Задумывались ли вы о том, какой образ жизни вы хотите вести на пенсии? Пришло время подумать об этом и о том, какие финансовые решения необходимо принять, чтобы помочь вам вести ту жизнь, которую вы хотите, находясь на пенсии. Недавнее исследование, опубликованное в Обзоре рынка. из более чем 15 000 потребителей обнаружили, что у среднего американца заканчиваются пенсионные фонды, кроме государственных и профессиональных пенсий, примерно через 14 лет после выхода на пенсию.
В том же отчете сделан вывод о том, что средний международный пенсионный возраст составляет около 18 лет, в то время как пенсионных сбережений хватает только на десять лет. Хотя современная наука и медицина помогли продлить нашу жизнь, мы явно не готовы к этому расширенному этапу нашей жизни. Одним из способов продления срока действия пенсионных фондов и поддержания достойного уровня жизни на пенсии является отсрочка получения пособий по социальному обеспечению.
Отсрочка пособий по социальному обеспечению лучше всего подходит для тех, чье состояние оценивается от 200 000 до 600 000 долларов. Одной из причин задержки получения пособий по социальному обеспечению является стремление избежать чрезмерного налогообложения. Это тяжелое налогообложение известно как «налоговая торпеда» и возникает, когда выход на пенсию из IRA приводит к более высокому налогообложению пособий по социальному обеспечению. Пример, приведенный в книге Мэри Бет Франклин, более четко демонстрирует этот момент в ее статье «Как избежать налоговой торпеды при выходе на пенсию».
Одинокий пенсионер, получающий доход в размере 35 000 долларов в год плюс пособия по социальному обеспечению, относится к 25-процентной налоговой ставке. Если этот пенсионер хочет получить дополнительные деньги на расходы в размере 750 долларов, он предположит, что ему нужно снять 1000 долларов со своего IRA. Это увеличит налогооблагаемые пособия по социальному обеспечению пенсионера до 850 долларов. Таким образом, теперь пенсионер платит налоги с 1850 долларов, что увеличивает налоговую ставку до 46,25%, т.е. на 85%. Это чрезвычайно высокое налоговое бремя для выхода на пенсию.
Помимо экономии на налогах, жизнь за счет личных сбережений при досрочном выходе на пенсию помогает продлить срок жизни вашего пенсионного портфеля. Исследование «Как решение о заявлении социального обеспечения влияет на продолжительность жизни портфеля» показало, что отсрочка выплаты пособий с 62 до 64 лет продлит пенсионный портфель на 1+ год, отсрочка до 66 лет продлит портфель еще на 4+ года, а отсрочка до 68 лет. продлит портфолио пенсионера и дополнительные 7+ лет.
Кроме того, достаточно не только расширения портфеля, чтобы отсрочить выплаты, но и ежемесячная сумма, которую вы получаете в виде пособий, увеличится за счет задержки на несколько лет. Пособия по социальному обеспечению ежегодно корректируются, чтобы не отставать от стоимости жизни. Отсрочка пособий даже на год или два гарантирует, что пенсионер начнет с более высокой суммы, а это означает, что каждая корректировка прожиточного минимума (из 5 причин для отсрочки социального обеспечения) будет выше, поскольку она основана на проценте пособий. получено.
Поскольку все больше и больше из нас живут дольше в пенсионные годы, это следует рассматривать как время удовольствия. К сожалению, растущая стоимость жизни наряду с растущими расходами на здравоохранение и недостаточными сбережениями может сделать перспективы выхода на пенсию пугающими. Однако это не обязательно. Откладывая получение пособий по социальному обеспечению и заблаговременно пополняя свой пенсионный портфель, вы можете обеспечить долговечность своих средств и надлежащий уровень жизни, чтобы вы могли наслаждаться заслуженной пенсией.
