Я люблю хорошие метафоры.

Тот трехногий табурет пенсионного планирования, о котором так часто говорят старожилы? Хорошая штука.

Несомненно, с исчезновением пенсий, социальным обеспечением с каждым годом шатким и частым сокращением личных сбережений, этот стул в наши дни стал немного шатким. Тем не менее, изображение имеет значение.

И кто может устоять перед спортивной метафорой? Мне больше всего нравится красная зона выхода на пенсию:когда вы приближаетесь к линии ворот и каждый шаг на счету, вы и ваша команда должны работать еще усерднее, чтобы защитить свои деньги.

Но лучший способ описать проблемы, с которыми мы все сталкиваемся при планировании выхода на пенсию, - это сравнить это с восхождением на Эверест ... и затем снова спускаться вниз.

Многие мужчины и женщины представляли себе, как взобраться на эту гору и каково это - достичь вершины:сияние, слава, чувство удовлетворения, которое вы испытаете, достигнув такой цели.

Интересно, однако, что люди всегда представляют себя на пути в гору, на вершину, но не обязательно на спуске. И именно здесь большинство людей получают травмы или гибнут .

Накопление - самая простая часть

Это не так уж сильно отличается от работы и пенсионных накоплений. Мы все представляем себе тот день, когда мы отложим достаточно денег, чтобы бросить дело. Некоторые из нас действительно добиваются успехов на этапе накопления - путешествии на пенсионную гору. Но мы не всегда готовы к тому, что будет после этого:сделать так, чтобы денег хватило на всю оставшуюся жизнь.

Это беспокойство я чаще всего слышу от людей, которых встречаю на семинарах или в офисе. Они справедливо опасаются, что переживут свои сбережения.

Урок выхода на пенсию с Эвереста

Концепция восхождения и спуска на Эверест может нас многому научить:стратегии, которые вы используете для достижения вершины, не будут такими же, которые помогут вам безопасно спуститься.

Основная цель альпинизма - «Не потеряй свою жизнь». Мантра вашего выхода на пенсию должна звучать так:«Не теряйте деньги».

Это кажется очевидным, но удивительно, насколько сильно рискуют предпенсионеры - люди, которым осталось всего пять-семь лет до целевого пенсионного возраста, - сохранят в своем портфеле.

Ясно, что вы не можете подняться на гору без риска - и вы не сможете победить инфляцию, не имея шанса потерять немного денег. В наши дни даже сберегательные инструменты с наименьшим риском, такие как депозитные сертификаты или 13-недельные казначейские векселя, например, могут, в некотором смысле, потерять деньги, поскольку они могут потерять покупательную способность из-за более высоких темпов инфляции, чем чистая прибыль от этих сберегательных инструментов. Вы просто медленнее становитесь беднее. Это заставляет многих переходить к тому, что я называю инвестициями с вознаграждением за риск - рыночными ценными бумагами, такими как акции, облигации, золото, торгуемые трасты недвижимости, паевые инвестиционные фонды и т. Д.

Такой вид инвестирования, безусловно, дает вам возможность обеспечить достаточно долгосрочный рост, чтобы победить инфляцию. Однако на рынке могут быть дикие циклические колебания (как мы видели в 2000–2002 годах и снова в 2008 году). Рынки сейчас растут, но если мы войдем в новую рыночную коррекцию, эти инвесторы окажутся в опасной ситуации, потенциально потеряв значительную часть своих сбережений.

Уравновешивание риска и вознаграждения

Но есть альтернативный финансовый инструмент, с помощью которого вы можете снизить риск и при этом все равно останавливаться на достигнутом. Например, аннуитеты с фиксированным индексом могут обеспечить защиту вашей основной суммы от рыночной волатильности, в то же время позволяя получить потенциальную прибыль в зависимости от рыночных показателей.

Если вы строите свой портфель на прочном фундаменте безопасных и ликвидных активов, твердой золотой середине этих связанных активов и процентном соотношении рисков / вознаграждений, основанном на правиле 100 (100 минус ваш возраст), вы должны иметь план пенсионного дохода, который поможет вам достичь своих пенсионных целей.

Дело в том, чтобы сосредоточиться на вашем пенсионном доходе, а не только на собственном капитале. Если вы смотрите только на свои балансы, вы можете упустить большую часть картины. Не имеет значения, сколько вы сэкономили в любой день - это имеет значение только в том случае, если у вас будут эти деньги, когда они вам понадобятся.

Думайте о своем финансовом профессионале как о шерпе. Вам нужен кто-то, чтобы подняться на пенсионную гору - копить деньги. Но вам также понадобится помощь на этапе сохранения и распространения, что не менее важно.

Доверенный финансовый специалист может помочь вам в этом.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью

Консультационные услуги по инвестициям, предлагаемые через консультантов по пенсионному благосостоянию (RWA), зарегистрированных консультантов по инвестициям. Образовательный центр благосостояния и RWA не являются аффилированными лицами. Инвестирование сопряжено с риском, включая потенциальную потерю основной суммы долга. Никакая инвестиционная стратегия не может гарантировать прибыль или защитить от убытков в периоды снижения стоимости. Выраженные мнения могут быть изменены без предварительного уведомления и не предназначены для использования в качестве совета по инвестициям или прогнозирования будущих результатов. Прошлые показатели не гарантируют будущих результатов. Перед принятием решения об инвестициях проконсультируйтесь со своим финансовым специалистом.

Аннуитетные гарантии зависят от финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика-эмитента. Любые комментарии относительно безопасных и надежных инвестиций и гарантированных потоков доходов относятся только к фиксированным страховым продуктам. Они никоим образом не относятся к ценным бумагам или инвестиционным консультационным продуктам. Гарантии фиксированного страхования и аннуитета зависят от способности компании-эмитента к выплате требований и не предоставляются консультантами по пенсионному благосостоянию.