к росту, - говорит Хьюнь. А если вы стали жертвой кражи личных данных, вам также следует чаще проверять, чтобы убедиться, что ущерб был устранен.
