Если вы похожи на большинство людей, планирующих выйти на пенсию, в течение многих лет вы сосредотачивались на выращивании своего "гнездового яйца" - на накоплении как можно большего количества, чтобы вы могли жить комфортно и не волноваться.

Но если это так, то ваш план ошибочен. Потому что дело не только в том, сколько денег вы накопили для выхода на пенсию, но и в том, сколько денег вы получите после уплаты налогов. Чтобы оптимизировать свои сбережения, важно создать эффективный с точки зрения налогообложения портфель, включающий:

1. Экономические инвестиции - инвестиции с наименьшим налоговым бременем по сравнению с их процентным или дивидендным доходом;
2. Эффективные с точки зрения налогообложения стратегии вывода средств - счета с различным налогообложением, которые можно использовать для получения дохода; и
3. Эффективное налоговое планирование - принятие долгосрочного налогового плана, цель которого - снизить налоги на протяжении всего срока вашей пенсии, а не в конкретный год.

Не платите в три раза больше налогов

Дело не в том, что люди не беспокоятся о налогах. Я все время слышу от клиентов и потенциальных клиентов, которые считают, что повышение налогов неизбежно, и их налоги будут продолжать расти после выхода на пенсию. На мой взгляд, большинство пенсионеров должны платить только среднюю ставку федерального подоходного налога от 8% до 10%. Однако налогоплательщики, которые не могут эффективно спланировать выплаты через IRA или другие квалифицированные выплаты по планам, могут легко заплатить трехкратную ставку налога на свои инвестиционные доходы.

Но этого не должно быть. Когда вы прекращаете работать, у вас есть некоторый контроль над тем, какой доход вы платите себе, и, поскольку ваши потребности в расходах могут быть меньше, вы, вероятно, сможете сохранить эту сумму на низком уровне. Вам просто нужно эффективно управлять своими источниками дохода, чтобы добиться максимальной налоговой эффективности в течение всей жизни.

Возьмите под свой контроль свою налоговую категорию

Ключевым моментом является «контроль над налоговой шкалой», что для большинства пенсионеров означает пребывание в пределах 15% налоговой ставки до конца своей жизни. Конечно, эффективное налоговое планирование должно начинаться с вашего первого года выхода на пенсию, поэтому не стоит сразу же предполагать, что ваш налоговый план идеален, если вы не «заполните» всю 15-процентную налоговую планку в ранние пенсионные годы.

Позвольте мне уточнить. В 2019 году планка 12% составит 78 950 долларов налогооблагаемого дохода для заявителей. Но вы можете добавить к этому свой стандартный вычет (24 400 долларов для лиц моложе 65 лет; для лиц 65 лет и старше это немного больше). Сложите все это, и вы получите около 103 350 долларов.

Цель состоит в том, чтобы «заполнить» каждый год выхода на пенсию налогооблагаемым доходом до отметки 103 350 долларов (для лиц, подающих совместную декларацию), даже если вам не нужен этот «доход». Пенсионер теперь конвертировал квалифицированные деньги или доллары до налогообложения в неквалифицированные деньги или сберегательные счета, с которых были уплачены налоги. Кроме того, пенсионер сделал это по очень низкой налоговой ставке. Наконец, рост, связанный с этими счетами, больше не будет облагаться налогом. Приведу пример.

Пример, показывающий, как работает заполнение скобки

Допустим, вы выходите на пенсию в 60 лет. У вас еще нет дохода от социального обеспечения и только небольшая пенсия, поэтому ваш налогооблагаемый доход составляет всего 20 000 или 30 000 долларов. Вы по-прежнему можете довести эту 15% налоговую ставку до предела, и вам следует подумать о том, чтобы сделать это - возможно, используя стратегию конвертации Roth и распределяя доллары до налогообложения, отложенные в традиционном IRA или 401 (k), непосредственно на счет Roth IRA. . Вы заполните скобку облагаемым налогом доходом от распределения, активы в Roth IRA могут расти без налогообложения, и вы просто минимизировали шансы того, что чрезмерно необходимое минимальное распределение вытолкнет вас из этой 15% -ной скобки в будущее.

Что произойдет, если вам нужен доход, превышающий 103 350 долларов США?

• Этот полис универсального страхования жизни у вас есть? Вы можете снимать наличные без уплаты налогов в виде ссуд, хотя это снизит стоимость полиса.
• Собственный капитал в вашем доме? Вы можете воспользоваться кредитной линией собственного капитала или HELOC, и проценты не будут облагаться налогом.
• Ваше социальное обеспечение? Вы, вероятно, думаете, что ваша стратегия подачи документов направлена ​​на максимальное увеличение вашего дохода, но отсрочка выплаты пособий также может служить компонентом более широкой налоговой стратегии.

А теперь помните, что я писал о людях, которые все время говорили мне, что они беспокоятся о повышении налогов? Угадайте, сколько потенциальных клиентов приходят ко мне в офис с эффективным пенсионным планом? Я финансовый советник для богатых, специализирующийся на пенсионном доходе, и я бы сказал, менее 2%.

Убедитесь, что у вашего советника есть навыки налогового планирования

И это неудивительно. Эффективное налогообложение - это навык, который необходимо постоянно контролировать и корректировать, чтобы его можно было ежегодно повышать до максимума. Если вы не изучаете налоговый кодекс и не делаете это ежедневно для нескольких человек, это может оказаться сложным делом. Таким образом, финансовым специалистам необходимо улучшить свои налоговые знания, прежде чем они смогут донести их до своих клиентов.

Если вы в настоящее время ищете консультанта, спросите его об опыте работы с налогами во время собеседования. Если у вас есть советник, который вам нравится и которому вы доверяете, спросите, что он делает для повышения налоговой эффективности вашего портфеля, или есть ли в его команде профессиональный налоговик.

В любом случае сделайте налоговое планирование приоритетной задачей, чтобы сохранить как можно больше того «птичьего яйца», над выращиванием которого вы так усердно трудились.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .