Максимальное пособие по социальному обеспечению в 2021 году составляет 3895 долларов в месяц или 46 740 долларов в год. Однако большинство людей не получают столько. Чтобы получить максимальную сумму, вам пришлось бы отложить получение пособия до 70 лет. Вам также необходимо было бы зарабатывать максимальную налогооблагаемую сумму (142 800 долларов США в 2021 году) в течение как минимум 35 лет. Для людей, которые начинают получать пособия в полном пенсионном возрасте (в настоящее время 66 лет), максимальная сумма составляет 3113 долларов США. При этом, по данным Forbes, средний чек социального обеспечения на 2021 год составляет 1543 доллара. Чтобы убедиться, что на пенсии у вас достаточно средств для поддержания нынешнего образа жизни, поговорите с финансовым консультантом.
Как упоминалось выше, в 2021 году максимальное пособие по социальному обеспечению составляет 3113 долларов в месяц, если вы начали получать пособия в полном пенсионном возрасте (сейчас 66 лет и 67 лет для людей, родившихся в 1960 году или позже). Есть только один способ получить больше:дождаться 70-летнего возраста, чтобы получить настоящую максимальную выгоду в размере 3895 долларов. Но для большинства людей получение даже 3113 долларов — это натяжка. Вот что вам нужно сделать, чтобы получить максимальную выгоду.
Администрация социального обеспечения (SSA) рассчитывает окончательную сумму вашего пособия на основе вашего заработка за 35 лет, когда вы зарабатывали больше всего. Затем он индексирует ваш годовой доход, то есть делает поправку на инфляцию, а затем берет среднее значение из 35 проиндексированных сумм. Если у вас есть доход менее 35 лет, SSA присвоит вам ноль за те годы, которые не достигли 35 лет.
Вот почему важно иметь доход не менее 35 лет. Эти нули могут значительно снизить ваш средний показатель. Раньше правительство рассылало истории годовых доходов людей, но прекратило это в 2011 году, чтобы сэкономить деньги. Тем не менее, рекомендуется периодически проверять, что правительство записало для вас, чтобы вы могли внести необходимые исправления. Вы можете легко сделать это, создав учетную запись социального обеспечения в Интернете.
Еще один шаг, который вы можете предпринять, чтобы максимизировать свои пособия по социальному обеспечению, — это работать до достижения полного пенсионного возраста (FRA). Первоначально это число было установлено на уровне 65. Но оно неуклонно растет благодаря принятию поправок к социальному обеспечению 1983 года (H.R. 1900, Public Law 98-21). Начиная с 2000 года полный пенсионный возраст увеличивается с шагом в два месяца, и теперь он составляет 67 лет для людей, родившихся в 1960 году или позже.
Если вы не дождетесь FRA, вы сможете начать получать социальное обеспечение в возрасте 62 лет. Однако ваша выгода будет уменьшена на 30%, если в этом случае ваш FRA равен 67.
Чем дольше вы откладываете получение пособий по социальному обеспечению (до 70 лет), тем больше ваш чек. Таким образом, каждый месяц после того, как вы достигли своего FRA, ваша выплата увеличивается примерно на 0,7% процента (при условии, что ваш FRA равен 66), что составляет 8% в год. Если вы подождете до 70 лет, ваши выплаты будут на 32 % больше, чем если бы вы начали получать пособия в 66 лет. Однако, когда вам исполнится 70 лет, отсрочка платежей не даст дополнительных преимуществ.
Конечно, работать до 70 лет подходит не всем, и за получением пособия по достижении FRA не будет штрафа. В это время вы получите 100% своей выгоды. Также не факт, что ожидание до 70 лет максимизирует вашу пожизненную выгоду. В конце концов, если вы умрете в следующем году, такое долгое ожидание будет означать, что вы получили гораздо меньшую общую сумму пособий, чем если бы вы потребовали их сразу же, как только имели на это право. Поэтому, принимая это решение, учитывайте продолжительность своей жизни.
Конечно, вам не нужно, чтобы эта стратегия была вашим стимулом для увеличения вашей зарплаты. Но если в вашем 35-летнем стаже работы есть несколько лет с низким заработком (скажем, из-за подработки во время учебы в колледже), вы захотите заменить их более высокооплачиваемыми годами. Или, если вы планируете работать неполный рабочий день в течение нескольких лет, вы можете работать полный рабочий день в течение меньшего количества лет, чтобы иметь более высокий доход в своем послужном списке.
SSA наложило ограничения на заработок для лиц, вышедших на досрочную и полную пенсию. Эти ограничения и их влияние на ваши доходы зависят от того, насколько вы близки к своему полному пенсионному возрасту.
В 2021 году досрочно вышедший на пенсию может заработать 18 960 долларов в виде валовой заработной платы или чистого дохода от самозанятости без штрафных санкций. Любое превышение приведет к вычету 1 доллара из чека социального обеспечения за каждые 2 доллара, заработанные сверх этой суммы. Достигнув года полного пенсионного возраста, вы можете внести 50 520 долларов США до месяца своего полного пенсионного возраста без штрафных санкций. За каждые 3 доллара, заработанные сверх этой суммы, SSA будет вычитать 1 доллар из вашего пособия по социальному обеспечению. Эти ограничения также влияют на суммы, которые члены семьи могут получить по вашему требованию.
После достижения вами полного пенсионного возраста заработок не влияет на размер ваших пособий.
50% или 85% ваших пособий могут облагаться федеральным налогом. В 2021 году подоходный налог взимается с 50% вашего чека социального обеспечения, если ваш совокупный доход (сумма вашего скорректированного валового дохода, необлагаемых налогом процентов и половины ваших пособий по социальному обеспечению) падает от 25 000 до 34 000 долларов США для индивидуальных подателей и 32 000 долларов США. до 44 000 долларов США для совместных заявителей. Индивидуальные заявители с совокупным доходом более 34 000 долларов США и совместные заявители с более чем 44 000 долларов США могут рассчитывать на подоходный налог в размере до 85 % ваших пособий по социальному обеспечению.
Если вы хотите избежать этого, попробуйте уменьшить налогооблагаемый доход, чтобы уменьшить сумму налогов. Этого можно добиться, взглянув на весь свой скорректированный валовой доход (AGI) и равномерно распределив средства в течение нескольких лет, чтобы не было резких падений и повышений.
У супружеских пар есть два способа получения пособий по социальному обеспечению. Человек может претендовать на пособия, основанные на его или ее собственном заработке, или отложить их получение и вместо этого получить половину выплаты партнера. Чтобы иметь право на участие, браку должно быть не менее 10 лет, но отношения не обязательно должны быть текущими. Другими словами, вы можете развестись, но если вы претендуете на супружеское пособие, вы не можете вступить в повторный брак.
Как правило, работник с более высоким доходом должен отложить подачу заявления на получение пособия на основании его или ее послужного списка. Но если этот человек проработал меньше лет и в его или ее послужном списке есть нули, вам нужно будет сравнить, сколько будут ваши чеки социального обеспечения в FRA, чтобы принять решение. Если ваш чек больше, для вас имеет смысл потребовать супружеское пособие и отложить подачу заявления на получение пособия в зависимости от вашего заработка до достижения вами 70 лет (ваша супруга тоже должна подать заявление, чтобы вы могли получать супружеское пособие). Когда вам исполнится 70 лет, вы подадите заявление в свою пользу. Если ваш чек более чем в два раза превышает размер пособия вашего супруга, он или она должны подать заявление на получение супружеского пособия.
Еще одно преимущество этой стратегии:если человек с более высоким доходом умрет первым, вдова или вдовец получит большую выгоду.
В дополнение к вашему супругу, ваши несовершеннолетние дети, которые являются биологическими, неродными или усыновленными, могут ежемесячно получать выплаты в размере половины вашего полного ассигнования. Каждый человек должен соответствовать определенным параметрам, чтобы получить эти преимущества. Также существует ограничение на сумму, на которую члены вашей семьи могут претендовать на основании сведений о доходах работника. Это также известно как максимальное семейное пособие (FBM). Это максимальное значение применяется только в том случае, если в одной записи указано несколько получателей платежей.
Фото:© iStock/Courtney Keating, © iStock/bowie15, © iStock/g-stockstudio
